Zdravstveno zavarovanje

Pregled načrtov zdravstvenega zavarovanja

Verjetno je, da imate zdravstveno zavarovanje - le 11 odstotkov Američanov je nezavarovano. Toda, če niste imeli izkušenj z uporabo vašega načrta zdravstvenega zavarovanja za pomembno zdravljenje, morda ne boste posvečali veliko pozornosti podrobnosti o vašem pokritju. In če ste morali poskrbeti za lastno pokritost ali izbrati med več možnostmi, ki jih ponuja vaš delodajalec, ste morda ugotovili, da so odločitve prevelike ali zmede.

Ne glede na to, kje dobite zdravstveno zavarovanje, je pomembno, da razumete terminologijo, ki se uporablja za opis politik in pokritosti ter da lahko primerjate načrte. Poznavanje načina delovanja vašega načrta - preden jo potrebujete - je bistvenega pomena; ne želite, da bi razkrili podrobnosti o vašem pokritju, medtem ko sedite v bolnišnici.

Kje lahko pomagate?

Približno polovica Američanov dobi zdravstveno zavarovanje od delodajalca.

• Ali imate vi in ​​vaši zakonci ločeni načrti zdravstvenega zavarovanja?

• Kadar zdravstveno zavarovanje zavrne obisk ER

Približno tretjina prebivalstva ZDA ima pokritost pod Medicaidom ali Medicare in približno šest odstotkov ima pokritost, kupljeno na posameznem trgu, vključno z zamenjavo in zamenjavami.

Pomoč pri izbiri načrta, vpisu in uporabi pokritja je vedno na voljo, ne glede na to, kje dobite svojo pokritost. Če vaš delodajalec ponuja zdravstveno zavarovanje, ne bodite sramežljivi glede postavljanja vprašanj. Če v vašem podjetju obstaja oddelek za kadrovske zadeve, vam pomaga razumeti, kakšne koristi je del njihovega dela.

Če delate pri manjšem delodajalcu, ki nima posebne ekipe za človeške vire, vas lahko usmerijo v vire, ki vam lahko pomagajo, vključno z nosilcem zdravstvenega zavarovanja, posrednikom, ki so delodajalcu pomagali izbrati pokritost, zamenjavo ali družbo za plače / prejemke tretjih oseb, ki jih delodajalec uporablja.

Kadarkoli preverjate podatke o koristih ali podatkih o zahtevkih, povprašajte po podrobnostih v pisni obliki, da boste zagotovo vedeli, da so podatki točni.

V primeru nakupa lastnega zdravstvenega zavarovanja so na voljo posredniki, ki nudijo pomoč prek spleta, preko telefona ali osebnega osebja in za svoje storitve ni stroškov. Posredniki vam lahko pomagajo primerjati načrte tako na izmenjavi kot tudi izven nje . Če veste, da želite uporabiti izmenjavo zdravstvenega zavarovanja, so na voljo navigatorji in potrjeni vpisni svetovalci, ki vam bodo pomagali pri vpisu. Če želite najti izmenjavo v vaši državi, lahko začnete na Healthcare.gov in izberite svojo državo. Če ste v stanju, ki ima svojo izmenjavo, boste usmerjeni na to spletno mesto.

Državna agencija vam lahko pomaga pri programu Medicaid ali otroškega zdravstvenega zavarovanja (CHIP), če vam ustreza, in vam pomaga pri vpisu. Prav tako se lahko vpišete v Medicaid ali CHIP preko izmenjave zdravstvenih zavarovanj v vsaki državi.

Če ste upravičeni do Medicare, lahko svoj državni program zdravstvenega zavarovanja uporabite kot vir.

Obstajajo tudi posredniki po vsej državi, ki pomagajo upravičencem vpisati v načrte Medicare Advantage ali dodatno pokritost za izvirni Medicare.

Odločbe, sklepi, sklepi

V nekaterih primerih so možnosti vašega načrta lahko omejene, kot če delodajalec ponuja samo en sam načrt. Toda večina ljudi ima nekaj izbire, ko gre za izbiro zdravstvenega zavarovanja. Vaš delodajalec lahko ponudi vrsto načrtov z različnimi stopnjami pokritosti in mesečnimi premijami. Če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje, lahko izbirate med vsemi načrti, ki so na voljo na posameznem trgu na vašem območju (na ali zunaj borze, čeprav so premijske subvencije na voljo samo v menjavi).

Če ste upravičeni do vpisa v Medicare, boste imeli možnost, da izberete načrt Medicare Advantage ali se držite Originalne Medicare in se odločite, ali boste dopolnili z Medigapom in Del D receptom.

