Družinska odbitna dela se razlikujejo še z HDHP kot z drugimi vrstami načrtov
Če je zdravstveno zavarovanje vaše družine zdravstveno zavarovanje, ki ga je mogoče odbiti, lahko vaš odbitni dodatek dela drugače kot pri drugih zdravstvenih zavarovanjih. Če natančno ne razumete, kako družinski odbitek deluje v visokem odbitnem zdravstvenem načrtu (HDHP), bi vas lahko presenetili. Vaše zdravstveno zavarovanje morda ne bo začelo plačevati ugodnosti, če mislite, da bo, ali če bo eden družinski član moral plačati več, kot ste pričakovali.
Če niste povsem jasni glede na to, kaj je odbitna, kaj se mu pripisuje, in kaj se zgodi po tem, ko ste plačali odbiten znesek, preberite, preden greste v " Zdravstveno zavarovanje, ki se odšteje, kaj je in kako deluje " nadalje. To osnovno razumevanje odbitnih sredstev boste potrebovali, preden boste lahko razumeli, kako se dodatek družine HDHP razlikuje od norme.
Kako družinski odbitek deluje v visokem odbitnem zdravstvenem načrtu
Z družinskim pokritjem v HDHP se ugodnosti zdravstvenega načrta ne začnejo za nobenega člana družine, dokler ni plačan celoten družinski davek, ali dokler družinski član, ki prejema zdravljenje, ne doseže najvišje dovoljene omejitve brez omejitev za leto (leta 2017, ta omejitev znaša 7.150 dolarjev, leta 2018 pa 7,350 dolarjev). Omejitev, ki družinskemu članu preprečuje, da bi morala prevzeti več kot posamezni maksimum iz žepa, je bila izvedena za leto 2016 in je opisana spodaj.
Ker vsak družinski član povzroči zdravstvene stroške, se znesek, ki ga plačajo za te stroške, pripiše odbitni družini. Ko se ti stroški povečajo za družinske dediščine, pokritje HDHP začne in plača svoj delež stroškov zdravstvenih stroškov za vsakega člana družine.
V HDHP je družinski odbitni znesek mogoče doseči na dva načina:
- En družinski član ima visoke stroške zdravstvene oskrbe. S temi stroški zdravstvenega varstva doseže družinske dediščine in pokojnine za celotno družino. Če pa je družinski odbitek višji od najvišjega dovoljenega števila za posameznika, se bo koristila enemu članu družine, ko bo ta omejitev dosežena, tudi če odbitni družinski član še ni izpolnjen.
- Več različnih družinskih članov ima manjše stroške zdravstvenega varstva. Družinski odbitni znesek je izpolnjen, ko ti manjši stroški, dodani skupaj, dosežejo družinski odbitni znesek.
Kako se to razlikuje od družine, ki se lahko odšteje v načrtu, ki ni v okviru HDHP?
V bolj tradicionalnem vrstnem redu zdravstvenega načrta ima vsak družinski član samostojno odbiten in družina kot celota ima družinsko deduktivnost. Vse, kar se plača v zvezi s posameznimi odbitnimi sredstvi, se prav tako knjiži k družinskemu odbitku.
Obstajajo dva načina, da bodo zdravstveni načrti, ki niso HDHP, začeli plačevati koristi posameznemu posamezniku v družini.
- Če posameznik izpolnjuje svoje individualne odbitne učinke, se zdravstveni načrt uveljavlja in začne plačevati stroške zdravstvene oskrbe samo posamezniku, ne pa tudi drugim družinskim članom.
- Če je družinski odbitek izpolnjen, zdravstveni načrt koristi za vsakega člana družine, ne glede na to, ali so izpolnili svoje individualne odbitne pravice.
Več o tem, kako družinski odbitni del lahko dela v načrtih, ki niso HDHP, lahko izveste v " Kako družina odvrača".
Razlika med tradicionalnim sistemom odbitnega sistema zdravstvenega zavarovanja in družinskim dedkom v zdravstvenem načrtu HDHP je, da se posamezni odbitni znesek odpravi v družinski HDPE pokritosti . Obstaja le en način, da bo zdravstveni načrt HDHP začel plačevati koristi za vsakega družinskega člana: dosežen je družinski davek. Toda v skladu z novimi pravili, ki so začeli veljati leta 2016, bodo koristi za posameznega člana družine, ko bo za to leto dosegel najvišjo mejo, četudi družinski odbitek še ni bil dosežen.
Nasprotno, z načrtom, ki ni del HDHP-ja, družinskega člana ni mogoče izplačati družinskemu odbitku samo za stroške zdravstvenega varstva. Za dodatek za družino potrebuje dodane odbitke več družinskih članov.
Pravila so bila spremenjena leta 2016
Ministrstvo za zdravje in socialne službe je nekoliko spremenilo pravila za nevzdržne zdravstvene načrte z uporabo skupnega odbitka. To vpliva na večino družinskih zdravstvenih načrtov HDHP. Dodan gube je to: zdravstveni načrt od posameznika ne more zahtevati, da plača odbiten znesek, ki je višji od zvezne omejitve za maksimalno izplačano plačilo za posamezno pokritje, čeprav je ta oseba pokrita s skupnim odbitkom družine. Za leto 2016 je največji znesek za posameznika omejen na 6.850 $.
