Kako vaš zdravstveni načrt pokriva različne nege je odvisen od zasnove načrta
Kaj to pomeni, če je zdravstveno varstvo "izključeno iz odbitka" ali "brez odbitka"? To je vprašanje, ki so ga nekateri bralci imeli v odgovoru na nedavno analizo zdravstvenih načrtov Commonwealtha v državah, ki uporabljajo Healthcare.gov.
Preprosto je videti, kako bi bilo to zmedeno, saj je "izključeno" tudi beseda, ki se uporablja za opisovanje storitev, ki jih zdravstveni načrt sploh ne pokriva (na primer, zdravljenje z neplodnostjo v državah, ki tega ne zahtevajo) .
"Ne velja odbiten" = plačate manj
Toda, če storitev ni predmet odbitka, to pomeni, da ste dejansko dobili boljše pokritje za to storitev. Alternativa je, da je storitev odvisna od odbitka, kar pomeni, da boste plačali polno ceno, razen če bi že izpolnili svoje odbitne za leto.
Za razjasnitev, "polna cena" pomeni po uporabi popusta s pogajanji z omrežjem. Torej, če je redna obtožba strokovnjaka 250 USD, vaša zdravstvena zavarovalnica pa se je dogovorila za 150 USD, "polna cena" bi pomenila, da bi plačali 150 USD.
Da bi razumeli vse to, je pomembno razumeti terminologijo, ki se uporablja za opis zdravstvenih načrtov . Koplje ni enako kot sozavarovanje. Deductible ni enako kot maksimalni znesek, ki ga lahko izberete (kar je lahko 6.850 dolarjev za posameznika v letu 2016 in do 7.150 $ v letu 2017 ). Premije se ne štejejo v stroške, ki ne spadajo v plačilo (čeprav jih morate vključiti, ko delate v matematiki za primerjavo načrtov).
Prav tako je pomembno, da razumete bistvene zdravstvene prednosti, ki so zajete v vseh individualnih in manjših zdravstvenih načrtih z veljavnimi datumi januarja 2014 ali kasneje. Če imate pokritost v okviru majhne skupine ali posameznega načrta, ki ni dedek ali babica , je načrt, ki ga pokriva zdravljenje, ki spada pod okrilje ene od bistvenih koristi za zdravje.
Ampak "pokrita" pomeni samo, da veljajo koristi vašega zdravstvenega načrta. Kako so te ugodnosti odvisne od načrta vašega načrta:
- Morda vam sploh ni treba plačati (to velja za preventivno oskrbo).
- Ali pa boste morda morali plačati plačilo (pavšalna pristojbina, ki jo je vnaprej določil vaš načrt - morda 25 ali 50 ali 100 USD, odvisno od obravnave).
- Ali pa boste morda morali plačati polno ceno za zdravljenje (če še niste izpolnili svojega odbitka).
- Ali boste morda morali plačati odstotek stroškov (coinsurance).
Vse te možnosti štejejo kot "pokrite". Nekateri zdravstveni načrti so ustvarjalni glede na to, kako oblikujejo svojo pokritost (npr. Načrt brez odbitka, vendar 5.000 $ za hospitalizacijo). Toda ne glede na to, kako je zasnovan vaš načrt, skupni znesek, ki ga plačate za pokrite storitve skozi vse leto, se bo upošteval v maksimalni višini. Lahko je katera koli kombinacija kopij, odbitka in sozavarovanje, toda ko enkrat dosežete letni maksimum največjega zneska, bo vaš zdravstveni načrt v preostanku leta plačal 100% vseh kritih storitev (upoštevajte, da če ste preklopite na drug načrt sredi leta, se maksimalni maksimum začne s tem načrtom).
Copays = nižji stroški v času storitve
Če ima v vašem zdravstvenem načrtu vrsto storitev, ki so zajete, vendar ne veljajo za odbitne, to pomeni, da boste za to nego plačali manj, kot bi vam, če bi bila storitev upravičena do odbitka.
Če je bila predmet odbitka, bi plačali polno ceno za storitev, če niste že izpolnili svoje odbitne (če ste že izpolnili svoje odbitne, bi plačali bodisi odstotek stroškov - sozavarovanja - ali sploh nič, če bi tudi že izpolnili svoj maksimum iz žepa).
Toda, če storitev ni predmet odbitka, boste praviloma odgovorni za vnaprej določeni znesek, namesto polne cene. Upoštevajte, da nekatere storitve - na primer preventivna oskrba in na nekaterih načrtih - generična zdravila - niso predmet odbitka ali plačila, kar pomeni, da vam ni treba plačati ničesar za to oskrbo (vsi neafirmirani načrti morajo pokrivajo preventivno oskrbo brez delitve stroškov, kar pomeni, da bolnik nič ne plača za to nego - pokriva premije, ki so plačane za nakup načrta).