Za vse vrste pokritja, ki so drugačne Medicaid / CHIP, veljajo letna odprta obdobja vpisa. Vendar pa so na voljo posebna obdobja vpisa, če doživite določene kvalifikacijske življenjske dogodke, kot so neprostovoljna izguba pokritja ali poroka.

Kadar gre za zdravstveno zavarovanje, ni enakovrednih. Načrt, ki bo najboljši za vas, je odvisen od različnih dejavnikov:

1. Ali imate kakšne predhodne pogoje? To ni več vprašanje v zvezi z razpoložljivostjo pokritosti, saj je Zakon o ceni dostopa do leta 2014 prepovedal zdravstveno zavarovanje. Vendar bo to vsekakor dejavnik v zvezi z izbiro načrta, ker so prejemki, (obrazec), ponudnikova mreža pa se precej razlikuje od načrta do drugega.
   
   Če ima eden od članov vaše družine že obstoječe pogoje ali pričakuje znatne zdravstvene stroške v naslednjem letu, boste morda želeli razmisliti o vpisu družine v ločene načrte, z bolj zanesljivim kritjem za družinskega člana, za katerega se pričakuje, da bo potreboval več zdravstvenega varstva med leto.

2. Ali vzamete katerokoli zdravilo na recept? Preverite formule zdravstvenih načrtov, ki jih razmišljate. Morda boste ugotovili, da en načrt pokriva vaše droge na nižji ceni kot drugi ali da nekateri načrti sploh ne pokrivajo vaših zdravil. Zdravstveni načrti razdeljujejo droge v kategorije, ki so navadno označeni kot Tier 1, Tier 2, Tier 3 in Tier 4.
   
   Zdravila na stopnji 1 so najcenejša, medtem ko so na stopnji 4 večinoma specialna zdravila. Zdravila v stopnji 4 so na splošno pokrita s sozavarovanjem (plačate odstotek stroškov), v nasprotju s pavšalnim plačilom. Glede na visoko ceno nalepk na specialnih zdravil, nekateri ljudje na koncu izpolnjujejo svoj načrt iz žepa najvišje zelo zgodaj v letu, če potrebujejo drago Tier 4 zdravil. Nekatere države pa so uvedle omejitve stroškov pacientov za specialna zdravila.
   
   Če se prijavljate v program Medicare, lahko med vpisom v Medicare uporabite iskalno orodje programa Medicare in vsako leto med odprtim vpisom. Omogočil vam bo vnos receptov in vam pomagal ugotoviti, kateri načrt recepta bo najbolje deloval.

• Zdravstveno zavarovanje in že obstoječi pogoji: ACA, HIPAA, in Trump Admin

• Kaj se zgodi, ko potrebujete Medicare in Medicaid

1. Ali trenutno prejemate zdravstveno oskrbo od določenega zdravnika ali bolnišnice? Omrežja ponudnikov se razlikujejo od enega do drugega ponudnika, zato primerjajte seznam ponudnikov za različne načrte, ki jih razmišljate. Če vaš ponudnik ni v omrežju, boste morda še vedno lahko uporabljali tega ponudnika, vendar z višjim stroškom iz žepa ali pa sploh ne boste imeli pokritosti izven omrežja.
   
   V nekaterih primerih se boste morali odločiti, ali je vaš trenutni ponudnik vreden plačati višje premije za zdravstveno zavarovanje. Če nimate posebej uveljavljenega odnosa s posebnim zdravnikom, boste morda ugotovili, da lahko z izbiro načrta z ozkim omrežjem povzroči nižje premije.

2. Ali pričakujete drago zdravstveno oskrbo v prihodnjem letu? Če veste, da imate prihajajoči kirurški poseg, ali če nameravate imeti otroka, bo verjetno smiselno plačati višje premije v trgovini za načrt z nižjo omejitvijo izven žepa. Upoštevajte, da lahko dobite boljšo vrednost iz načrta z nižjo skupno zunanjo omejitvijo, ne glede na to, koliko načrta zahteva, da plačate za posamezne storitve, preden se srečate s to omejitvijo izven žepa.
   
   Na primer, če veste, da boste potrebovali zamenjavo kolena, bi lahko bil načrt s skupno zunanjo omejitvijo v višini 3.000 USD boljši od načrta z omejitvijo v višini 5.000 dolarjev. Tudi če slednji načrt ponuja kopije za obisk zdravnika, nekdanji načrt šteje vaše obiskovalce do odbitka.
   
