Prehod na zdravstveno zavarovanje vašega zakonca ali zdravstveni načrt partnerja vam lahko prihranijo denar.
Če ste vi in vaš zakonec ali partner upravičeni do ugodnosti za zdravje zaposlenih, ob odprtem vpisu preverite možnosti za zdravstveno zavarovanje vsake družbe in si oglejte, kateri vam lahko stanejo manj. Delodajalci se precej razlikujejo glede na prispevke, ki jih prispevajo k skupni premiji, in morda boste lahko prihranili denar, tako da preklopite na družinsko pokritje vašega zakonca.
V času odprtega vpisa podjetja si oglejte različne možnosti načrta, ki jih ponuja vaš delodajalec. Morda boste lahko prihranili denar tako, da izberete drug načrt, kot je HMO, ki od vas zahteva, da izberete zdravnika za primarno zdravljenje, ki bo usklajeval vašo oskrbo. Na nekaterih območjih države so lahko lokalni zdravniki v vseh ali večini omrežij zdravstvenega načrta in morda ne bo treba skrbeti za spreminjanje zdravnikov .
Izkoristite prednosti odprtega vpisa
Številna velika podjetja ponujajo različne zdravstvene načrte. Med odprtim včlanjenjem vašega podjetja lahko spremenite pokritost iz enega zdravstvenega načrta v drug načrt (vaša zgodovina v igri ne vpliva na vašo upravičenost do zamenjave načrtov). Odvisno od izbire načrta, ki vam ga ponuja delodajalec, boste morda lahko izvedli druge odločitve, kot je povečanje ali zmanjšanje zneska letnega odbitka. Prav tako se lahko prijavite za zdravstveno zavarovanje, če niste prej vpisali ali opustili pokritja.
Večina podjetij ima odprta obdobja vpisa (ki običajno trajajo en mesec), in sicer jeseni vsako leto, da bi lahko 1. januarja prihodnjega leta omogočili spremembe v zdravstvenih koristih. Nekatera podjetja imajo odprta vpisna obdobja ob drugih časih in lahko pričakujete, da boste prejeli zadostno obvestilo vnaprej.
Ko se konča vpisano obdobje vašega podjetja in ste se odločili za prihodnje leto, se vaša zdravstvena pokritost zaklene do naslednjega letnega vpisnega obdobja. Razen če imate kakšno vrsto kvalifikacijskega dogodka, ne boste mogli spremeniti zdravstvenega kritja za celo leto.
Če razmišljate o prehodu na zdravstveno zavarovanje vašega zakonca ali obratno, se prepričajte, da se odprti obdobji vpisa za oba delodajalca nekaj prekrivata. Med odprtim vpisom se boste lahko oddaljili od enega načrta in se vpisali v drug načrt med odprtim vpisom, vendar bi lahko na koncu prišli do vrzeli v kritju, če oba delodajalca nista odprtega vpisa istočasno .
Večina delodajalcev jeseni odpre odprt vpis, s spremembo kritja pa začne veljati 1. januarja. Ampak pomembno je razumeti, da če delodajalec sredi leta odpre odprt vpis (z novim načrtnim letom, ki se začne na primer 1. avgusta), in drugi ima otvoren vpis jeseni s planskim letom, ki sledi koledarskemu letu, morda ste med prehodom morda nezavarovani za nekaj mesecev. Če ste v dobrem zdravstvenem stanju, se lahko prijavite za kratkoročni načrt, s katerim boste pokrili med vrzeljo, vendar če je razlika med tremi meseci ali več, bi bili na kavču za individualno kazensko sankcijo ACA .
Kvalifikacijski dogodki
Kvalificirajoči dogodek vam omogoča, da kadar koli med letom spremenite zdravstveno zavarovanje na podlagi delovnega mesta. Karkoli velja za "dogodek", je določen z zveznimi predpisi in vključuje:
- Poroka
- Rojstvo ali posvojitev otroka
- Razveza ali prenehanje življenjske skupnosti
- Smrt vašega zakonca ali enega od vaših vzdrževanih oseb
- Neprostovoljno izgubo pokritosti
Med posebnim vpisnim obdobjem, ki ga sproži kvalificirani dogodek, se lahko pridružite zavarovanju svojega zakonca ali obratno. Upoštevajte pa, da zgoraj opisani scenarij (ko delodajalci zakoncev imajo vmesne vpisne obdobja v sredi ujemanja in datum začetka načrtovanja) ne sproži posebnega obdobja vpisa.
Če prekinete pokritost med odprtim vpisnim obdobjem in če ima vaš zakonec kasneje odprto včlanitev, se vaša izguba pokritosti ne šteje kot kvalifikacijski dogodek, ker je bila prostovoljna, ne pa neprostovoljna - izguba pokritja.
Če imate načrt skrbniškega vzdrževanja (npr. PPO ali HMO) in uporabljate omrežje ponudnika , boste morda lahko spremenili zdravstvene načrte, če se premaknete v drugo skupnost in niste več na območju omrežne storitve starega načrt.
