Za osebe, ki nimajo dostopa do zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, ACA vključuje subvencije za zagotovitev cenovno dostopnega zdravstvenega zavarovanja. Toda ne vsi se lepo prilegajo v eno od teh dveh kategorij. Nekateri ljudje imajo dostop do načrta, ki ga podpira delodajalec, vendar si ne more privoščiti premij. Za nekatere od njih ACA nudi olajšavo. Toda za dva do štiri milijone ljudi na tej točki ni dobre rešitve.
Kdo je ujet v družinski napadi?
To je zato, ker so zaljubljene v tako imenovano družinsko napako ACA in nimajo dostopa do delodajalca ali subvencij, ki bi jih bilo mogoče plačati prek izmenjav.
Tukaj je težava: če želite biti upravičeni do premijskih subvencij v menjavi, morate imeti dohodek, ki ne presega 400% ravni revščine, in drugi najnižji stroškovni Silver načrt na vašem območju mora stati več od vnaprej določenega zneska. Toda tu je še en dejavnik. Upravičenost do subvencij je odvisna od tega, ali ima oseba dostop do načrta, ki ga podpira delodajalec in ki zagotavlja najnižjo vrednost (pokriva vsaj 60% povprečnih stroškov) in se šteje za dostopno. Za leto 2018 je to pokritost, ki ne pokriva več kot 9,56 odstotkov dohodka gospodinjstva za pokritje le-tega (to je rahlo zmanjšanje od leta 2017, ko je cenovno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, moral stati ne več kot 9,69 odstotka dohodka gospodinjstva za pokritje le-tega)
Če ima delavec družinske člane, se dodatni stroški za njihovo dodajanje v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, ne upošteva pri odločanju, ali je načrt, ki ga sponzorira delodajalec, "dostopen". Ker večina delodajalcev plačuje precejšen del premije za zdravstveno zavarovanje svojih zaposlenih, se večina načrtov, ki jih sponzorira delodajalec, štejejo za dostopne.
In ta "cenovno dostopna" razvrstitev velja tudi za pokritje družinskih članov, tudi če delodajalec sploh ne plača svojih premij .
Na primer, upoštevajte družino petih z enim dohodkom v višini 60.000 dolarjev na leto. So precej pod omejitvijo dohodka za upravičenost do subvencij (400% ravni revščine za družino pet je 115.120 $ za določitev upravičenosti za davčne odbitke leta 2018). Predpostavimo, da delodajalec delodajalca ponuja dober načrt zdravstvenega zavarovanja in plača večino premij svojih zaposlenih. Torej, družina plača le 100 USD / mesec od plače, ki pokriva samo premijo zaposlenega. To je samo 2% njihovega dohodka, kar je dobro pod pragom 9,56 odstotka, zato pokritost velja za dostopno.
Kaj pa, če družini stane dodatnih 900 $ / mesec, da bi zakonca in otroke dodali v načrt, ki ga sponzorira delodajalec? Nekateri delodajalci ne pokrivajo nobene premije za dodajanje vzdrževanih članov, zato to ni občasni scenarij. Zdaj je skupni odbitek za plače za zdravstveno zavarovanje 1000 USD / mesec, kar je 20% njihovega dohodka gospodinjstva. Toda v celotni družini se še vedno šteje, da ima dostop do "cenovno dostopnega" zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec, ker določitev dostopnosti temelji izključno na tem, kar plača za kritje zaposlenega, ne pa tudi zaposlenih in vzdrževanih družinskih članov.
Kako se je to zgodilo?
Vse to je razjasnila IRS v pravilu, ki so ga objavili leta 2013. Čeprav se težava pogosto imenuje "družinska napaka", to v resnici ni napaka v smislu, da jo je skrbno preučil Urad vlade za odgovorno poslovanje in IRS pred dokončanjem predpisov.
Zaskrbljenost je bila, da bi, če bi vzdrževani družinski člani v tej situaciji lahko dobili subvencije v zameno, povečal skupni znesek, ki ga mora vlada plačati v subvencijah. Ker delodajalci morajo pokojnino izpolnjevati le "cenovno ugodne" kriterije za svoje zaposlene, so se pojavile skrbi, da bi delodajalci lahko zmanjšali prispevke, ki jih plačajo premijam zdravstvenega zavarovanja za vzdrževane osebe, s čimer se na izmenjave subvencioniranih pokritost.
Ali jo lahko popravimo?
V letu 2014 je senator Al Franken predstavil Zakon o družinskem pokrivanju (S.2434), da bi odpravil družinsko napako. Toda zakonodaja ni šla nikamor zaradi pomislekov, da bi bila določitev previsoka (več ljudi bi se kvalificiralo za subvencije, ki jih financira zvezna vlada). Hillary Clinton je tudi predlagala, da se družinska napaka uredi kot del svoje predsedniške kampanje, vendar je končno izgubila volitve v Donaldu Trumpu.
Republikanci v kongresu so se osredotočili na razveljavitev in zamenjavo ACA med zakonodajnim zasedanjem leta 2017, vendar različni ukrepi, ki so jih predlagali, niso minili in ACA ostaja nedotaknjena. Niso predlagali nobenih računov za reševanje družinskih napak.
Očitno je, ali bo družinsko napako sčasoma odpravljeno. Na srečo so številni otroci, ki bi sicer bili ujeti v družinski napadi, upravičeni do programa CHIP (Program zdravstvenega zavarovanja za otroke). Toda za tiste, ki niso, in za zakonce, ki so v družini napake, pokritost še vedno ni dosegljiva, kljub temu, da je tehnično ocenjena kot dostopna.
> Viri:
> Zvezni register, zvezek 78, številka 22 , februar 2013.
> GovTrack, S.2434, Zakon o družinskem zavarovanju (113. kongres)
> Notranja davčna služba, postopek prihodkov 2016-24 .
> Notranja davčna služba, postopek prihodkov 2017-36 .
> Fundacija Kaiser Family, Povzetek Zakona o ameriškem zdravstvenem varstvu, maj 2017.