Če želite izbrati svoj zdravstveni načrt ali primerjati načrte zdravstvenega zavarovanja v Združenih državah, morate razumeti sistem kovinskih stopenj. Zakon o cenovno ugodni medicini standardizira načine vrednotenja zdravstvenih načrtov. Od leta 2014 so se morali vsi novi individualni in majhni skupinski zdravstveni načrti vključiti v eno od štirih kategorij: bron, srebro, zlato ali platino (obstaja izjema za katastrofalne načrte, prodane na posameznem trgu ).
Kovina vam pove aktuarsko vrednost zdravstvenega načrta. To je preprost način, kako primerjati vrednost enega zdravstvenega načrta z drugo, tako da lahko poveste, kateri načrt vam daje največji udarec za svoj denar. Vsi zdravstveni načrti na istem kovinskem nivoju imajo približno enako aktuarsko vrednost, čeprav se lahko razlikujejo za nekaj odstotnih točk.
Kaj pomeni aktuarska vrednost?
Aktuarska vrednost načrta vam pove, kolikšen odstotek stroškov zdravstvenega varstva se pričakuje, da bo načrt zdravstvenega zavarovanja plačal za svoje upravičence. Pričakuje se, da bo načrt z aktuarsko vrednostjo 60 odstotkov plačal približno 60 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva svojih upravičencev. Upravičenci načrta bodo plačali preostalih 40 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva v obliki odbitkov , sozavarovanja in plačil .
Aktuarska vrednost se izračuna za zdravstveni načrt kot celoto (glede na predvideno "standardno populacijo") ne za posamezne člane.
Torej, v povprečju vseh naročnikov zdravstvenega načrta aktuarska vrednost opisuje odstotek stroškov zdravstvenega varstva, ki jih bo plačal načrt. Vendar se odstotek stroškov zdravstvenega varstva, ki jih plača, razlikuje glede na to, kako uporabljate zdravstveno zavarovanje.
Primeri
Recimo, na primer, vaš zdravstveni načrt ima aktuarsko vrednost 80 odstotkov, kar pomeni, da je zlati načrt.
Če svoje zdravstveno zavarovanje uporabljate le enkrat na leto, morda obiščete nujno kliniko za oskrbo v primeru gripe, boste morda ugotovili, da v vašem zdravstvenem načrtu v tem letu sploh ne plačujete stroškov zdravstvenega varstva. Če v tem letu niste izpolnili svojega odbitka, bi verjetno že sami plačali račun za nujno pomoč. Denar, ki ste ga plačali, bi bil pripisan vašemu odbitku. V tem primeru vaš zdravstveni načrt zagotovo ni plačal 80 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva. Plačali ste 100 odstotkov lastnih stroškov zdravstvenega varstva.
Vendar pa bi v celotnem članstvu v načrtu posamezni primeri, kot je zgoraj navedeni primer, uravnavali v primerih, ko je zdravstveni načrt plačal veliko večino skupnih računov člana. Na primer, oseba, ki je diagnosticirana z rakom in konča z 400.000 $ v zdravstvenih računov za leto bo samo plačal največ 7.350 $ za oskrbo omrežja v letu 2018 . Načrt zdravstvenega zavarovanja bo plačal preostanek, ki bo znašal več kot 98 odstotkov računa.
In nekateri člani, ki med letom sploh niso bolni, bodo imeli koristi od dejstva, da načrti, ki so skladni z ACA, plačajo 100 odstotkov računa za preventivne storitve, kot so letni fizični pregledi in nadzor rojstva.
Ti ljudje v letošnjem letu niso plačali ničesar v zvezi s svojimi stroški zdravstvenega varstva.
Ko bodo stroški naročnikov vseh načrtov konec leta, bo načrt z aktuarsko vrednostjo 80 odstotkov skupaj plačal približno 80 odstotkov stroškov zdravstvenega varstva vseh njegovih upravičencev.
Izračuni aktuarske vrednosti ne vključujejo premij zdravstvenega zavarovanja ali stvari, ki jih zdravstveni načrt ne pokriva. Na primer, če vaše zdravstveno zavarovanje ne pokriva operacije hujšanja, stroški operacije hujšanja ne bi bili vključeni, če bi prišli do vrednosti zdravstvenega načrta.
Kako se metalne vrednosti nanašajo na vrednost?
- Zdravstveni načrti za bronasto zdravljenje imajo vrednost približno 60 odstotkov
- Srebrno-plodni zdravstveni načrti imajo vrednost približno 70 odstotkov
- Zlasti zdravstveni načrti imajo vrednost približno 80 odstotkov
- Plastinsko-zdravstveni načrti imajo vrednost približno 90 odstotkov
Z uporabo kovinskega sistema ljudje, ki ne razumejo natančno, kako deluje aktuarska vrednost, še vedno intuitivno razumejo, da načrt zlate narave zagotavlja več koristi kot bronastavni načrt (vendar kot je opisano v nadaljevanju, ljudje s skromnim dohodkom, ki izberejo srebro načrt bi lahko na koncu dobili koristi zlata ali platine, kot posledica subvencije ACA, ki zmanjšuje stroške zunaj žepa ).
Ali naj izberem bron, srebrno, zlato ali platinasto?
Temeljite na izbiro kovinskega nivoja glede na to, koliko ste pripravljeni plačati v premija s količino, ki jo potrebujete. Načrti višje vrednosti imajo višje premije, vendar plačajo višji odstotek stroškov zdravstvenega varstva kot nižje cene, nižje vrednosti.
