Vedno več zavarovalnic in upravljavskih organizacij pokriva dopolnilno in alternativno medicino, ki jo spodbuja povpraševanje potrošnikov, in vedno več znanstvenih dokazov, ki kažejo koristi in stroškovno učinkovitost.
Nedavna raziskava 18 glavnih HMO in ponudnikov zavarovanj, vključno z Aetna, Medicare, Prudential in Kaiser Permanente, je ugotovila, da je 14 od njih vključevalo vsaj 11 od 34 alternativnih terapij.
Chiropractic, masaža ter akupunktura so tri najbolj pokrite terapije, ki jim sledi naturopatska medicina. Druge terapije, ki se vse pogosteje vključujejo, so rastlinska zdravila, homeopatija, obvladovanje stresa v telesu in meditacija.
Toda obseg kritja je še vedno precej omejen; ljudje običajno plačujejo storitve po znižani ceni za opravljanje storitev ali so dovoljeni nerealno majhno število sej.
Končni rezultat je, da je zdravljenje napačno ocenjeno kot neučinkovito, če je resnična težava ta, da omejena pokritost osebi ne omogoča, da izpolni priporočeni načrt zdravljenja.
Tukaj so odgovori na 12 najpogostejših vprašanj o zavarovalnem kritju za dopolnilno in alternativno medicino.
1. Kako ljudje plačujejo za dopolnilne in alternativne terapije?
Večina ljudi plačuje za dopolnilne in alternativne medicinske storitve in izdelke sami.
Naraščajoče število zdravstvenih načrtov ponuja nekaj pokrivanja komplementarne in alternativne medicine, vendar je navadno omejeno in se razlikuje od države do države.
2. Kako lahko ugotovim, če v moji državi obstajajo zakoni o zavarovalnem kritju terapije, ki me zanima?
Za takšno zdravljenje lahko poskusite poklicati nacionalno poklicno združenje, na primer združenja za akupunkturiste.
Mnoge od teh združenj spremljajo zavarovalno kritje in povračilo za svojo specialiteto.
3. Imam zdravstveno zavarovanje. Če me zanima zdravnik od zdravnika, kakšna finančna vprašanja naj prosim?
Najprej morate biti obveščeni o vašem načrtu zdravstvenega zavarovanja. Ali ponuja kakršno koli kritje dopolnilnih in alternativnih zdravil? Če je tako, katere so zahteve in omejitve? Na primer, ali načrt na primer omejuje pogoje, ki jih pokrivajo, zahtevajo dopolnilne in nadomestne zdravniške storitve, ki jih izvajajo posamezni zdravniki (na primer licenčni zdravniki ali strokovnjaki v mreži podjetja) ali pokrivajo samo storitve, če se ta načrt določi za medicinsko potrebno? Pazljivo preberite načrt, vključno z omejitvami in izključitvami. Dobra ideja je, da se pri zavarovalnici preverite, preden poiščete zdravljenje.
Tukaj je nekaj vprašanj, ki vas prosimo za zavarovalnico:
- Ali je treba to oskrbo predhodno odobriti ali predhodno odobriti?
- Ali potrebujem napotnico pri svojem ponudniku storitev?
- Katere storitve, teste ali druge stroške bodo pokrite?
- Koliko obiskov je pokrito in v kakšnem časovnem obdobju (na primer, 6-10 obiskov na leto akupunkture)?
- Ali obstaja doplačilo?
- Ali bo zdravljenje za vsako bolezen ali samo za določene pogoje pokrito?
- Ali bodo zajeti kakršni koli dodatni stroški, kot so laboratorijski testi, dodatki k prehrani, oprema ali pripomočki?
- Ali bom moral v vašem omrežju videti strokovnjaka? Če je odgovor pritrdilen, mi lahko zagotovite seznam praktikov na mojem območju?
- Če uporabljam zdravnika, ki ni del vašega omrežja, ali nudite kakšno kritje? Ali obstajajo dodatni stroški, ki so zunanji stroški?
- Ali obstaja moja omejitev dolarja ali koledarja?
Pomagal vam bo voditi evidenco o vseh interakcijah z vašo zavarovalnico. Hranite kopije črk, računov in zahtevkov.
