Družinski odbitki so bili zasnovani tako, da se velike družine ne bi zlomile plačevati individualno nadomestilo za zdravstveno zavarovanje za vsakega družinskega člana. Morate razumeti, kako družinski odbitni del deluje, tako da lahko proračun za stroške vašega družinskega zdravstvenega varstva.
Prvič, če niste seznanjeni z osnovami tega, kar je odbitna, preberite " Zdravstveno zavarovanje, ki se lahko odšteje, kaj je in kako deluje ", preden nadaljujete.
To osnovno razumevanje odbitnih sredstev boste potrebovali, preden boste lahko razumeli, kako deluje družinski deduktiv.
Kako družinski odsvojljivi delajo za večino zdravstvenega zavarovanja
Večina politik družinskega zdravstvenega zavarovanja imajo tako individualne odbitne kot družinske deduktivne. Vsakič, ko se posameznik v družini plača v zvezi s svojim posameznim odbitnim zneskom, se ta znesek knjiži v dobro družinske dediščine. Začetek kritja za posameznega posameznika takoj, ko je izpolnil svojo individualno odbiten znesek. Začetek pokritja za celotno družino, tudi tiste družinske člane, ki še niso izpolnili svojih individualnih odbitkov, takoj, ko je družinski odbitek izpolnjen.
Obstajajo dva načina, da bo politika družinskega zdravstvenega zavarovanja začela plačevati koristi za posameznika v družini.
- Če posameznik izpolnjuje svoje individualne odbitne učinke, se zdravstveni načrti uveljavljajo in začnejo plačevati stroške zdravstvene oskrbe samo za tega posameznika , ne pa tudi za druge družinske člane.
- Če je družinski odbitek izpolnjen, zdravstveni načrt koristi za vsakega člana družine, ne glede na to, ali so izpolnili svoje individualne odbitne pravice.
Ta vrsta družinskega odbitnega sistema je znana kot vgrajena odbitna, ker so posamezni odbitki vgrajeni znotraj in računajo proti večjemu družinskemu odbitku.
Primer, kako deluje družina
Denimo, da ima družina petih posameznikov odbitek 500 dolarjev in družinski dediščen od 1500 dolarjev:
- Januar:
Oče plača 500 dolarjev odbitnih stroškov.
Oče je izpolnil svoje individualne odbitke.
Družinski odbitek je vreden 500 dolarjev, 1000 evrov pa se bo zgodilo, preden bodo izpolnjene.
Zdravstveni načrt zdaj plačuje očetovo zdravstveno oskrbo .
Zdravstveni načrt še ne plačuje koristi za mamo in otroke. - Februar:
Otrok plača 500 dolarjev odbitnih stroškov.
Otrok je spoznal svoj osebni odbitni znesek.
Družinski odbitni znesek ima zdaj 1000 evrov, 500 evrov, preden se to zgodi.
Zdravstveni načrt zdaj plača očetu in otrokovemu zdravstvenemu varstvu.
Zdravstveni načrt ne plačuje koristi za mamo, otroka dva ali otroka tri še. - Marec:
Mama plača 200 evrov za odbitne stroške.
Mama še ni izpolnila svoje posamezne odbitne, 300 $, da gredo.
Družinski odbitek zdaj ima pripisano 1.200 dolarjev, 300 dolarjev, preden se to zgodi.
Zdravstveni načrt plačuje samo zdravstveni oskrbi očeta in otrok.
Zdravstveni načrt še vedno ne plačuje koristi za mamo, otroka dva ali otroka tri. - April:
Otrok dva plača 300 evrov za odbitne stroške.
Otrok dva še ni izpolnil svoje osebne odbitne, 200 $, da gredo.
Zdaj je izpolnjen družinski dediščen znesek v višini 1500 dolarjev.
Zdravstveni načrt začne plačevati koristi za vse družinske člane.
Ker je družina izpolnila svoje družinske dediščine, je zdravstveni načrt začel plačevati dajatve za vse družinske člane, čeprav trije od njih še niso izpolnili svojih individualnih odbitnih stroškov.
Kako družina odbije varčevati denar nad posameznimi odbitnimi sredstvi?
Večina zdravstvenih zavarovanj ima družinski odbitek, ki je med dvema in štirinajstkratnikom posameznega odbitka. Če družina ni majhna, je družinski davek običajno nižji od vsote vseh posameznih odbitnih postavk.
Recimo, na primer, imate pet družinskih članov, posameznik, ki se lahko odšteje od 1.000 USD, in družinski odbitek v višini 2.000 USD, kar je dvakrat več kot posamezni odbitni znesek. Če ni bilo družinskega odbitka in vsak družinski član je moral izpolnjevati posameznega odbitka, preden je zdravstveni načrt začel plačevati dajatve za njo, bi vaša družina petih plačala 5000 dolarjev, preden se bo zdravstveni pokojninski vložek za vsakega člana družine.
Vendar, ker pokojninski prejemki prispevajo k celotni družini, ko je družina upravičena do odbitka v višini 2.000 dolarjev, družina prihrani do 3.000 dolarjev odbitnih stroškov.
Kaj ni vključeno v odštetju?
