Do konca vsakega koledarskega leta verjetno začnete slišati od služb človeških virov vaših delodajalcev ali od zavarovalnic in plačnikov, ki nadzorujejo vaše zdravstveno stanje, o tem, koliko boste morali plačati za kritje v naslednjem letu. Vsako leto se te premije povečujejo, včasih z dvomestnimi odstotki. Zakaj je zdravstveno zavarovanje tako drago?
In zakaj moraš vsako leto plačevati več, tudi če ste zdravi?
Zakaj se povečajo premije za zdravstveno zavarovanje?
Premije za zdravstveno zavarovanje se povečujejo, ker se povečujejo zdravstveni stroški. Zdravnikom je treba plačati več, droge so dražje, testna tehnologija postane bolj sofisticirana in draga, in tako naprej. Če razumemo, kako zdravstveni zavarovalci določijo svoje letne premije, potem je lažje razumeti, zakaj postane dražje, tudi če smo zdravi.
Kako so premije določene
Vsako leto zavarovalnica razvije profile svojih bolnikov, nato pa ugotovi, koliko bo to profilirano bolnik tip. Na primer, en profil je lahko za moške otroke, starosti od 2 do 6. Zavarovatelj bo določil povprečno število obiskov zdravnikov, ki jih potrebuje vsak otrok, koliko cepljenj bo potreboval, kolikokrat bo padel in potreboval šive itd. .
Še en profil bi lahko bil pri ženskah, starih od 45 do 55 let. Ta ženska bo potrebovala pregled, mamograf , morda kolonoskopijo ali pregledovanje kosti .
Potrebovala bo krvni test za sladkorno bolezen ali holesterol. Če je precej zdrava, lahko še vedno vzame eno ali več zdravil, morda statin, da preprečijo težave s srcem.
Zavarovalnica pričakuje tudi določeno število operacij, medicinskih testov, nesreč in drugih možnih zdravstvenih potreb za vsakega svojega profiliranega bolnika.
Z uporabo teh profilov, pomnoženih s številom pacientov, ki jih pričakujejo za zavarovanje, lahko zavarovatelj oceni, kakšni bodo njegovi stroški. Dodatni zneski za stroške in dobiček bodo dodani skupnemu znesku. Potem bodo opravili matematiko, da bi našli povprečno ceno na pacienta ali družino. To bo vaša letna premija.
Vsak sodelujoči posameznik ali družina bo plačal enako premijo, ne glede na zdravje posameznika ali družine.
Ali so vaši premiji za zdravstveno zavarovanje pravzaprav bargain?
- Če ste zaposleni, lahko vi in vaš delodajalec delite svoj strošek premije. Če nimate delodajalca, ki vam bo pomagal plačati svoje premije, bodo celotni stroški vaši.
- Če ste zdravi , bodo vaši stroški premije daleč večji, kot bi vas dejansko stalo, da bi se v času enega leta skrbeli. Morda boste plačali na tisoče dolarjev in potrebovali le en obisk zdravnika ali enega recepta. Premoženje porabite za premije, ker ne želite tvegati računa za večjo nesrečo ali bolezen.
- Če ste manj zdravi in nekoliko starejši , kar pomeni, da se vsako leto priporoča več projekcij, potem pa boste morda prišli celo približno. Vaših nekaj tisoč dolarjev v premijah je lahko blizu dejanskih stroškov, če ste izplačali iz žepa za te teste in obiske zdravnikov. Kljub temu porabite denar na premije, ker ne želite tvegati večjih stroškov, če bi vas diagnosticirali s težko boleznijo ali da bi bila poškodovana zaradi padca ali druge nesreče.
- Če ste bolni , še posebej, če ste starejši in bolni, bodo vaše zavarovalne premije prava kupčija. Za tiste, ki imajo kronično bolezen, kot sta sladkorna bolezen ali težave s srcem ali za nekoga, ki je diagnosticiran z rakom ali kakšno izčrpavajočo boleznijo, bi lahko vaši dejanski stroški nege, če ste plačali iz svojega žepa, stotine tisoč dolarjev.
