Čakanje, da ste bolni, je lahko dražje
Zdravstveno zavarovanje je drago, zato zakaj ne samo počakati in kupiti zdravstveno zavarovanje, ko ga potrebujete? Zakaj plačevati mesecev premij, ko ga morda ne potrebujete?
Ker pravila o cenovno ugodni ceni zahtevajo, da kupite zdravstveno zavarovanje od podjetja, in ne sistem, ki ga podpira sam plačnik, najdemo v večini razvitih držav, se lahko zdi cenejše in varnejše, če ga zamujate, dokler ga ne potrebujete.
Ampak, obstajajo prepričljivi razlogi, da ne čakajo.
Odprti vpis ni odprt
Zdravstveno zavarovanje lahko kupite samo na posameznem trgu (ki vključuje tudi izmenjavo zdravstvenega zavarovanja in zunaj borze ) med odprtim vpisom , časom, ko lahko vsakdo kupi zdravstveno zavarovanje.
Če med odprtim vpisom ne kupujete zdravstvenega zavarovanja, boste morali počakati do naslednjega odprtega vpisa za drugo priložnost. Če se med tem boli, verjetno ne boste imeli sreče.
Obdobje odprtega vpisa je postalo krajše. Od začetka leta 2018 bo otvoritev vpisa trajala le približno šest tednov, ki bo potekala od 1. novembra do 15. decembra vsako leto, pokritost pa bo začela veljati 1. januarja prihodnjega leta (le za pokritje leta 2018 je devet državnih borz, ki so se razširile odprte včlanitve do 15. decembra).
V letu 2014, ko so bili načrti, ki so bili skladni z ACA, šele začeli, je odprt vpis trajal šest mesecev.
Od leta 2015 do leta 2017 je bil odprt vpis treh mesecev letno.
Izjeme od odprtega vpisa
Situacijske spremembe v vašem življenju (vendar ne spremembe v vašem zdravstvenem stanju) bodo ustvarile posebno vpisno obdobje, v katerem lahko kupite zdravstveno zavarovanje ali spremenite svoj zdravstveni načrt. Ti kvalifikacijski dogodki vključujejo:
- Izgubiti dostop do vašega obstoječega načrta zdravstvenega zavarovanja iz razlogov, ki ne vključujejo neplačila premije ali goljufije (na primer, zapustite svoje delo in izgubite dostop do zavarovanja, ki ga sponzorira vaš delodajalec).
- Pridobivanje vzdrževane ali postane odvisno. Primeri so poročeni, otroka ali otroka.
- Trajno premestitev lahko ustvari posebno obdobje vpisa. To velja tudi za ljudi, ki so sproščeni iz zapora. vendar se je od sredine leta 2016 uporabljalo le, če ste bili že na svoji prejšnji lokaciji - imeli boste priložnost, da spremenite zavarovanje, če se premikate, ne da bi prvič dobili kritje.
Posebna vpisna obdobja so časovno omejena in za vpis v nov načrt imate le 60 dni od datuma kvalifikacijskega dogodka.
Čakalne dobe zdravstvenega zavarovanja
Pokritje zdravstvenega zavarovanja ne začne veljati na dan, ko ga kupite. Ne glede na to, ali ste zavarovani z delom ali prek podjetja, ki ste ga našli na zdravstveni izmenjavi, je običajno čakalna doba, preden pokrije vaše pokritje. Na primer:
- Če se prijavite jeseni, se prijavite na otvoritev 1. januarja (upoštevajte, da v devetih državah, ki so podaljšali odprto vpis za samo leto 2018, obstaja nekaj izjem )
- Če se prijavite zunaj odprtega vpisa (s posebnim obdobjem vpisa) in se vpisujeta pred 15. v mesecu, se bo začelo na začetku naslednjega meseca
- Če se prijavite po 15. v mesecu, se vaša pokritost ne bo začela do začetka drugega naslednjega meseca. Če na primer doživite kvalifikacijski dogodek in se prijavite 25. marca 2018, vaša pokritost ne bo začela veljati do 1. maja 2018 (razen če je vaš kvalifikacijski dogodek izguba drugega pokritja ali zakonske zveze, pri čemer veljajo posebna pravila za datum začetka veljavnosti in vaša pokritost bi lahko začela veljati 1. aprila 2018; upoštevajte, da lahko v vseh primerih pokritost velja za novega otroka ali sprejetega otroka retroaktivnega do datuma rojstva ali posvojitve, dokler se vpisate pred vpisom obdobje konča).
