Kakšna je razlika med plačilom in sozavarovanjem? Oba copayand in coinsurance pomagata zdravstvenim zavarovalnicam prihraniti denar (in zato nižje premije), tako da ste odgovorni za del svojih zdravstvenih računov. Oba sta oblika delitve stroškov , kar pomeni, da plačate del stroškov vaše oskrbe in družba za zdravstveno zavarovanje plača del stroškov vaše oskrbe.
Razlika med kopijskim in sozavarovanjem je v
- kako se delež stroškov razlikuje med vami in vašo zdravstveno zavarovalnico.
- znesek vsakega finančnega tveganja, na katerega vas izpostavlja.
Kako kopija dela
Plačilo je določen znesek, ki ga plačate, kadar uporabljate določeno vrsto zdravstvenih storitev. Na primer, imate lahko 40 dolarjev, da si ogledate zdravnika za primarno zdravljenje in 20 dolarjev za izpolnitev recepta. Plačate znesek kopij; vaša zdravstvena zavarovalnica plača preostanek računa. Vaša kopija za to določeno storitev se ne spremeni, ne glede na to, koliko zdravnik zaračuna ali kolikšen je cena predpisanega recepta.
Za razliko od odbitka, ki se plača le enkrat na leto, plačate kopijo vsakič, ko uporabljate takšno zdravstveno storitev. Torej, če imate pri nakupu zdravnikovih pisarn v višini 40 evrov in trikrat boste videli svojega zdravnika, boste morali plačati 40 evrov vsakega obiska za skupno 120 evrov.
Kako deluje Coinsurance
S sozavarovanjem plačate odstotek stroškov storitve zdravstvene oskrbe (običajno po tem, ko ste dosegli odbitek, in samo še morate plačevati sozavarovanje, dokler ne boste dosegli najvišjega zneska vašega načrta za leto). Vaša zdravstvena zavarovalnica plača preostanek stroškov.
Na primer, če imate 20% sosveti za hospitalizacijo, to pomeni, da plačate 20% stroškov hospitalizacije, in vaš zdravstveni zavarovalec plača preostalih 80%.
Ker se zdravstvene zavarovalnice pogajajo po znižanih cenah od svojih ponudnikov v omrežju , plačate sozavarovanje po znižani obrestni meri . Na primer, če potrebujete MRI, ima lahko MRI standardno stopnjo 600 USD. Toda, ker je vaša družba za zdravstveno zavarovanje dosegla dogovorjeno diskontirano stopnjo v višini 300 evrov, bi bil vaš strošek zavarovanja 20 odstotkov diskontne stopnje 300 evrov ali 60 evrov. Zaračunavanje sozavarovanja s polno obrestno mero in ne diskontirano obrestno mero je skupna napaka pri zaračunavanju, ki vas bo stala več, kot bi morali plačati. Če vaš načrt uporablja sozavarovanje, se boste želeli prepričati, da je bil račun najprej poslano vašemu nosilcu zdravstvenega zavarovanja za kakršne koli veljavne prilagoditve, nato pa se vam zaračuna obrok (namesto da bi se vaš odstotek vnaprej zaračunal) storitev).
Prednost in slabost kopajev v primerjavi s sozavarovanjem
Prednost kopija je, da ni presenečenje, koliko vam bo stalo storitev. Če je vaš kupec 40 dolarjev za ogled zdravnika, natančno veste, koliko boste dolgovi, preden boste celo sklenili sestanek.
Po drugi strani pa, če storitev dejansko stane manj kot kopija, morate še vedno plačati celotno plačilo (to lahko včasih velja za splošne recepte, ki bi lahko imeli maloprodajne stroške tako nizke, da je vaš zdravstveni načrt izplačan za stopnjo 1 zdravila bi lahko bila višja od maloprodajnih stroškov zdravil). Če pogosto privoščite zdravnika ali izpolnite veliko zdravniških receptov, se lahko hitro kopičijo kopičenja.
Coinsurance je bolj tvegan za vas, saj ne boste natančno vedeli, koliko boste dolgovali, dokler se storitev ne izvede. Na primer, lahko prejmete oceno 6000 dolarjev za vašo prihajajočo kirurgijo. Ker imate 20 odstotkov sozavarovanja, bi moral biti vaš delež stroškov 1200 evrov.
Ampak kaj, če se kirurg srečuje z nepričakovanim problemom med operacijo in mora to popraviti? Vaš operativni račun bi lahko prišel do 10.000 $, ne pa prvotne ocene 6000 $. Ker je vaša coinsurance 20% stroškov, zdaj dolgujete $ 2000 in ne 1200 $, ki ste jih načrtovali (najvišji znesek vašega zdravstvenega načrta bo pokrival znesek, ki ga dolgujete, zato to ni neomejeno tveganje).
Zavarovalne družbe, kot so dogovori o sozavarovanju, ker vedo, da boste morali večji del stroškov za drage stvari plačati v okviru dogovora o sozavarovanju, kot bi si, če bi plačevali preprosto kopijo. Upajo, da vas motivirajo, da se prepričate, ali res potrebujete ta dragi test ali postopek, saj lahko vaš del stroškov predstavlja veliko denarja, tudi če je le 20% ali 30% računa.
Kdaj se odštejemo?
Večina načrtov zdravstvenega zavarovanja ima odbitne zneske, ki jih je treba izpolniti, preden pride do prekinitve sosežiga. To pomeni, da boste plačali 100 odstotkov stroškov pogajanj o načrtu za vašo zdravniško oskrbo, dokler ne dosežete odbitnega zneska, nato pa se bo delitev coinsurance uporabljala do se srečate s svojimi največjimi točkami za leto.