- Če ste starejši od 65 let in prejmete Medicare, bo vaša oskrba z zdravili resnično nepričakovana. Dobili boste oskrbo, ki jo boste potrebovali na podlagi dejstva, da ste minili v upokojitveni dobi. Za večino boste plačali v ta sklad v svoji poklicni karieri. Ampak, če imate kronično bolezen ali ste diagnosticirani s kakšno izčrpavajočo boleznijo, bo vaš donos na vseživljenjsko naložbo ogromen.
Velika slika za premije za zdravstveno zavarovanje
Zdaj pa poglejmo večjo sliko - populacijo celotne države. Naše prebivalstvo se stara, in kot celotna skupina starosti, potem celotni skupini potrebuje več zdravstvenega varstva. Starejši ljudje so v življenju razvili kronične bolezni. So bolj nagnjeni k življenje ogrožujoče bolezni, kot so rak ali Alzheimerjeva bolezen, kot mlajši ljudje.
Seveda se rodijo novi otroci. Vendar pa se ukvarjamo tudi z višjimi primeri otrok z avtizmom in drugimi težavami, ki prispevajo k stroškom oskrbe prebivalstva.
Vse več ljudi ne more privoščiti stroškov zavarovanja. Še posebej v težkih gospodarskih časih bo manj ljudi, ki kupujejo zavarovanje, pomenilo višje stroške za tiste, ki kupujejo pokritost.
Kaj lahko storimo za znižanje stroškov zavarovalnih premij?
Prvič, vemo, da znižanje stroškov zavarovanja ni enako kot znižanje stroškov zdravstvenega varstva na splošno za nas kot posameznike ali družine. Stroški zdravstvenega varstva so razporejeni po celotni populaciji, kot je opisano zgoraj.
Drugič, če ste v kategoriji "bolan", ki je opisana zgoraj, ali v starostni skupini nad 65 let, potem verjetno ne morete pokriti zdravstvene pokritosti manj kot to, kar zdaj plačujete.
Tisti, ki so precej zdravi ali imajo dostop do več kot enega načrta prek svojih delodajalcev, lahko imajo nekaj nadzora nad posameznimi stroški zavarovanja, vključno s ceno, plačano za premije, odbitne zneske in sočasno plačilo, in sicer:
- Vsako leto med vpisnim obdobjem za zdravstveno zavarovanje za naslednje leto ali v času, ko spremenite delovna mesta ali iz kakršnega koli drugega razloga spremenite zavarovalno kritje, vzemite nekaj časa, da izvedete dejanske izračune, da izberete najboljši načrt za vas. Glede na vaše potrebe premije morda sploh niso najdražji del vaše oskrbe.
- Razmislite o visokem odbitnem, katastrofalnem zavarovanju . Ti načrti imajo veliko nižje premije in dobro delajo za ljudi, ki so večinoma zdravi. Če izberete enega od teh načrtov, se lahko odločite tudi za uporabo računa za zdravstveno varčevanje, ki omogoča, da vaši stroški za zdravstveno zavarovanje odbijejo od davkov in vam pomagajo prihraniti denar, ki ga boste kasneje potrebovali za zdravstvene stroške. Prav tako vam pomaga omejiti znesek, ki se pošlje zavarovalnici v obliki premij.
- Ugotovite, ali ste upravičeni do državnega programa subvencioniranja zdravstvenega varstva, kot sta Medicaid ali drugi. Vsaka država ima različne programe.
Več vprašanj zdravstvenega zavarovanja
- Zakaj moje zavarovanje ne pokriva zdravnikov, ki jih želim videti ?
- Zakaj moje zavarovanje ne pokriva nekaterih dopolnilnih ali alternativnih načinov zdravljenja, ki bi jih želel?
- Zakaj me je zdravstvena zavarovalnica opozorila na kritje ?