Napišite opombe o klicih, vključno z datumom, časom, predstavnikom storitve za stranke in kaj ste povedali. Če niste zadovoljni s pojasnili predstavnika, prosite, naj se pogovorite z nekom drugim.
Če zavarovalnica zahteva, da imate napotitev, se prepričajte, da jo dobite in jo vzamete s seboj. Dobro je, da kopijo shranite za svoje zapise.
4. Katera finančna vprašanja moram vprašati od strokovnjaka?
Tukaj je nekaj vprašanj, ki bi morali vprašati zdravnika ali njegovega uradnega osebja:
- Ali sprejemate moje zdravstveno zavarovanje?
- Ali vložim obrazce zahtevkov ali pa vi (ponudnik) poskrbite za to?
- Kakšni so stroški začetnega sestanka?
- Koliko zdravljenja bom potreboval?
- Ali lahko dobim zdravljenje v poskusnem obdobju, da preverim, ali zdravljenje deluje zame, preden se bom posvetil celotnemu programu?
- Ali bodo nastali dodatni stroški?
Prav tako je lahko koristno, da vprašate, katere načrte zavarovanja sprejema strokovnjak, če se v določenem trenutku zanimate za spremembo načrtov (na primer s spremembo zaposlitve).
Če nimate zavarovalnega kritja za zdravljenje in plačate polno pristojbino vsakič, ko vam bo težko, boste morda vprašali:
- Ali lahko vaša pisarna uredi načrt plačil, tako da so moji stroški razporejeni v daljšem časovnem obdobju?
- Ponujate vam pristojbino za drsne skale? Pristojbina za drsna lestvica prilagodi stroške, ki temeljijo na dohodku bolnika in plačilni sposobnosti.
5. Kaj pa dopolnilna in nadomestna zdravstvena zavarovanja, ki jih lahko ponudijo delodajalci?
Če se ponuja dopolnilno in alternativno zdravljenje, je ponavadi ena izmed naslednjih vrst:
Višji odbitki. Odbitni znesek je skupni znesek dolarja, ki ga mora potrošnik plačati, preden zavarovalnica začne plačila za zdravljenje. Pod to vrsto politike se ponuja dopolnilno in alternativno zdravljenje, vendar potrošnik plača višje odbitne.
Politični kolesarji. Voznik je sprememba zavarovalne police, ki lahko na nek način spremeni pokritost (na primer povečanje ali zmanjšanje koristi). Morda boste lahko kupili jahalca, ki dodaja ali širi pokritost na področju dopolnilne in alternativne medicine.
Pogodbena mreža ponudnikov. Nekateri zavarovalnice delajo s skupino ponudnikov dopolnilnih in alternativnih zdravil, ki se strinjajo, da bodo člane skupine ponujali storitve po stopnji, nižji od tiste, ki se ponudi nečlanom. Za zdravljenje plačate z žepom, vendar po znižani ceni.
Delodajalci se pogajajo z zavarovalnicami za tarife in storitve. To se izvaja redno (ponavadi letno). Morda boste želeli upravitelju vašega podjetja vedeti, katere prednosti imate. Če vaše podjetje ponuja več kot en načrt, natančno oceni, kaj vsak ponuja, zato lahko izberete načrt, ki najbolj ustreza vašim potrebam.
Agencija za zdravstvene raziskave in kakovost (AHRQ), zvezna agencija, ima koristne publikacije o izbiri in uporabi načrta zdravstvenega zavarovanja.
6. Moja zavarovalnica me je zaprosila za dokaze iz znanstvene in medicinske literature o uporabi dopolnilnega / alternativnega zdravljenja. Kje ga najdem?
Nacionalni center za dopolnilno in alternativno medicino (NCCAM) Clearinghouse vam lahko pomaga najti informacije iz znanstvene in medicinske literature o alternativni medicini. Uporabljajo podatkovne baze recenziranih znanstvenih in medicinskih revij, kot je CAM na PubMed.
7. Moja zavarovalnica je zavrnila moj zahtevek za dopolnilno / alternativno obravnavo. Ali lahko kaj storim?
Nič ni bolj frustrirajuće kot ugotoviti, da je zahtevek zavrnjen. To se je celo zgodilo ljudem, potem ko so z zavarovalnico preverili po določenem zdravljenju.