Zdravstveno zavarovanje za nepredvidene okoliščine
To je slab načrt, da počakate na nakup zdravstvenega zavarovanja, dokler ga ne potrebujete. Tudi če ste mlad in zdrav, se lahko še vedno zgodijo slabe stvari.
Kaj pa, če si razrezal roko, ko se je steklo zdrobilo, ko ste ga spirali? Šiv v sobi za nujne primere je lahko zelo drago. Kaj pa, če ste se spustili nad mačko, medtem ko hodite po stopnicah? Lomljen gleženj ne more čakati na zdravljenje in morda celo potrebuje operacijo.
Tudi če se kaj takega zgodi, ko se lahko takoj prijavite v kritje (med odprtim vpisom ali v času posebnega vpisa), pokritost ne bo začela učinkovati takoj. Dvomljivo je, da bi radi čakali okoli nekaj tednov, da bi šli v nujno sobo. Moral bi čakati mesecev samo za vpis.
Stroški zdravstvenega zavarovanja
Najpogostejši razlog, zaradi katerega ljudje ne zagotavljajo zdravstvenega zavarovanja, je, da je predrag. Ampak ACA je pomagal, da pokritost veliko bolj dostopna za ljudi z nizkimi in srednjeročnimi dohodki.
Če je vaš dohodek leta 2017 znašal manj kot približno 16.642 dolarjev (za posameznika), se lahko kvalificirate za Medicaid. Odvisno je od tega, ali je vaša država razširila zdravilo Medicaid, vendar 31 držav in DC sta se tako odločili, da razširita Medicaid pod ACA.
Če je vaš dohodek previsok za Medicaid, vendar do štirikratne stopnje revščine, ste morda upravičeni do subvencij, da pokrijete del svojega premija pri menjavi. Omejitev zgornjega dohodka leta 2017 za subvencije za pokritje za leto 2018 za posameznika je bila približno 48.240 $ - seveda dobro v srednji razred za eno osebo (za družino štirih, meja dohodka se razprostira vse do $ 98.400).
Za pridobitev subvencij morate svoje zdravstveno zavarovanje kupiti z izmenjavo. Lahko subvencijo vzamete naprej, plačate neposredno zavarovalnemu prevozniku skozi celo leto ali pa lahko plačate polno ceno za svojo kritje in nato zahtevate subvencijo na vašo davčno napoved .
Katastrofalni načrti
Če ste mlajši od 30 let ali če imate finančne težave, ste lahko upravičeni do katastrofalnega zdravstvenega načrta . Čeprav imajo ti načrti najvišje odbitne in izdatne stroške, dovoljene v okviru ACA, so njihove premije nižje od drugih razpoložljivih možnosti in vsaj boste imeli nekaj pokritosti.
Katastrofalne načrte ne morejo kupiti ljudje, starejši od 30 let, razen če imajo izjemno težo. Pomembno je tudi poudariti, da se subvencije ne morejo uporabiti za pomoč pri plačilu katastrofalnih načrtov, zato praviloma niso dobra izbira za vsakogar, ki izpolnjuje pogoje za subvencije na podlagi dohodka.
> Viri:
> Datumi in roki za zdravstveno zavarovanje leta 2018. HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/quick-guide/dates-and-deadlines/.
> PPACA, spremembe posebnega vpisnega obdobja in program za uporabnike in usmerjeno načrtovanje . Oddelek za zdravje in socialne storitve. https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-11017.pdf.
> Posebno vpisno obdobje (SEP). HealthCare.gov. https://www.healthcare.gov/glossary/special-enrollment-period/.