Kratkoročno invalidsko zavarovanje plača odstotek vaše plače, če postanete začasno onemogočeni, kar pomeni, da zaradi bolezni ali poškodb, ki niso povezane z vašim delom, ne boste mogli delati kratkoročno (nadomestilo za nadomestilo delavcev bi zagotovilo dohodek zamenjavo, če je stanje onesposobitve posledica poškodbe zaradi dela. Značilno je, da vam kratkoročna invalidska politika zagotavlja od 40 do 80 odstotkov osnovne plače pred invalidnostjo.
Nekateri ljudje imajo kratkoročno invalidsko zavarovanje prek delodajalca , sindikata ali druge poklicne organizacije. Ta vrsta politike je znana kot pokritost skupin. Prav tako lahko kupite posamezno politiko neposredno od zavarovalnice ali zastopnika, čeprav bo na splošno dražje za nakup pokritosti sama.
Kako deluje kratkoročno invalidsko zavarovanje
Večina kratkoročnih invalidskih politik ima enako splošno zasnovo. Vi ali vaš delodajalec plačate mesečno premijo za kritje. Če vam bolezen ali poškodba preprečita delo, zaprosite za korist, če govorite z nekom v oddelku za človeške vire vaše družbe ali vašega zavarovalnega zastopnika. Morda ali ne boste morali plačevati davkov na denar, ki ga dobite iz politike invalidnosti, odvisno od tega, ali ste premije za to politiko plačali vi ali vaš delodajalec in ali so bili plačani z davkom pred obdavčitvijo ali po obdavčitvi.
Večina kratkoročnih politik o invalidnosti zahteva dokaze svojega zdravnika, ki pojasnjuje vaše stanje in ocenjuje, kako dolgo boste odšli iz službe.
Najverjetneje bo prišlo do čakanja med datumom, ko zapustite delo, in datumom, ko ste upravičeni do prejemanja koristi, čeprav kratkoročne politike invalidnosti običajno počnete v dveh tednih.
Vaš delodajalec lahko zahteva, da uporabite nekatere ali vse vaše bolne dni, preden se začne plačevati.
Ko je čakalno obdobje končano, boste na splošno prejeli določen odstotek plač, ki ste jih prejeli, preden ste bili onemogočeni.
Če ste bili na primer plačani 1.000 USD na teden, in če vaša politika plača 60% zaslužka pred invalidnostjo, boste prejeli ugodnost v višini 600 dolarjev na teden. Kratkoročne politike praviloma plačujejo prejemke za obdobje od treh do šestih mesecev, čeprav bodo nekateri ponudili kritje do enega leta ali več (ugodnosti se končajo, ko se invalidnost konča, če se to zgodi prej kot datum, ko bi politika sicer prenehala plačevati ugodnosti). Če še vedno ne morete delati, ko prenehate prejemki za kratkoročno invalidnost, ste morda upravičeni do dolgoročnih invalidskih ugodnosti, če imate dolgoročno politiko invalidnosti ali pa se lahko prijavite za invalidsko zavarovanje za socialno varnost, odvisno od okoliščine.
Nosečnost in porodniški dopust je zelo pogost vzrok za kratkoročne napake pri invalidnosti. Pravila o družinskem in zdravstvenem dopustu (FMLA) dovoljujejo 12 tednov neplačanega dopusta, vendar se lahko kratkoročno invalidsko zavarovanje uporabi za zagotovitev, da nova mati prejme odstotek njenega običajnega plačila med vsaj delom njenega porodniškega dopusta.
V skladu z Zakonom o cenovno ugodni pomoči morajo veliki delodajalci ponuditi zdravstveno zavarovanje delavcem s polnim delovnim časom, polni delovni čas pa je 30 ali več ur na teden.
Leta 2015 je IRS razjasnila, da je čas, za katerega zaposleni prejme invalidnost (kratkoročno ali dolgoročno), šteje kot "delovni čas", kar pomeni, da mora delodajalec še naprej nuditi storitve zdravstvenega zavarovanja, dokler je zaposlen še vedno velja za aktivnega zaposlenega (upoštevajte, da ACA od delodajalcev ne zahteva, da ponujajo katero koli obliko invalidskega zavarovanja, če pa to storijo in če zaposleni prejme dajatve za invalidnost, se ti ura še vedno štejejo za delovne ure).