Kot je bilo že omenjeno, se prepričajte, da poznate vašo politiko, vključno s tem, kar je in ne bi smela pokrivati. Preverite, ali je prišlo do napake pri kodiranju ali zaračunavanju storitve (ki se imenuje kodirna napaka) bodisi v pisarni zdravnika ali zavarovalnice; primerjajte kodo na računu zdravnika s kodami na dokumentu, ki ste ga prejeli od zavarovalnice.
Če menite, da je vaš zavarovatelj napačno obdelal vaš zahtevek, lahko zahtevate pregled od podjetja.
Tudi zavarovalnica mora imeti pritožbeni postopek in ji priložiti izvod s svojim pravilnikom. Morda bi bilo koristno, če bi se s svojim zdravnikom pogovorili, ali lahko kaj naredi v vašem imenu, kot je pisanje pismov. Če ste izvedli te korake in problem ni rešen, se obrnite na vašega državnega urada za zavarovalniško komisijo, ki ima postopke pritožbe potrošnikov.
8. Ali obstajajo zakoni, ki mi pomagajo obdržati moje zdravstveno zavarovanje, če izgubim ali spremenim delovna mesta? Ali se ti zakoni uporabljajo za dopolnilne in alternativne zdravilne postopke?
Če imate trenutno zavarovalni načrt, ki vključuje kakršno koli dopolnilno in alternativno zdravljenje, lahko za vas veljajo naslednji zakoni.
Zakon o prenosljivosti in odgovornosti za zdravstveno zavarovanje (HIPAA) iz leta 1996 ponuja omejeno zaščito za številne zaposlene Američane. HIPAA ščiti zdravstveno zavarovanje za delavce in njihove družine, če delavec spremeni ali izgubi službo. Zakon:
- Omejuje sposobnost zavarovalnic, da zavrnejo pokritje na podlagi že obstoječih pogojev.
- Preprečuje, da skupinski zdravstveni načrti zanikajo ali zaračunajo več za pokritost zaradi preteklega ali sedanjega slabega zdravja.
- Zagotavlja obnovitev pokritosti, ne glede na zdravstvene pogoje ljudi, zajetih v politiki.
- Zagotavlja nekatere delodajalce malih podjetij in določene osebe, ki izgubijo pokritost z delovno silo, pravico do nakupa zdravstvenega zavarovanja.
Centri za storitve Medicare in Medicaid vam lahko zagotovijo splošne informacije o programu zvezne HIPAA. Upoštevajte, da lahko posamezne države vsebujejo posebne zakone, povezane z zahtevami HIPAA; če potrebujete več informacij o HIPAA v vaši državi, se obrnite na svojega državnega urada za zavarovalniško komisijo.
Drug zvezni zakon, ki vam lahko pomaga, je Consolidated Omnibus Consolidation Consolidation Act (COBRA) iz leta 1985.
Pokritost s podaljšanjem COBRA vam omogoča, da kupujete in vzdržujete trenutno zdravstveno zavarovanje skupine za določeno časovno obdobje, če ste odpuščeni ali če je delovni čas nižji od ravni za prejemanje ugodnosti.
Dolžina trajnega pokrivanja je odvisna od razloga za izgubo pokritosti skupine.
COBRA na splošno zajema zdravstvene načrte podjetij z 20 ali več zaposlenimi, organizacijami zaposlenih in državnimi ali lokalnimi oblastmi.
Izpolniti morate določene roke za prijavo in druge pogoje, kot so na primer plačilni načrti, da se ohrani pokritost pod okriljem COBRA. COBRA vam lahko pomaga tudi pri izogibanju vrzeli pri pokrivanju, če spremenite delovna mesta in niste takoj upravičeni do kritja v vaši novi družbi.
Za več informacij o COBRA se obrnite na vašo najbližjo pisarno Uprava za pokojninsko in socialno varstvo Ministrstva za delo.
Vaša država ima lahko tudi zakonodajo, ki od zavarovateljev zahteva, da nadaljujejo s skupinskim načrtom za posameznike, ki izgubijo zdravstveno zavarovanje zaradi različnih razlogov. Preverite s svojim državnim uradom zavarovalnice.
9. Kakšni so računi za zdravstvene stroške, ki so oproščeni davka? Kako mi lahko pomagajo?
Fleksibilna ureditev porabe (FSA, včasih imenovana fleksibilna poraba) je korist, ki jo zagotavljajo nekateri delodajalci, ki ponujajo način, kako pomagati plačati stroške zdravstvene oskrbe, obenem pa zmanjšati obdavčljivi dohodek zaposlenega.