   V končni fazi bi bilo bolje, da bi plačali celotne stroške obiskov vašega zdravnika, če veste, da se bo vsa vaša zdravstvena oskrba za pokrito storitev prenehala, ko boste za leto dosegli 3.000 dolarjev. Nakup plača - namesto celotnih stroškov - za zdravniški obisk je kratkoročno ugoden. Toda za ljudi, ki potrebujejo obsežno zdravstveno oskrbo, je lahko skupna zgornja meja na potrošniških izdatkih pomembnejši dejavnik.

3. Veliko potujete? Morda boste želeli razmisliti o PPO s široko mrežo in zanesljivo zunanjo pokritostjo. To bo dražje od ozkega omrežja HMO, vendar pa je prilagodljivost, ki jo ponuja v smislu omogočanja uporabe ponudnikov na več področjih, vredna. Če se prijavljate v Medicare, bodo vaši potovalni načrti verjetno naredili dodatni pokrovček Medicare-plus - boljša izbira kot Medicare Advantage, saj ima Medicare Advantage omejene mreže ponudnikov.

4. Kakšno je vaše strpnost do tveganja? Ali raje porabite več na premije vsak mesec v trgovini za nižje odhodke iz žepa? Ali imate kopije na zdravniškem uradu - v nasprotju s plačevanjem vse vaše oskrbe, dokler ne dosežete višjih premij, ki se lahko odbijejo? Ali imate denar pri prihrankih, ki bi se lahko uporabili za plačilo stroškov zdravstvenega varstva, če se odločite za načrt z višjo odbitnostjo?
   
   To so vprašanja, ki nimajo pravilnega ali napačnega odgovora, vendar razumevanje, kako se počutite glede njih, je ključni del izbiranja zdravstvenega načrta, ki vam bo zagotovil najboljšo vrednost. Mesečne premije bo treba plačati ne glede na to, ali uporabljate zdravstveno varstvo v višini milijona dolarjev ali sploh ne. Toda čez premije bo znesek, ki ga boste plačali skozi celo leto, odvisen od vrste pokritja, ki jo imate in koliko zdravstvene oskrbe potrebujete.
   
   Vsi nepredstavljeni načrti zajemajo nekatere vrste preventivne oskrbe brez delitve stroškov - kar pomeni, da ni nobenega plačila in vam za te storitve ni treba plačati odbitka. Ampak poleg tega se pokritost za druge vrste oskrbe močno razlikuje od načrta do drugega. Če izberete načrt z najnižjimi premijami, se zavedajte, da bodo vaši stroški verjetno višji, če in ko potrebujete zdravstveno oskrbo.

5. Želite biti sposobni prispevati k računu zdravstvenih varčevanja (HSA)? Če je tako, se boste morali prepričati, da se vpišete v načrt visokega odvečnega zdravja (HDHP), ki je kvalificiran za HSA. Ti načrti zajemajo preventivno oskrbo pred odbitnim, a nič drugega. Načrti, ki so kvalificirani v skladu s programom HSA, imajo minimalne odbitne zahteve skupaj z omejitvami za največje stroške zunaj žepa.
   
   Vi ali vaš delodajalec lahko financirate vašo HSA in ne obstaja nobena določba o uporabi ali izgubi. Lahko uporabite denar za plačilo zdravstvenih stroškov z dolarjem pred obdavčitvijo, lahko pa tudi pustite denar v HSA in pustite, da raste. Preklaplja se od enega leta do naslednjega in se lahko vedno uporablja brez davka - plačati za kvalificirane zdravstvene stroške, tudi če nimate več zdravstvenega načrta, ki je kvalificiran po HSA.

Beseda iz

Zdravstveno zavarovanje je nujno, vendar je lahko tudi frustrirajuće in zapleteno. Ne glede na to, ali imate vladni načrt, pokritost, ki jo ponuja vaš delodajalec, ali politiko, ki ste jo kupili zase, boste dobro razumeli, kako vam bodo zdravstvena zavarovanja delovala dobro. Bolj ko veste, lažje bo, če boste primerjali možnosti načrtovanja in vedeli, da dobite najboljšo vrednost iz pokritja vašega zdravstvenega zavarovanja. In bodite prepričani, da je pomoč vedno na voljo, če imate vprašanja.

> Viri:

> Gallup, ameriška nezavarovana obrestna mera za 11 odstotkov, najnižja v osemletnem trendu,

> Kaiser Family Foundation, zdravstveno zavarovanje za celotno populacijo, 2014.