Kako se dolgoročno invalidsko zavarovanje razlikuje?
Dolgoročno invalidsko zavarovanje je zasnovano tudi tako, da nadomestite del svojega dohodka, ko invalidnost preprečuje delo, vendar bo plačal dajatve veliko daljše od kratkoročnega načrta invalidnosti.
Dolgoročna invalidska pokritost na splošno ne začne plačevati dajatev, dokler ne boste mogli delovati vsaj mesec dni, včasih celo toliko kot leto ali dve. Ampak potem, ko se začnejo koristi, se nadaljujejo že več let. Odvisno od pravilnika se lahko celo nadaljujejo, dokler ne dosežete upokojitvene starosti.
Mnogi delavci imajo tako kratkoročno kot dolgoročno invalidsko zavarovanje, saj lahko oba proizvoda delata skupaj, da zagotovita, da ima invalidni delavec dostop do delne zamenjave dohodka za skoraj celotno dolžino invalidnosti.
Primer dopolnilnih politik bi bila kratkoročna invalidska politika z dvotedenskim čakalnim obdobjem, ki nato zamenja 70 odstotkov plače delavca za tri mesece, skupaj z dolgoročno politiko invalidnosti, ki ima trimesečno čakalno dobo in nato zamenja 60 odstotkov dohodka delavca do deset let (čas, ki ga dolgoročni načrt invalidnosti plača, se razlikuje od načrta do drugega, vendar se meri v letih, ne pa tednih ali mesecih).
Dolgoročna invalidska pokritost je dražja od kratkoročnega pokojninskega zavarovanja, saj so potencialna izplačila precej večja glede na čas, ki bi ga oseba lahko prejemala.
Kako se razlikujejo kratkoročne politike invalidnosti
Medtem ko ima večina kratkoročnih invalidskih politik podobne značilnosti, ima lahko vsaka različne značilnosti.
Opredelitev invalidnosti: Nekatere kratkoročne invalidske politike opredeljujejo invalidnost kot nezmožnost za delo na svojem delovnem mestu. Te so znane kot opredelitve invalidnosti "lastne poklicne dejavnosti". Druge politike opredeljujejo invalidnost kot nezmožnost za delo na kateremkoli delovnem mestu, znano kot definicija "vsaka poklic".
Storitev Počakajte: Nekateri delodajalci bodo ponudili kratkoročne načrte invalidnosti, potem ko boste delali zanje za določen čas, na primer šest mesecev ali eno leto.
Čakalna doba: To se imenuje tudi obdobje izločitve, in to je čas, ko ste bolni ali poškodovani, in ko začnejo vaše invalidsko zavarovanje. Večina kratkoročnih načrtov invalidnosti ima čakalne dobe od 0 do 14 dni. Na splošno imajo politike z daljšim čakalnim obdobjem nižje premije. Številni kratkoročni načrti invalidnosti imajo različne čakalne dobe za različne vrste invalidnosti. Na primer, načrt ima lahko sedemdnevno čakalno dobo za bolezen in ni čakalne dobe za nesrečo, ki se je zgodila zunaj delovnega mesta.
Stopnje ugodnosti: stopnje ugodnosti se razlikujejo, vendar so na splošno med 40 in 80 odstotki zaslužka pred invalidnostjo. Če želite višjo stopnjo, boste morda morali plačati večjo premijo. Nekatere kratkoročne politike invalidnosti spremenijo ugodnosti v obdobju ugodnosti. Na primer, vaš pravilnik lahko plača 80% za prve tri tedne invalidnosti in nato 50% za preostanek obdobja ugodnosti.
