Prepričajte se, da nižje premije ne bodo cenejše v dolgi vožnji
Vsako leto se zdi, da se soočamo z naraščajočimi stroški zdravstvenega zavarovanja . Torej, ko gre za izbiro pravega načrta zdravstvenega zavarovanja , je zelo vabljivo, da izberete načrt, ki ima najmanjšo mesečno premijo.
Vendar pa so ti načrti z najmanjšimi mesečnimi premijami tudi načrti, ki imajo tudi najvišje stroške brez stroškov. Odvisno od zdravja vaše družine so morda pametna izbira ali pa so lahko zdravstvena in / ali finančna katastrofa za vas.
Ime "katastrofalno" naj bi se nanašalo na dejstvo, da če ste zelo bolni ali poškodovani - katastrofalni dogodek - potem boste imeli vsaj minimalno zdravstveno zavarovanje, ki vam bo pomagal plačati pretirane denarne zneske. staneš. Načrti zdravstvenega zavarovanja "visoke odbitne" in "katastrofalne" sta dva imena za isto vrsto načrta.
Tukaj je nekaj osnovnih informacij o tem, kako ti katastrofalni ali visoki odbitni načrti zavarovanja delujejo in kako se lahko odločite, ali so pravilna ali napačna izbira za vas.
Kako delujejo
Najboljši način, kako ugotoviti, ali je visok odbitni načrt zdravstvenega zavarovanja prava izbira, je razumeti, kako delujejo.
Začnimo z nekaterimi definicijami:
- Premium je vaše mesečno plačilo za vaše zavarovanje.
- Odbitni znesek je, koliko boste plačali za svojo zdravstveno oskrbo, preden zavarovalnica plača karkoli.
- Obstajata dve vrsti kopaje . Prvi je kot "plačilo v vratih" - običajno je 12 dolarjev ali 25 dolarjev ali nekaj nominalnega zneska, ki večinoma povzroči, da dvakrat razmišljate o tem, ali ste opravili sestanek ali nakup tega zdravila. To pomeni, da se zavedaš, da tvoje zdravstveno varstvo ni prosto - ta prva kopija šele začne kroženje preostalega plačilnega postopka.
Druga vrsta je odstotek kopij, kot je 80/20, imenovana tudi "coinsurance", kar pomeni, da ko boste presegli odbitne omejitve , boste plačali 20% preostalih računov in vaš zavarovalec plača 80%.
Vaša zdravstvena zavarovalnica želi zbrati čim več denarja od vas in plačati čim manj denarja v vašem imenu. So v poslu, da ustvarijo dobiček, zato je njihova formula prevzeti, vzeti, vzeti - vendar ne plačujte preveč.
Težava je, če ne morete privoščiti premij (plačil, ki jih opravite vsak mesec), potem sploh ne boste kupili zavarovanja.
Torej, raje bi vam dali možnost, ki vas bo stala manj pri premijah vsak mesec in vam bo zahtevala, da plačate več iz žepa, ko potrebujete zdravstvene storitve. To pomeni, da jim ne bo treba plačati kogar koli, dokler ne bo dosežen določen, zelo visok prag.
Torej so zavarovalnice oblikovale različne načrte, ki zahtevajo, da ocenite svojo "tveganje" - možnosti, da boste dobili bolne ali poškodovane, možnosti, ki jih boste potrebovali za zavarovanje, možnosti, ki jih bodo morali plačati preveč za vaše zdravstvene težave.
Redni načrt, z višjo premijo, vendar nižjo odbitno, pomeni, da boste zavarovalnici plačali več in plačali več v vašem imenu. Odločili ste se, da je tveganje za bolezni ali poškodbe dovolj veliko, da je vredno plačati več vsak mesec.
Visoko odbitni, katastrofalni načrt z zelo visokimi odbitnimi in nižjimi premijami pomeni, da boste najprej plačali veliko več denarja, preden bo zavarovalnica začela plačevati v vašem imenu. Odločili ste se, da je tveganje za bolezni ali poškodbe nižje in prihranite nekaj denarja, ker ne plačujete toliko denarja za zavarovanje.
Primeri
Redni načrt zavarovanja lahko zahteva, da plačate 1.000 USD mesečno zavarovalnici in vaš odbiten znesek je 500 USD.
Ko ste že odšteli to odbitno, ko odidete zdravnika in piše recept, vam bodo povedali: »Prav imate pacienta - plačate vam 25 dolarjev za obisk svojega zdravnika in 15 $ za vaš recept in plačali vam bomo ostalo." Ob koncu meseca, če ne vidite več zdravnika, potem je za vašo zdravstveno oskrbo ta mesec stalo 1040 dolarjev.
Z visokim odbitnim / katastrofalnim načrtom zavarovanja lahko zahtevate, da plačate 500 USD na mesec zavarovalnici, vendar je odbitni znesek 2.500 USD. Isti scenarij - pojdite k zdravniku in piše recept. Samo tokrat ste plačali za uradni obisk (100 USD) in za drogo (15 USD) - vendar ker je vaš odbitek tako visok, ga še niste porabili v tem letu, zato zavarovalnica še ne bo plačala ničesar v vašem imenu.
Vaš skupni strošek v tem mesecu je ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) 615 USD.
Zdaj, če boste le enkrat morali iti v zdravnik enkrat v tem mesecu, potem se izkaže, da je vaš visok odbitni načrt boljša rešitev za vas, ker če bi plačali za dražji zdravstveni načrt, potem bi porabili 435 $ več kot ste plačali z vašim katastrofalnim / visoko odbitnim zdravstvenim načrtom.
Predvidevam, da vaš sin pade s skateboarda. On trpi pretres možganov, ki ga trka ven. Še huje, razbija roko na treh mestih, kar zahteva operacijo, da bi si postavil roko in jo zataknil, da bo dobro zdravil. Stroški! Te začetne kopije bodo najmanj vaše skrbi. Plačali boste celotne 2,500 $ plus 20% dodatne - potencialno več tisoč dolarjev. Z rednim načrtom zdravstvenega zavarovanja bi bil znesek, ki ste ga plačali, daljši.
Kako se odločite, ali bo visokoplačni / katastrofalni načrt delal zate
Če ste vi in vaši družinski člani relativno zdravi in ne potrebujete številnih obiskov zdravnika, bolnišnica ostane v bolnišnici ali zdravilo v enem letu, potem vam visok odbitni načrt lahko zelo dobro deluje za vas.
Po drugi strani pa, če imate vi in vaši družinski člani kakršne koli zdravstvene težave, kot je visoka občutljivost za ulov ne glede na hrošče, ki se pokažejo po ščiti ali kroničnem stanju katere koli vrste, potem bo visok odbitni zdravstveni načrt verjetno stalo več od vašega žepa v na dolgi rok.
Če menite, da bo visokoplačni / katastrofalni načrt zdravstvenega zavarovanja ustrezal vašim potrebam, lahko z uporabo zdravstvenega varčevalnega računa (HSA) prihranite še več denarja. HSA vam omogočajo, da prihranite denar, brez davka, plačati kakršne koli zdravstvene stroške. Za razliko od drugih odbitnih varčevalnih računov, denar ne izgine ob koncu leta, če ga ne porabite, in ga lahko kadar koli uporabljate med preostalim življenjem za zdravstvene stroške. Poleg tega je prenosen , kar pomeni, da lahko spremenite delovna mesta ali se upokojite, denar, ki ste ga shranili, bo še naprej na voljo.