COBRA omogoča ohranjanje pokritosti, vendar ne nujno varčnega
Če izgubite ali prenehate s svojim delom, se ločite, ali starosti zunaj svojega zdravstvenega zavarovanja , ste morda upravičeni do COBRA . COBRA vam omogoča ohranjanje enakega zdravstvenega načrta, ki ga sponzorira vaš delodajalec pred izgubo službe ali razvezo. Toda biti primeren za COBRA ne pomeni nujno, da si ga lahko privoščite.
Kolikšno bo vaše zdravstveno zavarovanje stalo pod COBRA, je odvisno od tega, koliko enakega zdravstvenega načrta stane pred prehodom na pokritje COBRA.
Vaše mesečne premije COBRA bodo skupni stroški premije vašega zdravstvenega načrta in 2-odstotni stroški storitev.
Ampak, pripravi šok za nalepke, če ste navajeni, da imate premije za zdravstveno zavarovanje, ki jih subvencionira vaš delodajalec, delodajalec vašega bivšega zakonca ali delodajalec vašega starša. Ker premije za zdravstveno zavarovanje na delovnem mestu ponavadi deloma plača delodajalec in deloma s sredstvi, odštetimi od vaših plačilnih plačil, je pogosto ne poznati dejanskih stroškov premij svojega zdravstvenega načrta, tudi če veste, koliko je prišlo vaše plače.
Delodajalci običajno plačajo večino skupnih premij (to pa se ustavi, ko preklopite na COBRA). Analiza fundacije za družino Kaiser leta 2016 je pokazala, da delodajalci plačajo povprečno skoraj 82 odstotkov stroškov zdravstvenega zavarovanja svojih zaposlenih in skoraj 70 odstotkov celotne družinske premije za zaposlene, ki svojim članom dodajajo družinske člane.
Če želite določiti svoje premije COBRA, boste morali dodati, kaj vaš delodajalec prispeva k premijam do tistega, kar ste plačali v premiji, in nato dodate 2-odstotno zaračunano storitev.
Primer
Recimo, da ste dobili 125 dolarjev od vsake plače za zdravstveno zavarovanje. Dobiš plačano dvakrat na mesec, zato je vaš del mesečnih premij 250 $.
Vaš delodajalec prispeva 400 dolarjev na mesec do premij za zdravstveno zavarovanje, zato so skupni stroški vašega zdravstvenega načrta na delovnem mestu 650 dolarjev na mesec.
Da bi ocenili 2-odstotni strošek storitve, pomnožite to 650 USD mesečno premijo za 0,02. Dobili boste 13 dolarjev. Dodajte to provizijo za stroške v višini $ 650 in strošek zdravstvenega zavarovanja COBRA bo $ 663 na mesec.
Kje dobiti informacije, ki jih potrebujete
Vaše zaslužke zaposlencev ali služba za človeške vire vam lahko povedo, koliko bi bile vaše premije COBRA, vendar lahko pride do okoliščin, v katerih želite to ugotoviti, ne da bi vas delodajalec opozoril na dejstvo, da razmišljate o zapuščanju službe.
Vaš kadrovski oddelek vam lahko pove, koliko delodajalec mesečno prispeva k vašim zdravstvenim zavarovanjem. Od tam si morate samo ogledati vaše plačilne razrede, da vidite, koliko ste mesečno vplačali v skupni premiji. Dodajte svoj prispevek k prispevkom svojega delodajalca in nato v skupni znesek dodajte 2 odstotka.
Če pa preklopite iz družinskega načrta na podlagi zaposlitve na eno samo pokritost COBRA, na primer zaradi razveze ali staranja starševskega načrta, bo težje izračunati premije na ta način sami, ker ste 'ne primerjamo jabolk z jabolkami.
V tem primeru boste svoje pisarne ali kadrovske službe vprašali, kakšne bodo vaše premije COBRA po obračunu vašega spreminjajočega se družinskega statusa.
Recimo, da ste trenutno vključeni v družinski načrt prek delodajalca svojega zakonca. Razveza ste, zato morate za eno osebo preklopiti na COBRA, saj bo vaš zakonec še naprej pokrival otroke. Uradnik za zaslužke zaposlencev bo poiskal premijo zdravstvenega zavarovanja za isti zdravstveni načrt, ki ga imate zdaj, vendar s stopnjami za posameznika, ne pa za družino. On ali ona bo nato dodal, kaj bi družba prispevala k tej premiji, kaj bi posamezni posameznik prispeval k tej premiji (to bi bil vaš del odbitka plače, ki ga je vaš zakonec plačeval za družinski načrt), in 2-odstotno zaračunano storitev, da bi dobili svoj premij za pokritje COBRA s tem zdravstvenim načrtom kot eno osebo.
