Redukcije stroškov delitve bodo še vedno na voljo v letu 2018, kljub temu, da so bile odpravljene
12. oktobra 2017 je uprava Trump napovedala, da se bo financiranje zmanjšanja stroškov delitve (CSR, včasih imenovano subvencioniranje stroškov) končalo takoj. Ljudje, ki kupujejo zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, so bili razumljivo zaskrbljeni zaradi napovedi in se spraševali, ali bi bila njihova pokritost in / ali subvencije še vedno na voljo leta 2018.
Torej, poglejmo, kaj se je zgodilo in kakšni bodo učinki. V prvi vrsti se to dogaja v kontekstu posameznega zavarovalnega trga, kjer dobi zdravstveno zavarovanje okoli 17,6 milijona Američanov. Če dobite svojo pokritost od svojega delodajalca ali iz Medicare ali Medicaid, izdaja financiranja CSR ne vpliva na vaše zdravstveno zavarovanje.
Toda za tiste, ki imajo individualno zdravstveno zavarovanje, si oglejmo, kaj lahko pričakujemo:
Redukcije stroškov delitve bodo še vedno na voljo leta 2018
Najpomembneje je razumeti, da bo CSR še vedno na voljo leta 2018 . Od februarja 2017 je bilo 10,3 milijona ljudi vključenih v zasebne zdravstvene zavarovalnice z izmenjavami v Združenih državah Amerike, 57 odstotkov jih je imelo koristi od družbene odgovornosti podjetij, z nižjimi stroškom, kot bi jih imeli brez družbene odgovornosti podjetij. Te koristi se bodo nadaljevale tudi v letu 2018.
84 odstotkov sodelujočih v borzni kotaciji prejemajo premijske subvencije , ki niso enake kot CSR.
Premium subvencije znižajo znesek, ki ga morate plačati vsak mesec, da bo pokrit, medtem ko CSR znižuje znesek, ki ga morate plačati, ko morate uporabiti svoje zdravstveno zavarovanje za plačilo za zdravstveno varstvo. Več ljudi prejme subvencionirane premije kot CSR, ker je meja dohodka za subvencije za premije višja in ker je CSR na voljo le v srebrnih načrtih , premijske subvencije pa se lahko uporabljajo za bron, srebro, zlato ali platinasto načrte .
Kljub vsem naslovom leta 2017 in kljub dejstvu, da je uprava Trump prekinila financiranje družbene odgovornosti podjetij, se ni nič spremenilo glede upravičenosti do družbene odgovornosti podjetij ali premijskih subvencij. Oba bodo še naprej na voljo vsem upravičenim vpisnikom leta 2018.
Edini način, kako bi subvencije prenehale biti na voljo, bi bile, če bi vsi sodelujoči zavarovatelji na določenem območju morali izstopiti iz trga, s tem pa bi se pokritost ne bi smela uporabljati. To ni v neskladju, vendar se še ni zgodilo na nobenem področju države. Zavarovalnice so se zavezale k zvezni izmenjavi (HealthCare.gov, ki se uporablja v večini držav) do 27. septembra, vendar ima njihova pogodba izstopno klavzulo, ki jim omogoča, da se izločijo iz borze, če se zmanjša financiranje družbene odgovornosti podjetij.
Zmanjšanje sredstev je bilo objavljeno 12. oktobra, vendar so zavarovalnice v večini držav že zasnovale svoje premije za leto 2018 ob predpostavki, da bodo sredstva zmanjšala. In zavarovalnice v nekaterih drugih državah so dobili kratko okno, v katerem bi lahko refinancirale stopnje s stroški CSR, dodanih premijam. To pomaga zavarovancem preprečiti, da bi zapustili trg, saj lahko izravnajo pomanjkanje zveznih sredstev z višjimi premijami, od katerih bo večina zgolj pokrita z večjimi subvencijami za premije.
Torej, kaj se zgodi premije za leto 2018?
Povprečne individualne tržne premije bodo višje v letu 2018, kot bi bile, če bi zvezna vlada v začetku leta 2017 storila financiranje s področja družbene odgovornosti podjetij. Pomanjkanje financiranja s področja družbene odgovornosti podjetij je videti, kot da bo predstavljalo skoraj polovico skupnega povišanja povprečnega tečaja za leto 2018, čeprav bo neposredni vpliv večinoma na srebrne načrte in bo večinoma pokrival zvezna vlada v obliki večjih subvencij za premije.