Primer je vreden 1.000 besed
Recimo, da ima vaš zdravstveni načrt 35 dolarjev, da si ogledate zdravnika za primarno zdravljenje, vendar pa šteje specialistične obiske do odbitka. Imate 3.000 dolarjev in največ 4.000 dolarjev iz žepa. Stopnja pogajanj strokovnjaka s svojo zdravstveno zavarovalnico znaša 165 evrov.
Recimo, da imate med letom tri obiska vašega PCP-ja in dva obiska strokovnjaka. Vaši skupni stroški za obiske PCP-a znašajo 105 evrov, vaši skupni stroški za specialistične obiske pa znašajo 330 evrov, saj plačate polno ceno.
Na tej točki ste plačali 330 dolarjev do odbitka, in ste plačali 435 dolarjev do največjega največjega zneska. (330 USD plus 105 EUR).
Recimo, da ste v nesreči pred koncem leta, in končate v bolnišnici za en teden. Bolnišnične dajatve veljajo za odbitne in vaš načrt plača 80%, potem ko ste plačali odbiten znesek, dokler ne dosežete maksimalnega zneska.
Za bolnišnično bivanje, bi morali plačati 2.670 $ odbitnih stroškov (3.000 $ minus 330 $, ki ste jih že plačali za specialistične obiske). Potem bi morali plačati 20% preostalih stroškov, dokler skupni znesek, ki ste ga plačali za leto, znaša 4.000 USD. Ker ste plačali tiste tri PCP kopije v skupni vrednosti 105 evrov, bi morali plačati samo 895 dolarjev za stroške sosvora za bolnišnično bivanje, da bi dosegli najvišji znesek.
Evo, kako bi izgledala matematika, ko je bilo povedano in storjeno:
- 330 $ + 2.670 = 3.000 dolgov, ki se odbijejo
- 105 dolarjev (kopai) + 895 dolarjev (coinsurance) = dodatnih 1000 evrov v breme za leto
- 3.000 $ + 1.000 USD (odbitni in vsi ostali stroški, ki niso plačani) = 4.000 USD
- 4.000 ameriških dolarjev je največji znesek v vašem načrtu, kar pomeni, da bodo vse ostale pokrite storitve za preostanek leta v celoti pokrile vaš načrt zdravstvenega zavarovanja, ob predpostavki, da ostanejo v istem načrtu do konca leta.
Če je vaš zdravstveni načrt obiskal PCP obiske pri odbitku, bi morali plačati tudi polno ceno (recimo 115 $). V tem primeru bi bili do višine 675 dolarjev, ki veljajo za odbitke pred bivanjem v bolnišnici (345 $ za obiske PCP, plus 330 $ za specialistične obiske). Še vedno bi končali z istimi 4.000 dolarji za stroške zunaj žepa po bolnišničnem bivanju.
Ampak, če se nesreča ni zgodila in niste končali v bolnišnici, bi bili vaši skupni stroški za leto višji v načrtu z obiskom PCP, za katerega velja odbiten znesek ($ 675, namesto 435 $). Če se boste na koncu srečali z največjim številom žetonov za let, to ne bo pomembno ali enako ali drugače. Ampak, če se ne boste spopadli z največjim izplačilom, boste običajno plačali manj, če načrtujete storitve, za katere ne velja odbiten znesek.
Povzetek
Ne panirajte, če ugotovite, da za storitve ne velja odbiten znesek. Dokler jih pokriva vaš načrt, to pomeni le, da boste za te storitve plačali manj, kot bi bili, če bi bili podvrženi odbitku.
Če imate kronično in resno bolezen, ki zahteva obsežno zdravljenje, obstaja velika verjetnost, da boste dosegli maksimalno največjo količino za leto, ne glede na načrt načrta, in verjetno boste ugotovili, da je načrt z nižjim maksimalnim izstopnim zneskom vam bo koristno kljub dejstvu, da bo prišlo z višjo premijo.
Ampak, če ste zdravi in ne izpolnjujejo svojih načrtov, ki niso najboljši - ali celo odbitni - če imate koristi, za katere ne veljajo odbitki, samo pomeni, da bo vaša zdravstvena zavarovalnica začela plačevati del vaše oskrbe prej, kot bi si, če bi bile vse storitve podvržene odbitku (ker bi to pomenilo, da boste morali plačati celotno ceno, dokler ne bo dosežen odbitek, ki se v določenem letu sploh ne bi moglo zgoditi).
To pomeni, da je več storitev, ki so izključene iz odbitka, višje so premije.