Finančne strategije za, ko si ne morete privoščiti visoke odbitne
Ni neobičajno, da bi imeli težave pri plačilu odbitnega zdravstvenega zavarovanja, nekateri odbitki pa so na stotine ali celo na tisoče dolarjev. In če nimate toliko prihrankov, se lahko počutijo, kot da je vaš odbiten previsok.
Vaše možnosti za obvladovanje stroškov so odvisne od tega, ali ste dolgovani zdaj ali se pripravljate vnaprej.
Če iščete prihodnost in spoznate, da boste morali sčasoma sprejeti ta del sprememb, tukaj je nekaj možnosti, s katerimi lahko odbitek delite v svoj proračun.
Fleksibilen potrošniški račun (FSA)
Če imate zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve, boste morda lahko sodelovali v prilagodljivem računu porabe . FSA je posebna vrsta varčevalnega računa, ki je ugoden za davke in se lahko uporablja samo za stroške zdravstvenega varstva, kot je plačilo odbitnega zneska , nadomestila in sozavarovanje .
Kako deluje? Prijavite se za FSA med odprtim vpisom, ko se prijavite za zdravstveno zavarovanje. Vaš delodajalec bo nato iz vsake plačilne liste prevzel malo denarja pred obdavčitvijo in ga dal v vašo FSA. Ko boste morali plačati odbitek, lahko uporabite denar v vašem FSA.
Lažje je plačati odbitek, ki ga uporablja FSA, saj prekinete to finančno breme v veliko manjših zneskih, ki se širijo celo leto, namesto da bi morali plačati veliko denarja.
Poleg tega denar, ki ga vnesete v svoj FSA, pride pred vašo plačo pred davki. Zaradi tega je vaš obdavčeni dohodek manjši - plačate nižji davek od dohodka. Ker boste imeli manj davkov na dohodek iz vsake plače, vaši prispevki FSA ne bodo vplivali na vašo plačo za plačilo, tako kot denimo, da bi ta znesek denarja vključili v reden varčevalni račun.
Na primer, morda ste v svoj FSA zaračunali 40 evrov za plačo in s tem znižali dohodek za 8 evrov. Plačilo za vzgojo bo samo za 32 dolarjev manj kot prej, čeprav si prihranite 40 evrov. (Vaše natančne številke bodo odvisne od vašega davčnega razreda.)
Kaj se zgodi, če je zgodaj v letu in niste shranili dovolj v vašem FSA, da bi izpolnili vaš odbiten znesek? Mnogi FSA-ji bodo izračunali, koliko jih boste dali v celotno leto in vam omogočili, da uporabite ta denar za odbiten znesek, še preden ste ga vzeli iz plače. Vendar obstaja nekaj opozoril:
- Če do konca leta ne boste porabili celotnega denarja v vašem organu za finančne storitve, ga lahko izgubite. Dovoljeno vam je, da v prihodnjem letu FSA preusmerite 500 USD, vendar ste ob koncu leta izgubili znesek v višini nad 500 $, ki je ostal v agenciji za finančne storitve.
- Zvezna vlada omejuje, koliko denarja imate dovoljeno dati v finančno agencijo vsako leto. Torej, če je vaš odbiten znesek več kot približno 2.500 USD, bo vaš FSA pokril le del tega.
Račun zdravstvenega varčevanja (HSA)
HSA je poseben varčevalni račun, ki deluje z visoko odbitnimi zdravstvenimi načrti. Dali ste denar v vaš HSA in ga uporabili za zdravstvene stroške, kot je vaš odbiten. Denar, ki ga prispevate k vašemu HSA, je odbiten za davke, obresti pa so oproščene zveznih davkov.
Če svojih sredstev HSA do konca leta ne uporabljate, se ne znojite. Ostane v vašem računu HSA, ki zbira obdavčljive obresti, dokler ga ne uporabite. Konec leta ga ne boste izgubili, kot je denar v finančni agenciji.
Pravzaprav, če ste zdravi in na koncu ne porabite vesega denarja, ki ga vsako leto prispevate k vašemu HSA, je mogoče povečati precej veliko davčnih ugodnosti prihrankov. Nekateri ljudje celo menijo, da je njihov HSA kot drugi pokojninski račun.
Vaš delodajalec lahko v vaš HSA prispeva tudi pred davkom, čeprav to ne delajo vsi delodajalci. Za razliko od FSA, vašega HSA ni treba povezovati z zdravstvenim zavarovanjem na podlagi zaposlitve.
