Leta 2003 je zvezna vlada oblikovala novo vrsto računa, ki se imenuje zdravstveni varčevalni račun (HSA), da bi nekaterim ljudem olajšali zdravstveno zavarovanje. Tisti, ki izpolnjujejo pogoje, lahko zmanjšajo premije za zdravstveno zavarovanje in prihranijo davčne dolarje.
HSA se pridružijo seznamu drugih računov za praho, ki nam lahko prihranijo davčno obveznost za določene izdatke.
Prvič, prilagodljivi računi porabe (FSA) vam omogočajo, da prihranite denar za pomembne stvari, kot so zdravstveni stroški ali dnevno varstvo. Za nekatere ljudi so na voljo tudi zdravstveni varčevalni računi. Toda za obe vrsti računov ob koncu leta, če niste porabili denar, ki ga shranite, potem izgubite. Zaradi pravila o zaplembi mnogi ljudje ne bodo upoštevali nastavitve teh vrst računov. Zakaj bi tvegali izgubiti svoje prihranke?
Zato je lahko zdravstveni varčevalni račun tako uporaben. To je način varčevanja denarja, ki se porabi za zdravstvene stroške, saj vemo, da denar nikoli ne bo zasežen samo zato, ker ga ne bo porabil do 31. decembra.
HSA-ji se uporabljajo skupaj z visokimi odbitnimi načrti zdravstvenega zavarovanja
Samo nekdo, ki izbere načrt za zdravstveno zavarovanje z visokim odbitnim ali katastrofalnim učinkom, lahko koristi HSA. Ker se premije za zdravstveno zavarovanje povečujejo, delodajalci ponujajo večje odbitne načrte.
Zelo so verjetno na voljo tistim, ki so samozaposleni, in tistim, ki morajo kupiti posamezno zavarovanje.
Visoko odbitni zavarovalni načrt ustvarja nižje mesečne premije. Ker je odbitni znesek tako visok, je mesečna premija nižja.
Ideja je torej izbrati visoko odbitni načrt, plačati nižjo premijo za zavarovanje in razvrstiti razliko v HSA, da plača oskrbo, ki jo zavarovanje ne pokriva.
Denar se shrani iz dolarjev pred obdavčitvijo, zato se za te dolarje ne plača davek od dohodka.
Kako visoka mora biti ta zavarovalni odbitek? Za leto 2014 mora posameznik izbrati načrt z odbitkom v višini 1250 dolarjev ali več. Odbitni znesek za družino mora biti najmanj 2.500 $.
Primer kako deluje HSA
Recimo, da imate izbiro med 500-odstotnim odbitnim načrtom, ki stane 1.000 EUR na mesec ali 2.500 USD odbitnega načrta, ki stane 500 USD na mesec. Zaželeno je izbrati nižjo premijo, vendar je grozno razmišljati o tem, da bi dobili nagrado s plačilom 2500 $ iz žepa. Torej, izberite višjo odbiten in nižjo premijo, nato pa prihranite 2.500 $ med letom v HSA z uporabo davkov pred obdavčitvijo. Prihranilo vam bo nekaj sto dolarjev v davkih, poleg tega boste imeli dostop do tega varčevalnega računa za morebitne stroške zdravstvenega varstva.
Denar je tvoj, da se iz leta v leto drži in je prenosljiv od delodajalca do delodajalca ali lokacije do lokacije, dokler ga ne potrebujete, da ga umaknete za svoje zdravstvene stroške. Za neuporabo se ne bo zasežil. Nadalje, nikoli ne plačujete davkov na ta denar, dokler se uporablja le za zdravstvene stroške.
Ker imate na razpolago kvalificiran zdravstveni strošek, kaj od zdravniškega pregleda do zdravniškega testa, do zdravil na recept, celo nekaterih dopolnilnih ali alternativnih oblik medicine, lahko uporabite denar od svojega HSA, dokler vam ga zdravstveno zavarovanje ne povrne .
Prednosti in slabosti
HSA so dobra izbira za nekatere ljudi, vendar nimajo smisla za druge. Če zdravstveno varstvo ni velik strošek za vas, lahko HSA dobro deluje. Večino svojih zdravstvenih dolarjev boste premaknili v denar, ki ga lahko shranite in ga uporabite pozneje, ko ga res potrebujete. Poslali boste manj v zavarovalnice, kjer bodo samo izginili, če se ne bodo nikoli uporabljali.
Večina ljudi, ki imajo višje zdravstvene stroške, ne bodo imeli koristi pri uporabi HSA. Pogosto višje odbitne načrte spremljajo višja plačila in druge omejitve, tako da se vsaka korist s pomočjo HSA izgubi za te stroške.
Morda bo še vedno nekaj davčne ugodnosti. Boste morali krčiti nekaj številk ali se pogovoriti s svojim davčnim svetovalcem in ugotoviti, ali vam bo HSA prihranila denar.
Ustvarjanje varčevalnega računa je precej enostavno. Ponujajo jih nekateri delodajalci, a bolj verjetno boste našli svojo zavarovalnico, banko, kreditno skupnost ali druge finančne ustanove, ki jih bo določil za vas.
Kot velja za toliko načrtov, obstaja veliko pravil in omejitev, kdo lahko sodeluje, kdo lahko prispeva k vašemu računu, kako se lahko denar porabi in koliko se lahko shrani ali porabi. Vprašajte nekoga v oddelku za človeške vire svojega delodajalca, da vam pomaga pri pravilih in pomaga ugotoviti, ali je smiselna za vas.
Če imate še več vprašanj, je vlada objavila dober seznam osnovnih načel HSA in pogosto zastavljenih vprašanj.