V nekaterih primerih je morda bolje ali potrebno imeti ločene načrte
Zakonci so nagnjeni k istemu zdravstvenemu zavarovanju. Toda to ni vedno mogoče, prav tako pa ni vedno možnost, ki je najbolj smiselna. Oglejmo si pravila, ki se nanašajo na pokojninsko zavarovanje, in vprašanja, ki jih morate vprašati, preden se odločite, ali bi vi in vaš zakonec morali ali ne more biti na istem zdravstvenem zavarovanju.
Out-of-Pocket izpostavitev
Družine morajo razmisliti o celotni izpostavljenosti iz žepa glede na zdravstveni načrt ali načrte, ki jih imajo ali razmišljajo. Zakon o cenovno ugodni ceni omejuje skupne stroške brez plačila za družino v višini 14.700 dolarjev leta 2018 in družinskim članom družine ne preprečuje, da bi plačali več v zunanjih stroških (za storitve v omrežju) od 7.350 ameriških dolarjev . Ampak družinska omejitev iz žepa velja za eno politiko, ki pokriva člane družine.
Če je družina razdeljena na več načrtov, vključno z zavarovanjem, ki ga sponzorira delodajalec, pokritost posameznega trga ali Medicare, se za vsako politiko uporabljajo ločene omejitve družine. Torej, če se družina odloči za enega zakonca v enem načrtu in drugega zakonca v posebnem načrtu z otrokoma, ima vsak načrt svoj lasten limit, skupna izpostavljenost pa bi bila lahko višja, kot bi bila, če bi celotna družina je bila v enem načrtu.
Potrebe zdravstvenega varstva
Če je eden zakonec zdrav in ima drugi pomembne zdravstvene razmere, bi imela najboljša finančna odločitev, da imajo dve ločeni politiki.
Zdravi zakonec lahko izbere nižji cenovni načrt z bolj restriktivno mrežo ponudnikov in višjo izpostavljenostjo iz žepa, medtem ko bi zakonec z zdravstvenimi pogoji morda želel načrt višje cene, ki ima obsežnejšo mrežo ponudnikov in nižji -poklon stroški.
To ne bo vedno potekalo, zlasti če ima en zakonec dostop do načrta, ki ga spoštuje visokokakovostni delodajalec in bo pokrival z obojestransko premijo. Toda glede na okoliščine, nekatere družine ugotovijo, da je pametno izbrati ločene načrte, ki temeljijo na posebnih zdravstvenih potrebah.
Posledice za zdravstvene varčevalne račune
Če imate račun za zdravstveno varčevanje (HSA) ali če želite, da ga imate, se boste zavedali posledic ločenih načrtov zdravstvenega zavarovanja.
V letu 2018 lahko HSA prispevate do 6.900 dolarjev, če imate "družinsko" pokritje v skladu z visokim odbitnim zdravstvenim načrtom (HDHP), ki je kvalificiran s HSA. Družinska pokritost pomeni, da so v načrt vključeni vsaj dva člana družine (to je vse, kar je le "samo-samo" pokritje v okviru HDHP).
Če imate načrt, ki je kvalificiran za HSA, v okviru katerega ste edini zavarovani član, je vaša omejitev prispevka HSA leta 2018 3.450 $. Vsak in vaš partner imate lahko ločen HSA in ločeni visokokakovostni zdravstveni načrti, ki so kvalificirani s HSA. Ampak, če ima eden od vas načrt HOU (brez dodatnih družinskih članov v načrtu) in drugi ima načrt zdravstvenega zavarovanja, ki ni kvalificiran za HSA, bo vaš prispevek HSA omejen na 3.450 $ leta 2018.
Zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec
Skoraj polovica vseh Američanov dobi zdravstveno zavarovanje iz načrta, ki ga sponzorira delodajalec - daleč največja ena vrsta pokritosti. Če oba zakonca delata za delodajalce, ki nudijo pokritost, jih lahko vsaka pripravi na svoj načrt. Če delodajalci nudijo pokojnino zakoncem, se lahko par odloči, ali je smiselno imeti lastne načrte ali dodati enega od zakoncev v načrt, ki ga sponzorira drugi delodajalec.