Obdobja prejemkov : Kratkoročne politike invalidnosti so namenjene nadomestitvi dela vašega prihodka, če ne morete delati za relativno kratko obdobje, običajno od tri do šest mesecev. Nekatere kratkoročne politike invalidnosti bodo še naprej plačevale dajatve do dveh let, vendar so te manj pogoste (upoštevajte, da je dolgoročna invalidska pokritost, opisana zgoraj, drugačna vrsta politike, ki bo še naprej plačevala koristi za več let ali celo do 65 let po nekaterih načrtih; dolgoročno invalidsko zavarovanje je bistveno dražje od kratkoročnega invalidskega zavarovanja). Vaša kratkoročna invalidska politika vam lahko dovoljuje, da se vrnete na delo na poskusni osnovi. Na primer, vaš pravilnik vam lahko da dve tedenski preskusni rok. Če se vrnete na delo manj kot dva tedna in ugotovite, da zaradi svoje invalidnosti ne morete opravljati svoje službe, vam bo politika omogočila nadaljevanje koristi, kot če se niste vrnili na delo.
Spremembe premije: če se prijavite za nepreklicno kratkoročno invalidsko politiko, zavarovalnica ne more spremeniti svojih premij ali koristi. Če pa se prijavite na politiko »zajamčeno obnovljivo«, lahko zavarovalnica spremeni svoje premije, vendar le, če jo spreminjajo za celotno skupino zavarovancev. Najboljše pokritje prihaja z načrti, ki so nepreklicni in zajamčeni obnovljivi, vendar imajo ti načrti tudi višje premije.
Izključitve: Veliko politik ne bo zajemalo invalidnosti zaradi poskusov samomora, zlorabe drog, vojne ali poskusov zločina. Pogosto so izključeni že obstoječi pogoji . Tudi poškodbe na delovnem mestu, ki jih pokrivajo nadomestilo za nadomestilo delavcev, niso zajete.
Kako dobiti kratkoročno invalidsko zavarovanje
Prijava za skupinski načrt
Vaš delodajalec lahko ponudi kratkoročni načrt invalidnosti kot možnost zaposlitve. Če vaše podjetje ponuja kratkoročno invalidsko zavarovanje, se lahko prijavite za načrt med prvim vpisnim obdobjem (ko ste prvič upravičeni do ugodnosti) ali med letnim odprtim vpisnim obdobjem svojega delodajalca.
Morda boste morda morali določiti časovno kritje v skladu s pravilnikom, preden bo zajeto predhodno stanje (znano kot izključitveno obdobje). ACA je odpravila uporabo že obstoječih čakalnih pogojev in izključitev za dajatve zdravstvenega zavarovanja, vendar ni spremenila pravil, ki se nanašajo na invalidsko zavarovanje. Podrobnosti o tem, kako se obravnavajo že obstoječi pogoji, bodo v kratkoročnih informacijah o invalidskem zavarovanju, ki jih zagotovi vaš delodajalec, zato se prepričajte, da ste prebrali drobni tisk.
Pravila glede kratkoročnega invalidskega zavarovanja se razlikujejo od države do države. Če mislite, da vaše podjetje ali zavarovatelj ne ravna pravično, se obrnite na državno zavarovalno službo. Na spletni strani Nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev lahko dostopate do zavarovalnega oddelka vaše države.
Prijava za posamezno politiko
Če ste samozaposleni ali delate za delodajalca, ki ne ponuja kratkoročnega invalidskega zavarovanja, boste morda želeli razmisliti o nakupu posamezne politike. Za pridobitev individualnega kratkoročnega načrta invalidnosti boste morali opraviti zdravstveno zavarovanje (ponovno ACA o tem ni ničesar spremenil, zdravstveno zavarovanje je zagotovljeno, ne glede na zdravstveno stanje, vendar invalidsko zavarovanje ni). Pri nakupovanju za posamezen pravilnik poiščite ugledno podjetje in se prepričajte, da ste prebrali vse podrobnosti svojega pravilnika.
Ocene ponudnikov zavarovanja najdete na naslednjih spletnih straneh:
- Moody's
- AM Best
> Viri:
> Ugodnosti za invalidnost 101.
> Notranji davčni urad, Obvestilo 2015-87 Obvestilo 2015-87.
> Oddelek za delo Združenih držav, FMLA (družina in zdravniški dopust).