Še en razlog za šok nalepke
Kot da bi šok nalepk, povezan s plačevanjem deleža zaposlenega in delom premije za zdravstveni načrt delodajalca, ni dovolj, obstaja še en finančni zadetek v ozadju z COBRA: davki na dohodek.
Ko vaš delodajalec vzame denar iz vsake plačilne liste za plačilo vašega dela premije za zdravstveno zavarovanje, se ta denar vzame iz plače, preden se zaračunajo davki na dohodek. Podobno kot prispevki k vašemu pokojninskemu načrtu 401 (k), so premije zdravstvenega načrta, ki jih vzamete iz davka pred obdavčitvijo, vaši prihodki videti manjši. Manjši je vaš dohodek, nižje bodo vaše dohodnine.
Vendar, ko izgubite dostop do pokritja na delovnem mestu in preklopite na pokritje COBRA, plačujete COBRA premije z denarjem po obdavčitvi. Izgubite davčno ugodno premijo od premij, ki se odštejejo od vašega plačila pred davkom.
V nekaterih primerih boste morda lahko nadomestili ta davek, tako da boste odšteli del ali vse svoje premije COBRA, vendar vsi ne morejo biti upravičeni do tega odbitka. Če želite izvedeti več o tem, kdo lahko uveljavlja davčno olajšavo za premije za zdravstveno zavarovanje, glejte " Ali je davek na zdravstveno zavarovanje odtegnjen ? "
Ali obstajajo druge alternative?
Na posameznem trgu zdravstvenih zavarovanj je bila vedno alternativa COBRA. Zgodovinsko gledano so bili posamezni tržni načrti cenejši od COBRA, vendar je bil ulov le, da so bili dostopni samo ljudem, ki bi lahko opravili zdravstveno zavarovanje, kar pomeni, da so morali biti razumno zdravi. Ljudje z že obstoječimi pogoji pogosto niso imeli realne alternative za COBRA.
ACA (Obamacare) je ustvaril nove možnosti za COBRA tako, da je zajamčil posamezno tržno zajamčeno vprašanje, ne glede na zgodovino zdravja, in z zagotavljanjem premijskih subvencij za vlagatelje s skromnimi dohodki iz srednjega razreda (za perspektivo so subvencije na voljo za posameznega posameznika s prihodki do leta 2018 $ 48.240 in družini štirih s prihodki do 98.400 $).
Torej, če zapustite službo ali se ločite in izgubite dostop do zdravstvenega načrta, ki ga sponzorira vaš zakonec, imate alternativo COBRA, če želite pridobiti pokritost na posameznem trgu. Neprostovoljna izguba pokritja (ki vključuje izgubo pokritosti, ker ste prostovoljno zapustili svoje delo) je kvalifikacijski dogodek in vam omogoča, da se prijavite na posebno obdobje vpisa na posameznem trgu bodisi na borzi bodisi na borzi . To velja tudi, če ste upravičeni do nadaljevanja načrta, ki ga podpira delodajalec prek COBRA (upoštevajte, da so premijske subvencije v okviru ACA na voljo samo v izmenjavi)
Vaš delodajalec vam bo poslal obvestilo, ki vam bo sporočil, da ste upravičeni do COBRA, koliko bo to stalo, in vas obvestim, da imate 60 dni, da se odločite, ali želite nadaljevati svoj zdravstveni načrt s programom COBRA. V tem času lahko primerjate ceno in pokritost, ki vam je na voljo na posameznem trgu, in odločite, katera je boljša vrednost. Vaša posebna vpisna doba na posameznem trgu se nadaljuje 60 dni po tem, ko bi drugače izgubili dostop do načrta svojega delodajalca, tudi če ste v tem oknu izvolili COBRA (tako da se lahko še vedno premaknete in preklopite na posamezen tržni načrt, tudi če ste se prijavili za COBRA, ne da bi v celoti razumeli razpoložljive možnosti).
Kje lahko dobim več informacij o COBRA?
Ministrstvo za delo ZDA nadzira skladnost s COBRA. Imajo seznam pogosto zastavljenih vprašanj o COBRA, in jih lahko kontaktirate na 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365).
Beseda iz
Če izgubite dostop do načrta, ki ga podpira delodajalec, ki vam je dobro delal, je prepričljivo vedeti, da vam COBRA v mnogih primerih ponuja možnost, da kupite ta načrt vsaj 18 mesecev. Ampak, ker je to lahko draga ponudba, je dobro razumeti tudi možnosti, ki so na voljo na posameznem trgu, tako da lahko naredite najboljšo izbiro za sebe in svojo družino.
> Viri:
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene koristi delodajalca, 2017 Povzetek ugotovitev.
> Ministrstvo za delo Združenih držav Amerike. Zdravstveni načrti in koristi: Nadaljevanje zdravstvene pokritosti - COBRA.