Odločitev, kateri načrt, ki temelji na delovnem mestu, bo zagotovil najboljšo vrednost
Čeprav vas lahko vzame nekaj časa, zaženite številke in ugotovite, ali je smiselno, da vsi člani vaše družine ostanejo na istem zdravstvenem načrtu. Morda boste lahko prihranili denar z ločenim zdravstvenim zavarovanjem za nekatere člane družine. Na primer:
Don in Barbara
Don S., 46 let, in njegova žena Barbara S., 44 let, imata oba delodajalca možnost zdravstvenega zavarovanja. Imajo družinsko pokritost skozi Don, ki vključuje pokritost za dva otroka, starih 10 in 14 let. Don je prekomerna telesna teža in ima diabetes tipa 2, visok holesterol in visok krvni tlak; uporablja veliko zdravstvenih storitev. Barbara in otroci so v odličnem zdravju in so v preteklih nekaj letih potrebovali samo rutinske preglede.
Zaradi Donovih zdravstvenih težav imajo nizko odbitni družinski načrt, ki ima zelo visoke premije. Družina bo morda prihranila denar tako, da bo Don s svojim delodajalcem ohranil nizko odbitni načrt, Barbara pa prek njenega delodajalca izbrala višji odbitni družinski načrt za sebe in otroke.
Toda to ne bo vedno najboljša izbira, saj je v veliki meri odvisna od tega, koliko premije je delodajalec pripravljen pokriti. V skladu z analizo Kaiser Family Foundation povprečni delodajalec, ki nudi zdravstvene koristi, plača približno 70 odstotkov vseh družinskih premij. Toda nekateri delodajalci prispevajo samo k premijam za svoje zaposlene in ne za družinske člane, ki so dodani v načrt. Zato, da bi ugotovili, ali je treba vašo družino pokriti v enem načrtu ali uporabiti obe, bi morali vedeti, koliko boste morali prispevati pri premijah v okviru vsake možnosti.
Maria in Jorge
Maria G., 32 let, in njen mož Jorge G., starost 33, oba delata s polnim delovnim časom in vsak ima zdravstveno zavarovanje, ki ga zagotavljajo njihovi delodajalci. Obe podjetji sta odprta vpisna obdobja od sredine oktobra do sredine novembra.
Septembra je Maria rodila otroka, kvalificiranega dogodka, ki jim je omogočil, da otroku, Jorgeju Jr., dodajo v enega svojih načrtov zdravstvenega zavarovanja. Vendar pa dodajanje vzdrževanega bodisi načrta spremeni zavarovalno kritje od zaposlenih samo do pokritosti družine ali pokritosti med zaposlenim in otrokom (odvisno od klasifikacije premij, ki jih uporablja delodajalec), kar znatno poveča mesečne premije.
Ob soočanju s povečanjem več kot 250 dolarjev vsak mesec od delodajalca, sta par pogledala na njihove možnosti. Ena od možnosti je, da počakate do odprtega vpisa in vse družinske člane postavite v enega zdravstvenega načrta od enega delodajalca. To bi lahko na koncu prihranilo denar, še posebej, če se je delodajalec Maria že vrnil k pokojnini do "družinskih" premij z dodatkom Jorgeja, Jr. Če je tako, dodatek Jorge, Sr ne bi povečal premij (premije bi vendar pa se bo povečala, če je premija Marije trenutno določena za zaposlene plus otroke, saj bi dodajanje Jorgeja Sr. povečalo premije na višjo družinsko raven).
Druga možnost je nakup posamezne tržne politike za otroka. Glede na to, koliko delodajalci zaračunavajo dodajanje vzdrževanih družinskih članov, lahko na koncu postane cenejše za nakup otroka ločene politike. To pa verjetno ne bo tako, če ima družina več kot en otrok, saj načrti, ki jih sponzorirajo veliki delodajalci običajno zaračunajo enako ceno za enega otroka ali več otrok, medtem ko bodo posamezni tržni načrti zaračunali ločeno premijo za vsakega otroka v družina do največ treh (več kot trije otroci v eni družini, mlajši od 21 let, na individualnem trgu ni nobene dodatne premije).
Razumeti družinsko napako
Če razmišljate o posameznem tržnem načrtu za enega ali več družinskih članov, poleg pokritja s strani delodajalca za enega ali več drugih družinskih članov, se zavedajte, da bo dostop do načrta, ki ga sponzorira delodajalec, vplival na upravičenost drugih družinskih članov premijske subvencije na posameznem trgu.