Primer: Recimo, da je skupni odbitni znesek za vaš družinski načrt 2016 $ 12.000. Ko vsak član posameznega družinskega člana plača 6.850 USD v skupni znesek, ki ga je mogoče odbiti, mora pokritost za določenega posameznika zagnati, ne da bi zahtevala nadaljnje delitve stroškov, kot so kopaje ali sozavarovanje. Pokritost te osebe se začne, ker je zdaj dosegel zakonito omejitev za posameznika. Vendar pa pokritost za druge člane vaše družine še vedno ne bo vdrla, dokler ne bo dosežen skupni odbitni znesek družine.
Ta prilagoditev pravil se začne takoj, ko se vaš načrt zdravstvenega zavarovanja podaljša leta 2016. Do takrat bo vaš zdravstveni načrt verjetno sledil starejšim pravilom. Vlada vsako leto rahlo zvišuje zgornjo mejo izvenkupnih maksimumov, da bi upoštevala inflacijo.
Kako veste, na kakšen način vaša družinska dediščina deluje?
Večina HDHP-jev uporablja družinski odbitni sistem, v katerem ni nobenih individualnih odbitnih sredstev, nobeden pa v družini ne dobi koristi, dokler se družinski odbitek ne doseže. To je znano kot skupna odbitna .
Toda spet je to odvisno od tega, ali je družinski odbitni znesek višji ali nižji od najvišjega limita za posamezno pokritost v posameznem letu. Na primer, če ima družina HDHP družinsko dediščino v višini 6.000 dolarjev, se lahko od enega od družinskih članov zahteva, da v letu 2017 doseže celotno odbiten znesek. Če pa družinski odbitek znaša 10.000, en član družine ne bi smel porabiti več kot 7.150 dolarjev pred kritjem bi za to osebo udaril, kljub družinskemu odbitku, ki še ni bil dosežen. Torej, ali to novo pravilo spremeni kaj o pokritosti vaše družine, je odvisno od tega, kako visoko je vaš odbiten.
Večina zdravstvenih načrtov, ki niso vključeni v HDHP, uporabljajo sistem, v katerem se začnejo koristi za posameznike, ki izpolnjujejo svoje posamezne odbitne pravice, preden je izpolnjen družinski odbitek. To je znano kot vgrajeni odbiten . Ta izraz si lahko zapomnite, če menite, da je to več kot posameznih odbitnih postavk, vključenih v večji družinski deduktiv.
Literatura vašega zdravstvenega načrta vam mora povedati, kako deluje dediščina vašega družinskega člana. Uporablja lahko primere ali pa lahko uporablja izraze, združene odbitne vs vgrajene odbitne. Če ni jasno, pokličite zdravstveni načrt in vprašajte, ali če je zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve, preverite pri oddelku za zaslužke zaposlencev.
Če vaš povzetek zaslužkov in pokritja HDHP navaja tako enoten odbitni znesek kot družinski odbitni znesek, ne predvidevajte, da uporablja vgrajeni odbitni sistem. Edini odbitni znesek je lahko za posameznike, ki ne vnašajo celotne družine in ne za posameznike v družinski politiki.
Katera je boljša, skupna odbitna ali vgrajena odbitna vrednost?
Praviloma vgrajeni odbitki običajno rešujejo družine na stroške zunaj žepa, saj se nekateri družinski člani vključijo v zdravstveno zavarovanje, preden je izpolnjen celoten družinski davek. To ima za posledico, da imajo najslabši družinski člani, ki imajo svoje zdravstveno zavarovanje čim prej, z vdelanimi družinskimi odbitnimi sredstvi, kot bi jih uveljavili z metodo HDHP skupne družinske dediščine.
Vendar, kako posamezni člani posamezne družine uporabljajo zdravstvene storitve, je edinstven. Sodnik, kateri sistem deluje bolje za vašo družino glede na vzorce uporabe vašega družinskega zdravstvenega zavarovanja.
Bodite pozorni - ne vsi visoki odbitni načrti so HDHP-ji
Ne smete domnevati, da morate imeti visok odbiten zdravstveni najem, saj imate visoko odbiten znesek. HDHP je posebna vrsta zdravstvenega zavarovanja ( kvalificirana za HSA ), ne samo starih načrtov z resnično velikimi odbitnimi sredstvi. Ker vam HDHP-ji izpolnjujejo pogoje za udeležbo na računu za zdravstveno varčevanje z davkom, imajo druga posebna pravila, ki so ločena od načrtov, ki niso HDHP. Čeprav bi lahko imeli HDHP PPO ali HDHP EPO, bo še vedno upošteval vse posebne predpise, ki jih naredijo HDHP, in ne samo velik odbiten.
Če je vaš načrt resnično HDHP, se mora vaša literatura o zdravstvenem načrtu nanašati na HDHP ali na visoki odbitni načrt zdravstvenega varstva. Poleg tega se lahko sklicuje na združevanje vašega zdravstvenega zavarovanja s HSA.
Katastrofalna zdravstvena pokritost Vs HDHP - ne enake točke
> Viri:
> Zvezni register. Oddelek za zdravje in socialne storitve. Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi, obvestilo o prejemkih in plačilnih parametrih za leto 2016. 27. februar 2015.
> Zvezni register. Oddelek za zdravje in socialne storitve. Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi, obvestilo o koristih in plačilnih parametrih za leto 2017. 8. marec 2016.
> Zvezni register. Oddelek za zdravje in socialne storitve. Zakon o varstvu pacientov in ugodne oskrbe, Obvestilo o koristih in plačilnih parametrih za leto 2018. 22. december 2016.