Vsak od spodnjih členov vsebuje oddelke o tem, kdo bi moral razmisliti in kdo se mora izogibati tej določeni kovinski vrsti. Če izberete zdravstveni načrt, potem ko določite načrtno kovinsko stopnjo, se prepričajte, da niste na seznamu ljudi, ki bi se morali izogibati temu nivoju.
- Bronasti načrt - kaj je to?
- Srebrni načrt - kaj je to?
- Gold načrt - kaj je to?
- Platinum načrt - kaj je to? (upoštevajte, da številna področja nimajo na voljo platinastih načrtov)
Vaša upravičenost do državnih subvencij lahko vpliva na izbiro kovinskih stopenj. Če ste upravičeni do državne subvencije za delitev stroškov (aka, zmanjšanje stroškov za delitev ali CSR), ki vam bo pomagal plačati svoje odbitne zneske, plačila in sozavarovanje, ne boste dobili subvencije, če ne kupite srebro-tier zdravstvenega načrta z vašo državo zdravstveno zavarovanje izmenjavo . Če želite izvedeti več o subvencijah, preberite: " Ali lahko dobim pomoč za plačilo za zdravstveno zavarovanje? "
Če ste upravičeni do subvencije za delitev stroškov in kupujete srebrni načrt, bi lahko dosegli pokritost, ki je enakovredna zlatnemu ali platinskemu načrtu za ceno srebrnega načrta. Zato je pomembno, da se pozornost nameni podrobnostim vsakega razpoložljivega načrta, namesto da bi samo domnevali, da bo ena od kovinskih stopenj boljša od drugih.
In v drugem nasprotnem intuitivnem premiku, premije za zlate načrte na nekaterih področjih, za nekatere včlanitve, so dejansko nižje od premij za srebro načrtov, od leta 2018. To je zato, ker uprava Trump prenehal povrniti zavarovalnice za stroške družbene odgovornosti podjetij v poznih 2017 in zavarovatelji v večini držav dodali stroške CSR v premije srebrovskih načrtov. Na nekaterih področjih je prišlo do precej večjih subvencij za premije in cen na ravni kovin, ki ne sledijo pričakovanim vzorcem (tj. Bolje pokrivajo dražje). Več o tem, kako to deluje tukaj , lahko preberete več , vendar pa je to, da če dobite subvencijo za premije, boste morda ugotovili, da je zlati načrt cenejši od srebrnega načrta, in morda boste ugotovili, da je bronasti načrt izjemno poceni.
Če so vsi načrti na določeni stopnji enake vrednosti, zakaj ne bi samo izbrali najcenejši?
Čeprav bodo vsi načrti na določeni ravni imeli enako aktuarsko vrednost, se bodo drugače razlikovali. Te razlike upoštevajte pri izbiri načrta; izberite načrt, ki dobro deluje za vaš položaj.
Na primer, en zlati načrt ima lahko odbitek 1500 dolarjev in sozavarovanje 15 odstotkov. Drug zlati načrt lahko ima nizko odbitne seznanjene z višjimi coinsurance in prescription copays. Če ne morete privoščiti plačila večjega odbitka, preden pride do zdravstvenega zavarovanja, lahko izbirate načrt z nižjo odbitko, tudi če ima nekoliko višje premije. Veste, da je aktuarska vrednost vseh zlatih načrtov približno enaka, zato je vaša izbira odvisna od tega, kako bi radi uporabili zavarovanje in ne koliko bi bilo vredno.
Druge primerjave vključujejo mrežo zdravstvenega načrta. Ali je vaš zdravnik v omrežju z vsemi zdravstvenimi načrti, ki jih primerjate? Ali je omrežje ponudnikov vsake plana dovolj veliko, da vam lahko izbere ponudnike, če se odločite, da vam ne bo všeč določenega zdravnika ali bolnišnice in želite preklopiti na drugega?
Formularji zdravil na recept (seznami zdravil, ki se nanašajo na zdravila), se bodo razlikovali od enega zavarovalnice do drugega. Torej si lahko ogledate tri različne srebrne načrte, vendar le eden od njih zajema posebno drogo, ki jo jemljete.
Ali vam en načrt ponuja več svobode izbire kot drugi? HMO-ji na splošno ne plačajo za nego, ki jo dobite zunaj omrežja . Vendar pa bodo PPO plačali za oskrbo zunaj omrežja, vendar z nižjo stopnjo, kot če bi ostali v omrežju. PPO-ji niso na voljo na vseh področjih, a ko so na voljo, so ponavadi med dražjiimi možnostmi. Ali ste pripravljeni plačati višje premije za načrt, ki vam omogoča, da se oskrbite izven omrežja, če želite? Ali bi se raje odrekla tej svobodi izbire, vendar bi plačevala nižje premije?
Ali so ocene kakovosti za en načrt veliko boljše kot pri konkurenčnem načrtu? Ali so premije za en načrt znatno nižje kot pri konkurenčnih načrtih s podobnimi ocenami kakovosti?
Če nameravate veliko svojega zdravstvenega zavarovanja uporabiti, primerjajte maksimalne vrednosti iz načrtov. Če ima en načrt bistveno manjši od največjega števila drugih načrtov na istem nivoju, lahko prihranite denar, če izberete načrt z najnižjo največjo količino žepa. Več informacij o tem, kako ta tehnika deluje v " Kako prihraniti pri zdravstvenem zavarovanju, če dosežete največjo količino izven ", boste našli več.
> Viri:
> Zvezni register, centri za storitve Medicaid in Medicaid, oddelek za zdravje in socialne storitve. Zakon o varstvu pacientov in o dostopni oskrbi; Obvestilo o koristih in plačilih za leto 2018; Spremembe v posebnih obdobjih vpisa in Programu, ki ga upravlja potrošnik in usmerjeni načrt. 22. december 2016.