Ločevanje dejstev iz Hype
Če ste v zadnjih nekaj mesecih pozorni na naslove zdravstvenih zavarovanj, ste verjetno videli nekaj zaskrbljujočih novic o premijah za zdravstveno zavarovanje leta 2017. Tukaj je tisto, kar morate vedeti, da podrobnosti v kontekstu
Naslovi Pertain na posameznem trgu
Skoraj vsi očesni naslovi so se nanašali na premije zdravstvenega zavarovanja na posameznem trgu.
Tam ljudje kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje, če nimajo dostopa do načrta ali pokritosti, ki ga sponzorira delodajalec ( Medicaid , Medicare , CHIP itd.).
Glede na analizo, ki so jo opravili ACA Signups marca 2016, posamezni trg vključuje približno 18,2 milijona ljudi ali približno 5,6 odstotka celotnega prebivalstva Združenih držav Amerike.
Če dobite zdravstveno zavarovanje od vašega delodajalca ali iz vladnega programa, vaše povečanje stopnje za leto 2017 niso tiste, ki so to poletje objavljale naslovnice (čeprav je proces premišljenega pregleda premijskih skupin istočasno, povprečna predlagana stopnja majhne skupine povečanje v večini držav je bistveno nižje od predlagane stopnje rasti posameznega trga).
Na ACA Signups, Charles Gaba sledi predlaganemu povečanju stopnje za 2017 in uteži na podlagi tržnega deleža vsakega prevoznika. Rezultat - konec julija, v 37 državah in v okrožju Kolumbija - je v povprečju skoraj 23 odstotkov.
Ampak spet, to velja le za posamezni trg; za več kot 94 odstotkov Američanov se predlagana povišanja stopnje ne uporabljajo.
Cene niso končane
V skoraj vsaki državi regulatorji še vedno pregledujejo stopnje, ki so jih zdravstveni zavarovalci vložili za leto 2017. Kalifornija in Oregon sta dokončala svoj postopek ocenjevanja stopnje julija 2016, vendar številne države ne bodo dokončale postopka do septembra ali oktobra.
V štirih državah (Missouri, Oklahoma, Teksas in Wyoming) je zvezna vlada zadolžena za postopek ocenjevanja obrestnih mer za individualne in male trge (Alabama je prevzela svoj postopek ocenjevanja cen od aprila 2016, Missouri pa se bo začel ki se ukvarja s postopkom pregleda lastne obrestne mere, ki se začne leta 2017).
Preostale države in Okrožje Kolumbija opravljajo lastne ocene, vendar se obseg teh pregledov močno razlikuje od države do države.
Mnoge države zahtevajo javni komentar glede predlaganih povišanj stopnje, nekateri pa imajo javna zaslišanja za razpravo o predlogih obrestne mere in pridobijo povratne informacije od potrošnikov.
Regulatorji nimajo magičnih pasov
Čeprav predlagane stopnje zdravstvenega zavarovanja nadzorujejo regulatorji, se lahko odobrena zvišanja stopnje še vedno končajo precej višja od pričakovanj potrošnikov. Če so predlagane stopnje aktuarsko upravičene na podlagi stroškov škode, jih lahko regulatorji storijo, da bi zmanjšali premije.
Čeprav državni in zvezni aktuarji seštevajo skozi vložke obrestnih mer zavarovateljev, da bi ugotovili, ali so upravičeni, nekatere države nimajo pooblastil za zavrnitev ali spreminjanje (bodisi navzgor ali navzdol, odvisno od podatkov) zapisov, ki jih določijo za neutemeljene.
Minimalna zvezna zahteva za postopek ocenjevanja obrestnih mer je, da regulatorji preučijo predlagane stopnje in spremljajoče dokumente ter določijo, ali so stopnje aktuarsko upravičene. Če niso, se te informacije sporočijo zdravstvenemu zavarovatelju in če zavarovatelj nadaljuje izvajanje novih stopenj brez nadaljnjih sprememb, regulativni organi obveščajo javnost, da stopnje niso upravičene. Toda mnoge države imajo bolj robustne postopke za pregled stopnje, ki regulatorjem omogočajo znaten nadzor nad tem, ali so predlagane stopnje spremenjene pred odobritvijo.
Vendar lahko državni regulatorji spremenijo le predlagane stopnje, če stopnje ne upravičujejo podatki.
Ker povečujejo škodne stroške, se plačujejo premije za zdravstveno zavarovanje.