Z FSA za stroške, povezane z zdravjem, izberete znesek dolga pred obdavčitvijo, ki ga je treba plačati vsako plačilno obdobje. Ta denar je nato na voljo za povračilo nekaterih zdravstvenih stroškov, ki se ne plačujejo na drug način, na primer po zavarovanju.
Morda boste morali predložiti dokumentacijo od zdravnika ali drugega zdravstvenega delavca, da je zdravljenje nujno potrebno.
Upoštevajte, da IRS ne dovoljuje, da se iste stroške povrnejo prek finančne agencije in se zahtevajo kot odbitka od davka.
Druga vrsta dajatev, oproščenih davkov za zdravstvene stroške, je zdravstveni varčevalni račun (HAS). HSA, ki ga je decembra 2003 ustanovil Kongres, omogoča nekaterim posameznikom, ki sodelujejo v visokokakovostnem zdravstvenem načrtu, da prihranijo denar na računu brez davka. Če ste upravičeni, lahko te prihranke uporabite za plačilo vaših prihodnjih zdravstvenih stroškov ali stroškov vašega zakonca ali vzdrževanih družinskih članov. IRS ima publikacije z več informacijami o FSA in HSA. Ministrstvo za finance ima tudi neposredno povezavo do informacij o HSA na svoji spletni strani.
10. Ali ima zvezna vlada sredstva, ki bi lahko finančno pomagali z mojimi stroški, povezanimi z zdravjem?
Trenutno niso vzpostavljeni programi zvezne zdravstvene oskrbe, ki bi pomagali pri izdatkih za alternativno medicino.
Namenjeni so neposredni podpori (neposredna plačila) ali posredna podpora (kot so krediti za stanovanje ali varstvo otrok, zdravstvena oskrba v javnih klinikah ali druge socialne storitve) ljudem, za katere vlada ugotovi, da jih potrebujejo. Primeri vključujejo osebe, ki:
- Imeti nizek dohodek in omejene vire
- Nimate drugega zdravstvenega zavarovanja
- Imeti invalidnost
- So del populacije, ki ima težave pri dostopu do zdravstvene oskrbe
- Najmanj 65 let
- V službi so služili
Obstajajo zvezne baze podatkov na internetu, ki vas lahko predstavijo v te programe. GovBenefits (www.govbenefits.gov) ponuja pregled in samotestiranje, ki vam pomagajo ugotoviti, ali so koristne za vaše potrebe. FirstGov (www.firstgov.gov) ima informacije o različnih zdravstvenih programih, kot sta Medicare in Medicaid.
Nacionalni center za dopolnilno in alternativno medicino (NCCAM) v okviru svojih raziskav izvaja klinična preskušanja nekaterih zdravil za alternativno zdravljenje.
11. Ali se dopolnjujoče in nadomestne storitve nadomestijo z mojim davkom od dohodka?
Od leta 2002 IRS dovoljuje omejeno število odbitnih sredstev za dopolnilne in alternativne storitve in izdelke.
12. Ali lahko predlagate kakršne koli druge vire?
Če zdravljenje (bodisi dopolnilno / alternativno zdravilo ali konvencionalno) za bolezen ali stanje ustvari finančno krizo za vas in vašo družino, boste morda želeli poskusiti naslednje za več informacij:
- Če prejemate oskrbo v bolnišnici ali kliniki, lahko ta objekt ima socialnega delavca ali zagovornika bolnika, ki vam lahko svetuje.
- Prav tako vam lahko pomaga, da se obrnete na neprofitne organizacije, ki delajo na vaši bolezni ali zdravstvenem stanju (poskusite z iskanjem po internetu ali preveriti imenike v vaši lokalni knjižnici).
Vir: potrošniška finančna vprašanja v dopolnilni in alternativni medicini, Nacionalni center za dopolnilno in alternativno medicino (NCCAM). http://nccam.nih.gov/health/financial/
Izjava o omejitvi odgovornosti: Informacije na tej spletni strani so namenjene izključno izobraževalnim namenom in niso nadomestilo za svetovanje, diagnozo ali zdravljenje.