Oktobra je bila napovedana znižanja financiranja CSR, a negotovost glede tega, ali se bo to zgodilo, je bil dejavnik skozi vse leto.
Zavarovalnice so sprva vložile tarife za kritje leta 2018 spomladi 2017, državni regulatorji pa so jih poletno pregledali. V mnogih primerih so zavarovatelji kasneje poleti posodobili posodobljene obrestne mere, ena od najpogostejših sprememb pa je bila dodajanje stroškov družbene odgovornosti podjetij premije, ker še vedno ni bilo nobene zaveze zvezne vlade, da bi jih financirala.
Ogledate lahko podatke o cenah, vključno s aktuarskimi beležkami, ki navadno podrobno navajata razloge za spremembe tečaja, na naslov ratereview.healthcare.gov (izberite "izdelke, ki so skladni z ACA", nato izberite svojo državo in 1. januar 2018 vstavite v začetne in končne okence za dejansko časovno obdobje, saj vse stopnje za leto 2018 veljajo 1. januarja). Če pogledamo podatke o tečajih, vam bo dobra ideja o dejavnikih, ki so premije za vožnjo za leto 2018. Negotovost glede financiranja CSR je velik del slike. Zlasti z revidiranimi obrestnimi merami, ki so bile vložene kasneje poleti, so se zavarovatelji vedno bolj zavzemali za domnevo, da se financiranje CSR enostavno ne bi nadaljevalo in ustrezno oblikovale svoje načrte.
Vendar vse države to niso dovolile, zato so nekatere države in zavarovalnice začele prilagajati cene v zadnji minuti. Ampak zmanjšanje sredstev ni prišlo iz modrega, in večina zavarovateljev je bila že pripravljena za to s stopnjami, ki so jih vložili za leto 2018.
Če povečate premije, kaj to pomeni za premijske subvencije?
V večini primerov so zavarovatelji dodali stroške družbene odgovornosti podjetij na premije za načrte srebra, saj so samo srebro načrti vključujejo družbeno odgovornost podjetij. Ta strategija ščiti večino potrošnikov pred vplivom zvezne vlade, ki je zmanjšala financiranje CSR, saj v končni fazi povzroča večje subvencije premij (subvencije za premije temeljijo na stroških drugega najnižjega stroškovnega naboja srebra na vsakem področju, tako kot srebrna načrt premij dvig, tako tudi subvencije).
Torej, čeprav je uprava Trump prekinila financiranje CSR, bo zvezna vlada porabila več za posledično rast subvencioniranih premij, kot pa bi prihranila pri plačilih CSR.
Glede na analize o kongresnem proračunu v avgustu 2017, ki je vplivala na zmanjšanje financiranja CSR, se bo zvezni primanjkljaj v naslednjih desetih letih povečal za 194 milijard USD, zaradi večjih subvencij za premije in povečanja števila ljudi, ki bi se kvalificirali za premijske subvencije (ker se stopnje srebrovega plana povečajo, več ljudi potrebuje subvencije, da bi dobili subvencionirano premijo do odstotka svojega dohodka, ki se šteje za dostopnega).
Kaj moram storiti med odprtim vpisom?
Uprava Trump je prekinila financiranje CSR, rezultat pa bo močno višja zvezna poraba za premijske subvencije. Toda posamezni tržni potrošniki bodo morali pozorno spremljati načrte, ki so na voljo za leto 2018, tako na in zunaj borze.
Večje premije zaradi odprave DOP se bodo večinoma nanašale na stopnje za načrte srebra, vendar ne v vsakem primeru. V Indiani in Koloradu se dodani stroški širijo na vse ravni kovin in ne le na srebrne načrte; obstaja nekaj držav, kjer je vsaka zavarovatelja sprejela drugačen pristop, kar pomeni, da bi lahko en zavarovalnica morda stroške za vse načrte razširil, medtem ko se je drugi zavarovalec odločil, da ga bo uporabil samo za srebro.
Za ljudi, ki dobijo premijske subvencije , bodo subvencije pokrile vse ali večino povečanja premij. Premium subvencije segajo do 400 odstotkov revščine, kar je 48.240 dolarjev za posameznika v letu 2018 in 98.400 dolarjev za družino štirih.
