Srebrni načrt ponuja 70 odstotkov aktuarske vrednosti
Na trgih individualnih in majhnih skupin zdravstvenega zavarovanja srebrni zdravstveni načrt v povprečju plača približno 70 odstotkov vaših zdravstvenih stroškov. Plačate preostalih 30 odstotkov vaših stroškov zdravstvenega varstva v obliki kopij , sozavarovanja in odbitkov .
To je znano tudi kot 70-odstotna aktuarska vrednost , ali AV. To ne pomeni, da boste osebno dobili 70 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača vaš srebrni načrt.
Namesto tega načrt plača 70 odstotkov povprečnih stroškov za standardno populacijo. Vendar bodo plačali precej nižji odstotek skupnih stroškov za zdravega vpisnika z zelo majhno porabo zdravstvenega varstva, medtem ko bodo na koncu plačali veliko več kot 70 odstotkov vseh stroškov za zelo bolnega vpisnika, ki stoji več kot milijon dolarjev v terjatvah .
Upoštevajte, da medtem ko ima srebrni načrt AV približno 70 odstotkov, je dovoljeno območje de minimus, saj bi bilo za zdravstvene zavarovalnice zelo težko načrtovati načrte, ki so dosegli točno 70 odstotkov AV. Do leta 2017 je bil obseg de minimus +/- 2, zato so srebro načrtovali AV v razponu od 68 do 72 odstotkov. Toda aprila 2017 je HHS dokončal ureditev stabilizacije trga, ki podaljšuje spodnji del območja, kar omogoča, da imajo srebrni načrti AV od 66 do 72 odstotkov.
Neplačani stroški zdravstvenega varstva se ne upoštevajo pri določanju vrednosti zdravstvenega načrta.
Če na primer vaš zdravstveni načrt s srebrno ravnijo ne zagotavlja kritja za zdravila brez recepta , njihovi stroški niso vključeni pri izračunu vrednosti vašega načrta. Storitve zunaj omrežja se prav tako ne štejejo, prav tako pa tudi ne skrbi, da to ne spada v opredelitev ACA za bistvene koristi za zdravje .
Standardizirane vrednosti ravni zakona o ceni dostopa
Da bi vam olajšali primerjavo vrednosti, ki jo dobivate za denar, ki ga porabite za premije za zdravstveno zavarovanje, je Zakon o cenovno ugodnih cenah standardiziral vrednosti za zdravstvene načrte na posameznih in manjših trgih. Te ravni ali ravni so:
- bronasta
- srebro
- zlato
- platina
Vsi zdravstveni načrti na določeni ravni imajo enako splošno vrednost:
- Silver-tier načrti ponujajo 70-odstotno aktuarsko vrednost (razpon od 68 do 72 odstotkov in se podaljša na 66 do 72 odstotkov v letu 2018).
- Bronasti načrti ponujajo 60-odstotno aktuarsko vrednost (razpon od 58 do 62 odstotkov in se podaljša na 56 do 65 odstotkov v letu 2018; bronasti načrti imajo od leta 2018 -4 / + 5 de minimus območje ).
- Zlati načrti ponujajo 80-odstotno aktuarsko vrednost (razpon od 78 do 82 odstotkov in se podaljša na 76 do 82 odstotkov leta 2018).
- Platinumski načrti ponujajo 90-odstotno aktuarsko vrednost (obseg od 88 do 92 odstotkov in se podaljša na 86 do 92 odstotkov leta 2018)
Kaj bom moral plačati s Silver načrtom?
Premije za Silver načrt so ponavadi cenejše od zlata ali platine-tier načrtov, saj srebrni načrti pričakujejo, da bodo plačali manj proti vaše zdravstvene račune.
Poleg svojih mesečnih premij, vsakič, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje, boste morali plačati delitev stroškov, kot so odbitne postavke , sozavarovanje in plačila .
Kako vam vsak srebro načrt plača vaš delež stroškov se razlikuje. Na primer, en srebrni načrt ima lahko 4000 dolarjev, ki jih je mogoče odbiti z 20-odstotnim sozavarovanjem. Konkurenčni srebrni načrt ima lahko nižjo odbitno vrednost v višini 2000 evrov, vendar jo poveže z višjim coinsurance in 40 dolarjem za recept.
Toda za ljudi, ki kupujejo individualno pokritost trga in imajo dohodek med 100 odstotki ravni revščine (138 odstotkov v državah, ki so razširile Medicaid) in 250 odstotkov ravni revščine, zmanjšanje stroškov delitve (subvencije za delitev stroškov) so na voljo za izdelavo srebrnih načrtov - in samo srebrnih načrtov - imajo AV višjo od 70 odstotkov.
Za prijavitelje z nižjimi dohodki se AV poveča na kar 94 odstotkov, zaradi česar je boljša pokritost od platinskega načrta brez dodatnih stroškov za udeleženca (zvezna vlada plačuje zavarovalnice, da zagotovi to ugodnost).
Zakaj bi moral izbrati srebrni načrt?
Izberite srebrni zdravstveni načrt, če:
- iščete uravnoteženost stroškov vaših mesečnih premij s stroški vaših stroškov, ki jih ne plačate
- se želijo izogniti visokim premijskim stroškom zlatih in platinskih načrtov , hkrati pa se želijo zaščititi pred možnostjo plačila višjih odbitnih stroškov, ki se običajno pojavljajo z bronastimi načrti ,
- so upravičeni do subvencij za delitev stroškov , ker morate izbrati načrt s srebrno stopnjo za pridobitev subvencij. To je eden najpomembnejših razlogov za izbiro srebrnega načrta. Če vaš dohodek ne presega 250 odstotkov ravni revščine (in še posebej, če ne presega 200 odstotkov ravni revščine), bo srebrni načrt s subvencijami za delitev stroškov verjetno najboljša vrednost za vas.
Subvencije za delitev stroškov zmanjšajo odbitne, nadomestne, sozavarovalne in maksimalne zneske, tako da plačate manj, ko uporabljate zdravstveno zavarovanje . Povečajo aktuarsko vrednost vašega zdravstvenega načrta brez zvišanja premije.
Zakaj naj se izognem srebrnemu panu?
Ne smete izbrati srebrnega zdravstvenega načrta, če:
- Veste, da boste med letom naleteli na znatne zdravstvene stroške in ugotovili, da bo načrt zlata ali platine z manjšo količino izven žepa prihranil denar, tudi če upoštevate višje premije.
- Poskušate omejiti svoje stroške vsakič, ko uporabljate svoje zdravstveno zavarovanje - spet bi lahko bila boljša možnost zlati ali platinski načrt.
- Če veliko svojega zdravstvenega zavarovanja uporabljate in vnaprej veste, da bodo stroški, ki ste jih zaračunali, presegli najvišji znesek, lahko prihranite denar z izbiro bronastega načrta s podobno zunanjo žepne največje, vendar nižje premije . Vaši skupni letni izdatki za žepe bodo enaki, vendar boste plačali manj za premije.
- Ne izpolnjujete pogojev za subvencije za delitev stroškov in v prihodnjem letu predvidevate zelo malo stroškov za zdravstveno varstvo. Bronasti načrt je morda vaša najboljša možnost, saj bo imela nižje premije kot srebrni načrt, v trgovini za manj zanesljivo pokritost.
Več o tem, kako deluje ta tehnika, lahko preberete v razdelku » Kako prihraniti pri zdravstvenem zavarovanju, če dosežete največjo količino izven žepa «.
> Viri:
> Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve. Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi: tržna stabilizacija . April 2017.
> HealthCare.gov. Preberite Zakon o dostopni oskrbi. Oddelek 1402.