Zakaj potrebujem zdravstveno zavarovanje?
Pomembno je, da si zagotovite zdravstveno zavarovanje za sebe in za člane vaše bližnje družine. Zavarovanje vam pomaga zaščititi pred visokimi stroški zdravstvenega varstva, zlasti tistih, ki so povezani s kroničnimi boleznimi ali potrebami po hospitalizaciji.
Moral bi dobiti zdravstveno zavarovanje iz istega razloga, da imate avto zavarovanje ali homeowners zavarovanje - za zaščito vaših prihrankov in dohodka .
Potrebujete pa tudi zdravstveno zavarovanje, da boste imeli dostop do cenovne zdravstvene oskrbe, če in ko jo potrebujete. Za bolnišnice, ki sprejmejo Medicare (ki je večina bolnišnic), zvezni zakon od njih zahteva, da ocenijo in stabilizirajo vsakogar, ki se pojavi na svojih oddelkih za nujne primere, vključno z aktivno aktivno žensko. Toda po presoji in stabilizaciji v oddelku za nujne primere ni potrebe po tem, da bolnišnice skrbijo, da jih ljudje ne morejo plačati. Tako lahko pomanjkanje zdravstvenega zavarovanja postane pomembna ovira za pridobitev oskrbe.
Kako dobim zdravstveno zavarovanje?
Glede na starost, stanje zaposlitve in finančno stanje obstaja veliko načinov, kako lahko dobite zdravstveno zavarovanje, vključno z:
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja delodajalec. Velika podjetja v ZDA morajo zagotavljati cenovno zdravstveno zavarovanje kot korist zaposlenim, številni majhni delodajalci pa ponujajo tudi pokritost njihovim delavcem. Verjetno boste morali plačati del mesečne premije ali stroške zdravstvenega zavarovanja, zlasti če družini dodate svoj načrt.
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga kupite sami. Če ste samozaposleni ali delate za majhno podjetje, ki ne zagotavlja zdravstvenega zavarovanja, ga boste morali kupiti sami. Lahko jo dobite preko izmenjave zdravstvenega zavarovanja v vaši državi ali neposredno od zavarovalnice, vendar subvencije za premije (za znižanje zneska, ki ga morate plačati za pokritje) in subvencije za delitev stroškov (za znižanje zneska, ki ga morate plačati ko potrebujete zdravstveno oskrbo) so na voljo samo, če dobite pokritost z izmenjavo.
- Zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavlja vlada. Če ste stari 65 let ali več, ste invalidni ali imate malo ali nobenega dohodka, se lahko kvalificirate za zdravstveno zavarovanje, ki ga plača vlada, kot sta Medicare in Medicaid .
Če nimate zdravstvenega zavarovanja ali zdravstvenega zavarovanja, ki ni zadostno, boste odgovorni za plačilo vseh zdravstvenih računov. Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi (ACA), ki je bil sprejet marca 2010, zagotavlja, da ima večina Američanov dostop do cenovno dostopnega zdravstvenega zavarovanja.
Vendar obstaja nekaj izjem. Nekateri so posledica oblikovalskih pomanjkljivosti v ACA, vključno z družinskim napakom in dejstvom, da so premijske subvencije omejene na 400 odstotkov ravni revščine, kar je povzročilo nedosegljivo pokritost za nekatere ljudi, ki imajo dohodek le malo nad to mejo. Nekateri pa so posledica predpisov, sodnih odločitev in odpornosti proti ACA, vključno z vrzeljo v obsegu Medicaid, ki obstaja v 18 državah, ki so zavrnile sprejemanje zveznih sredstev za razširitev Medicaida.
Kako izberem zdravstveni načrt?
Ob izbiri zdravstvenega zavarovanja je veliko dejavnikov. Ti dejavniki so lahko drugačni, če izberete eno od več možnosti zdravniškega načrta delodajalca ali kupujete lastno zdravstveno zavarovanje.
Naredite svojo domačo nalogo, preden kupite katero koli zdravstveno zavarovanje! Poskrbite, da boste vedeli, kakšen bo vaš zdravstveni zavarovalni načrt ... in kaj ne bo.
Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec
Če vaš delodajalec ponuja zdravstveno zavarovanje, boste morda lahko izbirali med več načrti zdravstvenega zavarovanja. Ti načrti najpogosteje vključujejo določeno vrsto načrta skrbnega varstva , kot je organizacija za vzdrževanje zdravja (HMO) ali prednostna organizacija ponudnikov (PPO). Če izberete HMO, bo načrt plačal samo za oskrbo, če v omrežju tega načrta uporabljate zdravnika ali bolnišnice. Če izberete PPO, načrt običajno plača več, če dobite zdravstveno varstvo v omrežju načrta.
PPO bo še vedno plačevala del vaše oskrbe, če greste izven omrežja, vendar boste morali plačati več.
Vaš delodajalec lahko ponudi številne različne zdravstvene načrte, ki stanejo več ali manj, odvisno od višine stroškov, ki ste jih izplačali vsako leto. Ti stroški lahko vključujejo povračilo vsakič, ko se posvetujete s svojim zdravnikom, ali pa izpolnite naročilo in letno odbitek , kar je znesek, ki ga plačate za zdravstvene storitve na začetku vsakega leta, preden pride do zdravstvenega zavarovanja.
Na splošno je načrt, ki zahteva, da uporabljate ponudnika omrežja, visoko odbiten, višje premije pa bodo imele nižje premije. Načrt, ki vam omogoča, da uporabite katerega koli ponudnika, ima nižje odbitne postavke in nižje plače bodo imele višje premije.