Za ljudi, ki kupujejo individualno pokritost trga, so subvencije za premije na voljo na borzi ACA v vsaki državi, odvisno od dohodka. Tudi če vaš družinski dohodek postane upravičen do subvencije, ima tudi vaš dostop do načrta, ki ga podpira delodajalec. Če je vaši družini na voljo najnižja vrednost, ki je sponzoriran s strani delodajalca, in strošek za kritje samo zaposlenega velja za cenovno dostopnega (ne več kot 9,56 odstotkov celotnega dohodka gospodinjstev v letu 2018), vsi drugi družinski člani, ki so upravičeni do dodajanja načrt, ki ga sponzorira delodajalec (ne glede na to, koliko bi se stroški pri premijah dodali v načrt), niso upravičeni do subvencij premij v menjavi. To se imenuje družinska napaka , zato je pomembno, da v mislih upoštevate, če vidite, ali bi bili nekateri družinski člani boljši od pokritosti s posameznim trgom, namesto pokritosti, ki bi jo sponzorirali delodajalci.
Doplačila za zakonce
V skladu z Zakonom o cenovno ugodni pomoči morajo veliki delodajalci ponuditi pokritost svojim zaposlenim za polni delovni čas in vzdrževanim osebam. Vendar jim ni treba ponuditi kritja za zakonca. Večina delodajalcev je še naprej zagotavljala kritje zakonskim partnerjem, nekateri pa so ugotovili, da zakonca ne morejo vpisati, da imajo dostop do njih prek svojih lastnih delodajalcev, nekatera podjetja pa zdaj dodajo dodatno dajatev, če se zakonca zaposlitve odloči, da se dodajo svojim zakoncem "načrte, ko imajo tudi možnost, da se prijavijo s svojimi načrti delodajalcev.
Za nadaljnje zaplete zadeve 10 odstotkov delodajalcev, ki ponujajo nadomestila za zdravstveno zavarovanje, zagotavljajo dodatno nadomestilo svojim zaposlenim, če zavrnejo načrt delodajalca in se namesto tega odločijo za vpis v načrt svojega zakonca. Torej nekateri delodajalci sprejemajo aktivne ukrepe za zmanjšanje števila zakoncev, ki se vpisujejo v svoje načrte, medtem ko nekateri delodajalci aktivno ukrepajo, da bi svoje zaposlene spodbudili, da se prijavijo za kritje svojega zakonca in ne za svoj načrt, ki ga sponzorira delodajalec.
Tako na primer menijo, da sta Bob in Sue, ki sta poročena, in vsak ima pokrovitelj, ki ga pokriva delodajalec, ki je na voljo pri svojem lastnem delodajalcu. Oba delodajalca uporabita tudi doplačilo za bivanje v tujini, če zakonec razpolaga z lastno zavarovalno pogodbo, ki jo sponzorira delodajalec. Če se Bob odloči, da se bo pridružil Sueju na zdravstvenem načrtu njenega delodajalca, ji bo delodajalec poleg premije dodal dodatno dajatev, saj se je Bob lahko odločil, da bo na podlagi svojega načrta delodajalca.
Morda bi bilo še vedno najbolj smiselno, da vašega zakonca dodate v načrt svojega delodajalca, ko upoštevate vse spremenljivke, vendar boste želeli vedeti, ali ima vaš delodajalec dodaten boni za zakonce, ki zavrnejo svoj načrt, ki ga podpira delodajalec ali ne in namesto tega vpišite v načrt zakonca.
Posebna pozornost, če imate HDHP
Če imate vi ali vaš zakonec možnost, da na delovnem mestu z visokim odbitnim zdravstvenim načrtom (HDHP), ki je na visoki ravni, na delovnem mestu, se morate zavedati, da imate na načrtu samo en družinski član, in ne več kot enega.
Če ima samo en član družine pokritje v okviru HDHP, je znesek, ki ga lahko prispevate k HSA, nižji, kot bi bil, če bi dva ali več družinskih članov pokrivala HDHP. Po drugi strani pa je odbitek pri HDHP ponavadi dvakrat visok, če imate družinsko pokritost (v primerjavi s samo eno osebo) in celotno družinsko dediščino je treba izpolniti, preden družinski člani postanejo upravičeni do odbitnih ugodnosti (z opozorilom, da se nobenemu družinskemu članu ne more zahtevati, da bi imel večje stroške v letu, kot je posamezna omejitev, ki jo je določila zvezna vlada za to leto, leta 2018 pa 7,350 dolarjev).
Torej, če imate ali razmišljate o HDHP pokritosti in prispevkih za HSA, boste želeli ohraniti te dejavnike v mislih, ko se odločite, ali mora biti celotna družina v enem načrtu ali v ločenih načrtih.
> Viri:
> Pravna šola Cornell, Inštitut za pravne informacije. 29 CFR 2590.701-6 - Posebna vpisna obdobja.
> Notranja davčna služba. Postopek prihodkov 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene koristi delodajalca za leto 2016 Povzetek ugotovitev. September
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene koristi zdravja delodajalcev 2017 Povzetek ugotovitev. September 2017.
> Društvo za upravljanje s človeškimi viri. 2017 v primerjavi s stopnjami prispevka HSA za leto 2018. Maj 2017.