Kopije se običajno uporabljajo že od samega začetka, čeprav še niste izpolnili svoje odbitne, ker se nagibajo k uporabi za storitve, ki so ločene od odbitnega. Torej ima vaš načrt možnost odbitka in coinsurance, ki velja za bolnišnično oskrbo, vendar kopije, ki veljajo za uradne obiske in recepte.
Kako se kopije in sozavarovanje uporabljajo skupaj
Na isti zdravstveni službi navadno ne boste morali plačevati tako pokojnine kot tudi sozavarovanja. Na primer, bilo bi nenavadno, da plačate 40 dolarjev za obisk zdravnikovega urada, nato pa moramo ob istem obisku plačati tudi 20% stroškov. Vendar pa za zdravstvene zavarovalnice to ni potrebno. Preberite si povzetek koristi, ko izberete zdravstveni načrt , da boste vedeli, če zdravstveni načrt zahteva to dvojno obliko delitve stroškov.
Morda boste hkrati plačali kopij in sozavarovanje za različne dele kompleksne zdravstvene storitve. To bi lahko delovalo. Recimo, da imate 50 dolarjev za obisk zdravnika, medtem ko ste v bolnišnici in 30-odstotno sozavarovanje za hospitalizacijo. Če vas bo zdravnik štirikrat obiskal v bolnišnici, boste na koncu dobili 50 dolarjev za vsakega od obiskov, skupaj 200 evrov za plačane stroške. V bolnišnici boste dolžni plačati 30-odstotno plačo za sozavarovanje za vaš delež bolnišničnega računa. Morda se vam zdi, da vas prosimo, da plačate obojestransko in sozavarovanje za isto bolnišnično bivanje. Ampak, resnično plačujete plačilo za zdravniške storitve in sozavarovanje za bolnišnične storitve, ki se zaračunavajo ločeno.
Nekateri zdravstveni načrti imajo kopije, ki se uporabljajo v nekaterih situacijah, vendar se jih opusti v drugih. Pogosti primeri so kopaje, ki se nanašajo na obiske v nujnih sobah, vendar jih opustite, če na koncu pridejo v bolnišnico. V skladu s to vrsto načrta je obisk ER, ki ne privede do sprejema v bolnišnico, morda 100 USD. Ampak, če je situacija dovolj resna, da boste na koncu hospitalizirani, vam ne bi bilo treba plačati kupnine v višini 100 evrov, ampak bi morali plačati odbitek in sozavarovanje (za celoten bolnišnični obisk, vključno z vašim časom v ER in čas, ki ste ga prejeli kot bolnika, do maksimalnega zneska za vaš načrt.
Copays in coinsurance za zdravila na recept
Razlika med kopijskim in sozavarovanjem je lahko še posebej zmedena z zdravili na recept. Večina zdravstvenih zavarovateljev ima obrazec o drogah, ki vam pove, katere zdravila vključujejo zdravstveni načrt , in kakšno vrsto delitve stroškov je potrebna. Formula postavlja zdravila v različne cenovne kategorije ali ravni in zahteva drugačno razporeditev stroškov za vsako vrsto.
Na primer, najnižja stopnja je lahko generična zdravila in običajna, starejša in poceni zdravila. Ta raven bi lahko zahtevala nakazilo v višini 15 dolarjev za dobavo zdravila za 90 dni. Druga stopnja bi lahko bila dražja zdravila z blagovno znamko in zahtevala, da se za dobavo, ki traja 90 dni, porabi 35 USD. Toda najvišja stopnja (na večini zdravstvenih načrtov, to je bodisi Tier 4 ali 5, vendar nekateri zdravstveni načrti prelomijo zdravila v kar šest razredov) bi lahko bila res drago specialna zdravila, ki stanejo na tisoče dolarjev na odmerek.
Za to vrsto se lahko zdravstveni načrt opusti souporabo stroškov za kopije, ki ga je uporabil na nižjih nivojih, in preklopiti na sozavarovanje kjerkoli od 20 do 40 odstotkov. Sozavarovanje na najdragocenejših zdravilih omogoča zavarovatelju, da omeji svoje finančno tveganje, tako da večji delež stroškov zdravila vrne nazaj na vas. To je lahko zavajajoče, saj bo večina vaših receptov zahtevala fiksno kopijo, vendar pa bodo najcenejši recepti, najvišja stopnja zdravil, zahtevali odstotek sozavarovanja in ne kopij.
Če ste v tej situaciji in se soočate z možnostjo plačila na tisoče dolarjev na mesec za specialna zdravila, boste z veseljem vedeli, da ko enkrat dosežete maksimalni znesek vašega načrta za leto, Zdravstveni načrt bo v preostanku leta začel plačevati 100 odstotkov stroškov zdravil. Razen če je vaš načrt babica ali dedka , najvišji znesek ne sme biti višji od 7.150 $ leta 2017 in 7.350 $ leta 2018 (te omejitve veljajo za eno osebo, če več kot ena oseba v vaši družini potrebuje zdravstveno oskrbo, kombinirano meja je dvakrat višja).
Coinsurance vs. copay je lahko zmeden, vendar razumevanje razlike med kopijskimi in sozavarovalnimi sredstvi pomeni, da ste bolje opremljeni, da izberete zdravstveni načrt, ki ustreza vašim pričakovanjem, proračunu za zdravstvene stroške in napake pri uničenju vaših zdravstvenih računov.
> Viri:
> Ministrstvo za zdravje in človekove storitve, Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi, obvestilo o koristih in plačilih za leto 2017. 8. marec 2016.
> Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve. Zakon o varstvu pacientov in dostopni oskrbi, obvestilo o koristih in plačilih HHS za leto 201 8. 22. december 2016.