Stvari, ki jih vaše zdravstveno zavarovanje ne pokriva, ne bodo upoštevale vašega odbitka, čeprav jih plačate iz svojega žepa. Na primer, liposukcija navadno ne pokriva zdravstveno zavarovanje. Če plačate 1500 evrov za liposukcijo, ta 1500 evrov ne bo nakazano na vašo posamezno ali družinsko dediščino, ker to ni pokrita korist vašega zdravstvenega načrta.
Storitve preventivnega varstva v Združenih državah Amerike ne potrebujejo odbitnega, nadomestnega ali sozavarovalnega zavarovanja, zahvaljujoč Zakonu o cenovno dostopni oskrbi . To pomeni, da bo vaše zdravstveno zavarovanje plačalo za stvari, kot so letni fizični dogodki, gripe in mamograf, tudi če še niste izpolnili svojega odbitka.
Kopali za pisarniške obiske in recepti na splošno ne upoštevajo vašega odbitka, vendar se posebnosti lahko razlikujejo glede na načrt. Več o tem preberite tukaj: Ali se kopije štejejo za vaše zdravstveno zavarovanje odštejejo?
Visokošolski zdravstveni načrti so izjema, vendar veljajo nova pravila
Če imate visok odbiten zdravstveni načrt, lahko vaš družinski popusti delujejo drugače. Večina HDHP-jev uporablja skupni odbitni, namesto vgrajeni odbitni sistem, opisan zgoraj. O tem lahko izveste več o tem, kako deluje družina v HDHP .
Zavedajte se, da vaš načrt morda ni HDHP samo zato, ker je vaš odbiten zares velik. HDHP je poseben tip zdravstvenega načrta, ne le opisni izraz. Ker so HDHP-ji običajno povezani z davčnimi prednostmi zdravstvenih varčevalnih računov , imajo posebna pravila, ki so ločena od zdravstvenih načrtov, ki niso HDHP.
Vendar od leta 2016 nevzdržni zdravstveni načrti morajo za vse člane družinskega zdravstvenega načrta uporabljati individualne maksimalne količine, ki so skladne z ACA, tudi če gre za HDHP z združljivim družinskim dedkom. Leta 2018 je dovoljeno največje dovoljeno število žetonov v višini 7.350 $ za posameznika in 14.700 $ za družino. Tako lahko družina HDHP ima na primer skupno družinsko dediščino v višini 7.000 USD, vendar ne more imeti skupnega družinskega deduktivnega zneska v višini 10.000 USD, ker bi to lahko zahtevalo, da bi en sam družinski član plačal 10.000 USD, preden prejme koristi v okviru načrta, in to ni več dovoljeno .
V letu 2019 je HHS predlagal omejitev individualnih stroškov v višini 7.900 dolarjev. Pravila, ki stroškom posameznega družinskega člana omejujejo le na ta znesek, se bodo še naprej uporabljala.
Ali se bodo pravila spremenila v okviru republiške reforme zdravstvenega varstva?
Republikanski zakonodajalci so veliko dela v letu 2017 delali na prizadevanjih za razveljavitev in zamenjavo ACA. Ta prizadevanja so bila neuspešna, z izjemo zakona o davku na dodano vrednost, ki bo razveljavil individualni mandat ACA, ki se bo začel leta 2019 .
Računi, ki so bili uvedeni leta 2017, na splošno niso zahtevali nobenih sprememb pravil, ki zahtevajo vgrajene posamezne maksimalne vrednosti iz družinskih načrtov. Prav tako na splošno ne bi spremenili zunanjih omejitev, ki jih ACA nalaga na zdravstvene načrte.
Vendar je pomembno opozoriti, da zgornja meja ACA za stroške zunaj žepa velja samo za storitve, ki so bistvene koristi za zdravje . V predlogih reforme zdravstvene oskrbe v splošnem so poudarili, da bi državam ponudili možnost, da ponovno opredelijo bistvene koristi za zdravje. Če bi bil takšen zakon sprejet, bi lahko v nekaterih državah prišlo do zavarovalnih načrtov, ki ne pokrivajo stvari, ki jih je trenutno treba vključiti v ACA (materinstvo ali duševno zdravljenje).
Če se to zgodi, bi lahko zdravstveni načrti postali manj zanesljivi in družine bi morale v celoti pokriti stroške nekaterih zdravljenja, ki so trenutno zajeti v načrtih, skladnih z ACA. V tem primeru stroški, ki so nastali za stvari, ki niso zajeti v načrtu, ne bodo upoštevali pri najvišjem odbitnem ali maksimalnem znesku načrta. Namesto tega bi privedli do precej višjih dejanskih stroškov, ki ne bodo več pokrivali članov, ki potrebujejo storitve, zaradi manj strogih pravil o bistvenih koristih za zdravje.
> Viri:
> Zvezni register (Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve), > Patient > Zakon o varstvu in dostopni oskrbi; Obvestilo o koristih in plačilih za leto 2018; Spremembe v posebnih obdobjih vpisa in Programu, ki ga upravlja potrošnik in usmerjeni načrt. 22. december 2016.
> Zvezni register (Department of Health and Human Services). Zakon o varstvu pacientov in o dostopni oskrbi; Obvestilo o koristih in plačilnih parametrih za leto 2019. 2. november 2017.
> HealthCare.gov, preventivne zdravstvene storitve.
> Kaiser Family Foundation. Povzetek Zakona o ameriškem zdravstvenem varstvu, maj 2017.