Če ste mladi, nimate kroničnih bolezni in imate zdrav način življenja, lahko razmislite o izbiri zdravstvenega načrta, ki ima visoke odbitne in nadomestne stroške, saj vam ni verjetno, da boste potrebovali oskrbo, vaša mesečna premija pa bo lahko manjša.
Če ste starejši in / ali imate kronično stanje, na primer sladkorno bolezen, ki zahteva številne obiske zdravnikov in zdravila na recept, lahko upoštevate zdravstveni načrt z nizkimi odbitnimi sredstvi in plačami. Vsako leto lahko plačate več za svoj del premije, vendar se to lahko izravnava z manj stroški, ki so v teku skozi leto. Zbrisajte številke, da ugotovite, koliko lahko pričakujete, da boste plačali v zunanjih stroških (bodite pozorni na največji znesek, če mislite, da boste potrebovali veliko zdravstvene oskrbe) in dodajte to celotne premije, tako da lahko primerjate več načrtov. Ne želite, da samo načrtujete, da bo načrt višje cene (ali, odvisno od situacije, nižji cenovni načrt) bolje deloval.
Če želite izvedeti več o možnostih vašega zdravstvenega načrta, se sestanite s predstavnikom službe za človeške vire ali preberite gradivo, ki ste ga dobili v zdravstvenem načrtu. Če vi in vaš partner / partner delate za podjetja, ki zagotavljajo zdravstveno zavarovanje, morate primerjati, kaj vsaka družba nudi in izberite načrt podjetja, ki ustreza vašim potrebam. Vendar se zavedajte, da nekatera podjetja vključujejo doplačilo, če ima vaš zakonec dostop do načrta lastnega delodajalca, vendar se je odločil, da ga namesto tega dodate v svoj načrt. Tukaj je več o ins in outs zdravstvenega zavarovanja za zakonce .
Posamezno zdravstveno zavarovanje
Če ste samozaposleni, vaš delodajalec ne zagotavlja ustreznega zdravstvenega zavarovanja ali če ste nezavarovani in ne izpolnjujete pogojev za vladni program zdravstvenega zavarovanja, lahko sami kupite zdravstveno zavarovanje .
Zdravstveno zavarovanje lahko kupite neposredno od zdravstvene zavarovalnice, kot je Anthem ali Kaiser Permanente, prek zavarovalnega zastopnika, ki zastopa zavarovalnico, ali preko borze zdravstvenega zavarovanja v vaši državi. Posvetujte se z zavarovalnim zastopnikom, ki vam bo morda pomagal najti zdravstveno zavarovanje, ki ustreza vašim potrebam.
Ker so stroški pogosto najpomembnejši dejavnik pri izbiri zdravstvenega načrta, lahko vaši odgovori na naslednja vprašanja pomagajo odločiti, kateri načrt želite kupiti.
- Kolikšna je mesečna premija (po vsaki veljavni subvenciji za premije, če ste upravičeni do enega. V letu 2018 so subvencije na voljo posameznikom, ki zaslužijo do 48.240 $, in družini petih, ki zasluži do 115.120 $).
- Koliko časa bom moral plačati, preden pride do zdravstvenega načrta?
- Koliko je kopija zdravnikovih obiskov in zdravil na recept?
- Če izberem PPO , koliko bom moral plačati, če uporabljam zdravnike ali bolnišnice zunaj mreže PPO?
- Kolikšno bo, če bom na koncu potreboval veliko oskrbe, moral plačati stroške zunaj žepa? To je omejeno na vse načrte, skladne z ACA, po 7,350 $ za posameznega posameznika leta 2018 .
- Ali ima zdravstveni načrt formul za zdravila, ki vključuje zdravila, ki jih uporabljam?
- Je moj zdravnik v omrežju ponudnika zdravstvenega načrta?
Bodite pozorni na načrtov, ki niso skladni z zahtevami ACA
Vsi posamezni glavni zdravstveni zdravstveni načrti z datumi veljavnosti januarja 2014 ali kasneje morajo biti skladni z ACA. To velja v vseh državah in velja za načrte, ki se prodajajo znotraj borze, in tudi za načrte, ki jih kupijo neposredno od zdravstvenih zavarovalnic.
Ampak obstaja veliko možnosti načrta, ki niso združljivi z ACA. In včasih se ti načrti tržijo z vprašljivimi taktiki, ki potrošnike vodijo v prepričanje, da kupujejo dejansko zdravstveno zavarovanje, če dejansko niso.
Če iščete kratkoročne načrte , načrte z omejenimi zaslužki, dodatke za nesreče, kritične bolezni, načrte zdravstvenih popustov ali kakršne koli druge vrste neskladnega načrta, boste zelo pozorni na drobno tiskanje, in poskrbite, da boste razumeli, kaj dejansko kupujete. Zavedajte se, da teh načrtov ni nujno za kritje osnovnih koristi zdravja ACA, ne smejo pokrivati že obstoječih pogojev, lahko omejijo vaše skupne koristi v enem letu ali v življenju in na splošno imajo dolg seznam izključitev pokritja .
> Viri:
> Centri za storitve Medicare in Medicaid. Zakon o nujni medicini in delo.
> Družine ZDA. Zvezne smernice za revščino za ugotavljanje primernosti za Medicaid, CHIP in subvencije v borzah.