Vendar bo še vedno pomembno, da primerjalna trgovina med odprtim vpisom. CSR je na voljo le, če izberete srebrni načrt, CSR pa je na voljo tudi ljudem s primanjkljajem do 250 odstotkov ravni revščine (30.150 za posameznika in 61.500 dolarjev za družino štirih leta 2018). Če ste upravičeni do družbene odgovornosti podjetij, zlasti če je vaš dohodek nižji od 200 odstotkov stopnje revščine, boste verjetno želeli izbrati srebrni načrt, da boste lahko dobili koristi CSR.
Če pa niste upravičeni do družbene odgovornosti podjetij, vendar ste upravičeni do subvencij premij (tj. Vaš dohodek je med 250 in 400 odstotki stopnje revščine), boste morda ugotovili, da bo bronasti ali zlati načrt ponudil najboljšo vrednost za 2018.
To je zato, ker bodo subvencije za premije temeljile na stroških srebrovega načrta, ki se v številnih primerih poveča za večji odstotek kot na bronastih in zlatih načrtih, ki so na voljo na istem območju. Toda te subvencije za premije se lahko nato uporabijo za nakup načrtov na kateri koli kovinski ravni - ne le srebrovih načrtov. To pomeni, da bronasti in zlati načrti (in platinski načrti, na območjih, kjer so na voljo) relativno boljša vrednost po uporabi subvencije za premije.
V nekaterih primerih bodo srebrni načrti dejansko dražji od načrtov zlata, kar jim bo očitno boljšo vrednost za ljudi, ki ne dobijo CSR, saj so koristi zlatih načrtov bolj robustne od koristi, ki jih ne-CSR srebrni načrti .
Za ljudi, ki ne dobijo premijskih subvencij , je pomembno, da si ogledate, kako se načrti na vsaki ravni kovin primerjajo med seboj. Če so srebrni načrti dražji od načrtov zlata na določenem območju, bo smiselno izbrati zlati načrt namesto srebrnega načrta (ali bronastega načrta, ki bo manj drag).
In ljudje, ki imajo ACA skladno individualno tržno pokritje zunaj borze (tj. Kupljeni neposredno od zavarovalnice, ne pa preko borze), bodo morali pozornost nameniti temu vprašanju. Na srećnih naćrtih zunaj izmenjave na mnogih podroćjih (in naćrtih zamenjave na vseh ravneh kovin v drżavah, kot sta Indiana in Kolorado) bodo strośki CSR vkljućeni v njihove premije. To velja za načrte zamenjave, ki se prodajajo tudi na borzi, saj mora biti cena enaka za isti načrt, ne glede na to, ali se prodaja preko borze ali neposredno potrošnikom.
Beseda iz
Naslovi o reformi zdravstvenega varstva so bili ves čas leta 2017 in napoved, da se bo financiranje CSR takoj končalo, je povzročilo razumljivo tesnobo pri ljudeh, ki kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje.
Toda, čeprav so bila sredstva CSR prekinjena, se razpoložljivost samega CSR ni spremenila. Premium subvencije bodo še naprej na voljo leta 2018 in bodo precej večje, kot bi jih bilo, če bi se financiranje CSR zgodilo že leta 2017.
Zaradi večjih subvencij za premije bo večina potrošnikov zaščitena pred večjo stopnjo rasti, ki je potrebna za kritje stroškov družbene odgovornosti podjetij. Vendar bo za posamezne tržne odjemalce bolj pomembno kot kdajkoli prej, tako na in izven menjave, da natančno primerjajo razpoložljive možnosti med odprtim vpisom, pri čemer je treba upoštevati, da bo odprt vpis veliko krajši kot v prejšnjih letih .
Če potrebujete pomoč, da ugotovite, kateri načrt želite izbrati, se obrnite na navigatorja ali posrednika v vaši skupnosti ali pokličite izmenjavo v vaši državi (začnite pri HealthCare.gov in če ima vaša država svojo izmenjavo, boste usmerjeni tam, ko izberete svojo državo).
> Viri:
> Centri za storitve Medicare in Medicaid. 2017 Učinkovit posnetek za urejanje . 12. junij 2017.
Kongresni urad za proračun. Učinki prenehanja plačil za zmanjšanje stroškov . 1. avgust 2017.
> Mark Farrah Associates. Kratek pregled turbulentnega trga individualnih zdravstvenih zavarovanj. 19. julij 2017.