Ob odločanju o najboljšem poteku aktivnosti je nekaj stvari, ki jih morate upoštevati:
- Delodajalcem ni treba ponuditi kritja zakoncem. Zakon o ugodni oskrbi zahteva od velikih delodajalcev ( 50 ali več delavcev ), da pokrivajo svoje zaposlene s polnim delovnim časom, in od njih zahtevajo, da nudijo tudi pokojnino za vzdrževane otroke teh zaposlenih. Vendar ni nobenega pogoja, da delodajalci nudijo kritje zakonskim partnerjem.
- To pomeni, da večina delodajalcev, ki ponujajo pokritost, omogočajo zakoncem, da se vključijo v načrt. Nekateri delodajalci nudijo pokojninsko zavarovanje le, če zakonec nima dostopa do svojega načrta, ki ga sponzorira delodajalec.
- V skladu z ACA je treba pokojnino velikih delodajalcev ponuditi svojim zaposlenim za polni delovni čas, ki se štejejo za cenovno dostopne, ali če se delodajalec sooča s finančnimi kaznimi. Toda določitev dostopnosti temelji na stroških premije zaposlenega, ne glede na stroške za dodajanje vzdrževanih oseb ali zakonca v načrt . To je znano kot družinsko napako in povzroči, da se nekatere družine soočajo s pomembnimi stroški, da družino dodajo v načrt, ki ga sponzorira delodajalec, pa tudi, da niso upravičeni do subvencij v menjavi.
- Toda mnogi delodajalci plačajo levji delež stroškov za dodajanje družinskih članov, čeprav tega ni treba storiti. Leta 2017 je povprečna skupna premija za družinsko pokritost v okviru načrtov, ki so sponzorirani s strani delodajalcev, znašala 18.764 USD. Od tega zneska so delodajalci plačali povprečno 13.049 dolarjev ali skoraj 70 odstotkov. Vendar se to zelo razlikuje glede na velikost organizacije; manjša podjetja veliko manj verjetno plačajo precejšen del premije za dodajanje vzdrževanih družin in zakoncev na pokritje svojih zaposlenih.
- Nekateri delodajalci dodajo dodatne dajatve za premije, ki jih zaračunavajo zakoncem, če ima zakonec možnost za pokritje na svojem delovnem mestu. Če vaš delodajalec to počne, je treba upoštevati skupne stroške, ko boste krčili številke, da ugotovite, ali je bolje, da imata oba zakonca na istem načrtu, ali pa vsak od soprogov uporablja svoj načrt, ki ga sponzorira delodajalec.
- Nasprotno, približno 10 odstotkov delodajalcev zagotavlja dodatno nadomestilo svojim zaposlenim, ki se vpisujejo v načrt zakonca in ne vpisujejo v načrt, ki ga sponzorira delodajalec. To so vprašanja, ki jih boste želeli nasloviti pri svojem oddelku za človeške vire med prvim vpisnim obdobjem in letnim odprtim vpisnim obdobjem. Bolj ko boste razumeli položaj vašega delodajalca glede pokritosti z bivanjem (in položaj delodajalca vašega zakonca), boste bolje opremljeni, da boste odločali.
Posamezno zdravstveno zavarovanje
Če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje bodisi prek borze bodisi z zamenjavo , ste v tako imenovanem posameznem trgu. Imate možnost, da oba zakonca postavite v en načrt ali izberete dva različna načina.
Lahko se odločite za ločene načrte, tudi če ste vpisani v izmenjavo s premijskimi subvencijami. Za upravičenost do subvencij morajo poročeni vpisniki vložiti skupno davčno napoved, vendar jim ni treba biti v istem načrtu zdravstvenega zavarovanja. Borza bo izračunala vaš skupni znesek subvencije na podlagi dohodka vašega gospodinjstva in ga uporabil za izbrane pravilnike. Dopolnil bo subvencije na vašo davčno napoved na enak način, kot bi si, če bi imeli eno politiko, ki pokriva svojo družino, in skupni znesek subvencije, ki ga prejmete, bo enak, kot bi bil, če bi bili skupaj na enem načrtu (znesek, ki ga plačate pri premijah pa bo drugačna, saj se bodo skupni stroški pred-subvencij za oba načrta verjetno razlikovali od skupnih stroškov pred-subvencij, da bi imeli oba zakonca v enem načrtu).