Zdravstveni zavarovatelji na posameznih trgih in trgih majhnih skupin morajo porabiti vsaj 80 odstotkov premij za zdravstvene stroške in izboljšati kakovost zdravstvenega varstva (pri velikih skupinah je zahteva najmanj 85 odstotkov premij). Če zavarovatelji porabijo več, kot je dovoljen za upravne stroške, morajo svojim učencem izdati popuste .
Ko zdravstveni zavarovalci vložijo obrestne mere za prihodnje leto, vedo, da bodo regulatorji preučili podatke pred načrti, ki bodo na voljo za nakup, in vedo tudi, da bodo njihova poraba za zdravstvene stroške in administrativne stroške analizirana po koncu načrtovanega leta .
Skratka, zdravstveni zavarovalci ne morejo preprosto prodajati načrtov po ceni, ki jim je všeč. Toda če podatki kažejo, da premije ne sledijo zahtevkom za škodo, zavarovalnice nimajo druge izbire kot povečati premije. In tudi v državah z zelo zanesljivimi programi pregledovanja stopnje, regulatorji nimajo druge izbire, kot da odobrijo predlagano povečanje stopnje, če so aktuarsko upravičeni.
Subvencije bodo zvišale hitrost za milijone ljudi
Premium subvencije so temelj "dostopnega" vidika Zakona o dostopni oskrbi (ACA). Tudi če bodo odobrene odobrene stopnje tako visoke kot trenutno povprečno predlagano povišanje obrestnih mer za 23 odstotkov, bodo subvencije premij izravnale pomemben del tega povečanja stopnje.
Od 31. marca 2016 je bilo preko pokritja zdravstvenih zavarovanj v državo vključenih več kot 11 milijonov ljudi, od tega 84,7 odstotka prejemajo premijske subvencije. Za tiste posameznike - kot tudi za tiste, ki so v letu 2017 upravičeni do subvencij - subvencije znižajo ceno referenčnega načrta na raven, ki se šteje za dostopno po ACA.
Ko se prašek poravna na novih stopnjah za leto 2017, bo določen primerjalni načrt, ki bo na vsakem območju določil najnižjo ceno srebrnega načrta. Če bo povprečna cena merilnega načrta v letu 2017 višja kot leta 2016, se bodo povišale tudi povprečne subvencije, tako kot leta 2016 .
Pomembno je, da se izmenjalni vpisi prijavijo v svoje račune med odprtim vpisom in se prepričajo, da za leto 2017 ni novega načrta, ki ponuja boljšo vrednost. Čeprav je povečanje premije za določen načrt lahko precej visoko, subvencije za ljudje na tem področju se bodo znatno povečali samo, če se bo referenčni načrt znatno povečal (ob upoštevanju, da je načrt primerjalne analize lahko povsem nov načrt, saj je le na drugem mestu z najnižjimi stroški srebrnega načrta na določenem območju in ni nujno enako načrt iz leta v leto).
Zaradi načina, kako se načrti lahko premikajo glede na to, kako se njihove cene med letom primerjajo med seboj, ni nobenega načina, da bi vedeli, da ste še vedno dobili najboljšo vrednost iz subvencijskega programa, ne da bi se ponovno prijavili na vaš račun za menjavo in primerjali vaš trenutni načrt do možnosti, ki bodo na voljo za prihodnje leto (nakup oken običajno postane dostopen v tednu, ki vodi do odpiranja vpisa, vendar bodo vsi načrti za leto 2017 na voljo za brskanje in / ali nakup od 1. novembra, 2017).
Off-Exchange Enrollees
Če ste včlanjeni v posamezen načrt tržnega zdravstvenega zavarovanja zunaj borze (ali če imate načrt na borzi, vendar zaslužite preveč za subvencije), se lahko soočite z znatnim povečanjem stopnje za 2017, odvisno od tega, kje živite in katera zdravstvena zavarovalnica uporabljate.
Če obstaja možnost, da ste upravičeni do subvencij, boste med odprtim vpisom razmislili o možnostih na borzi. Glitches, ki so vplivali na izmenjave v letih 2013 in 2014, so večinoma rešeni, izmenjava pa je edini kraj, kjer lahko dobite subvencijo za premije.
Če ni možnosti, da ste upravičeni do subvencij, lahko kupujete bodisi na ali izven izmenjave, vendar boste zagotovo želeli primerjati možnosti, ki so na voljo med odprtim vpisom, namesto da preprosto pustite, da se vaš trenutni načrt samodejno obnovi.
> Viri:
> Centri za storitve Medicare in Medicaid, Center za obveščanje potrošnikov in nadzor nad zavarovanjem. Državni programi učinkovite stopnje pregledov.
> Centri za storitve Medicare in Medicaid. 31. marec 2016 Uveden posnetek posnetka.