Sam lahko nastavite samega sebe, dokler imate kvalificirani visokokakovostni zdravstveni načrt (HDHP).
Če želite hitro in hitro zagnati HSA, lahko denar iz svojega IRA (individualnega pokojninskega računa) enkrat vnesete v svoj HSA brez kakršnih koli kazni, če natančno upoštevate vse pravilnike o notranjih prihodkih (IRS). Še enkrat, obstaja opozorilo:
- Če želite odpreti HSA, morate imeti kvalificirani zdravstveni načrt z visokimi odbitki. Ni vsak zdravstveni načrt s tisto, kar se zdi visokim odbitkom, pravzaprav HDHP. Če niste prepričani, da je vaše zdravstveno zavarovanje HDHP, se obrnite na zdravstveni načrt ali oddelek za zaslužke zaposlencev, da preverite, preden nastavite HSA.
- Če denar uporabite v vašem HSA za nekaj drugega kot kvalificiran zdravstveni strošek, se boste soočili z davčnimi kaznimi.
- Obstajajo omejitve glede tega, koliko denarja lahko vnesete v HSA v katerem koli danem letu, vendar ni omejitev glede največje možne vsebine, ki bi se lahko sčasoma kopičila v njem.
Ureditev povračila stroškov zdravljenja (HRA)
HRA je dogovor med vami in delodajalcem, ki delodajalcu omogoča, da vam povrne vaše zdravstvene stroške, vključno z vašo odbitko. To je podobno kot HSA, razen da lahko samo vaš delodajalec prispeva denar - ne morete sami financirati.
Ker vaš delodajalec financira račun, to ni vaš denar, kot so sredstva v HSA. Če ste zapustili svoje delo, lahko ali ne boste mogli obdržati računa - odvisno od tega, kako je delodajalec strukturiral HRA. Sredstva, ki so ostala v računu, se običajno preusmerijo na naslednje leto, vendar to velja za vašega delodajalca.
Subvencija za delitev stroškov
Zakon o cenovno ugodni pomoči je ustvaril subvencije, ki ljudem z nizkimi dohodki pomagajo plačevati odbitne zneske za zdravstveno zavarovanje, nadomestila in sozavarovanje. Obstajajo smernice za dohodek, da se kvalificirajo, in morate imeti srebrno-tier zdravstvenega zavarovanja , ki ste ga kupili iz vaše države zdravstveno zavarovanje izmenjavo .
Če se kvalificirate za subvencijo za delitev stroškov , boste skoraj zagotovo upravičeni do subvencije za premije, ki vam bo pomagala plačati mesečne premije za zdravstveno zavarovanje. Z denarjem, ki ga prihranite, lahko uporabite premijske stroške, ki jih je treba odbiti.
Ne zanemarjajte te subvencije samo zato, ker vaš trenutni zdravstveni načrt ni srebro-tier razmišljanja načrt. Če menite, da se boste morda kvalificirali, se o tem seznanite, da lahko med naslednjim obdobjem odprtega vpisa izbirate kvalifikacijski načrt. V letošnjem letu vam ne bo pomagal, vendar naslednje leto vam ne bo treba skrbeti.
Proračun za nujno varčevanje
Če ste disciplinirani, lahko vračate proč od določenega zneska vsake plače, da bi ga dali do odbitka. Medtem ko ne boste dobili nobenih posebnih davčnih ugodnosti, kot bi jih imeli s FSA ali HSA, vam ne bo omejeno veliko pravil IRS o tem, kako lahko shranite in kaj morate uporabiti za denar.
Morda bo lažje ustvariti nujni sklad, s katerim boste plačali odbiten znesek, če menite, da ga plačate vnaprej, namesto da ga približate varčevanju . Na splošno je verjetnost, da boste zboleli, visoka in po tem, ko boste poiskali zdravljenje, boste morali plačati odbitek. Ta račun bo sčasoma prišel. Plačaj sami vnaprej.
Nastavite poseben račun, ki bo imel odbitna sredstva. Vsak mesec, ko plačate najemnino, komunalne storitve, avtomobilsko zavarovanje in druge račune, vložite tudi denar v svoj odbitek za zdravstveno zavarovanje. Če ste svojo banko avtomatično prenesli s svojega računa za preverjanje v račun prihranka ali računa denarnega trga, boste verjetneje, da to storite dosledno.