Prav tako lahko izberete, da bo eden od zakoncev dobil na borzi načrt, drugi pa off-exchange načrt. To je morda nekaj, kar je treba upoštevati, če na primer eden od zakoncev dobi zdravniško oskrbo od ponudnikov, ki so samo v omrežju z ne-borznimi prevozniki. Toda ne pozabite, da zunaj borze ni na voljo subvencij, zato bo zakonec z zunajborznim načrtom plačal polno ceno za kritje. In medtem ko je zakonec z izmenjavo kritja še vedno upravičen do subvencij, ki temeljijo na skupnem dohodku gospodinjstva in številu ljudi v gospodinjstvu, bi lahko bil skupni znesek subvencije precej nižji ( tukaj so primeri, ki kažejo, kako to deluje ).
Če ima en zakonec dostop do cenovno dostopnega načrta, ki ga sponzorira delodajalec, in drugi zakonec je upravičen, da se ga doda v ta načrt, vendar se namesto tega odloča za nakup posameznega tržnega načrta, nobena premijska subvencija ne bo mogla nadomestiti stroškov posameznega načrta, saj subvencije niso na voljo ljudem, ki imajo dostop do cenovno pokritega pokojnin, ki jih pokriva delodajalec.
Vladno zavarovano zdravstveno zavarovanje
V nekaterih primerih je lahko en zakonec upravičen do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira vlada, medtem ko drugi ni. Nekateri primeri vključujejo:
- En zakonec postane 65 let in postane upravičen do Medicare , medtem ko je drugi še vedno mlajši od 65 let. Tudi če sta oba zakonca upravičena do Medicare, je vsa pokritost Medicare individualna in ne družinska. Vsak zakonec ima ločeno pokritost pod Medicare, in če želijo dodatno pokritost (bodisi prek načrta Medicare Advantage , ki nadomešča Original Medicare ali Medigap in Medicare Part D za dopolnitev Originalne Medicare), ima vsak zakonec svoje lastne pravilnike.
- En zakonec je onemogočen in izpolnjuje pogoje za zdravilo Medicaid ali Medicare, medtem ko je drugi sposoben.
- Noseča ženska se lahko kvalificira za Medicaid ali CHIP (smernice se razlikujejo glede na državo), medtem ko njen zakonec ne.
Ko je en zakonec upravičen do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira vlada, lahko druga oseba še naprej opravlja zasebno zdravstveno zavarovanje. Takšna situacija se lahko sčasoma spremeni. Noseča ženska na primer morda ne bo več upravičena do Medicaid ali CHIP po rojstvu otroka in se na tem mestu morda treba vrniti v zasebni načrt zdravstvenega zavarovanja.
Za enako velikost ni smiselno, ali bi morali biti zakonci v istem načrtu zdravstvenega zavarovanja. V nekaterih primerih nimajo dostopa do enakih načrtov, v drugih primerih pa je za njih ugodno, da imajo različne načrte iz različnih razlogov.
> Viri:
> Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve. Zakon o varstvu pacientov in o dostopni oskrbi; Obvestilo o koristih in plačilih za leto 2018; Spremembe posebnih obdobij vpisa in programa, usmerjenega k uporabniku in usmerjenemu programu. 22. december 2016.
> Notranja davčna služba, postopek prihodkov 2017-37 .
> Fundacija Kaiser Family, povprečna letna delovna mesta Družinska zdravstvena premija Rise Skromno 3% do 18.142 $ v letu 2016; Več delavcev se včlanite v visoko-odbitne načrte z varčevalno možnostjo v zadnjih dveh letih.
> Fundacija Kaiser Family, koristi za zdravje delodajalcev, 2017 Povzetek ugotovitev.
> Fundacija Kaiser Family, zdravstveno zavarovanje celotnega prebivalstva.
> Medicaid.gov. Medicaid in ravni kvalifikacij CHIP.