Pridružitveni zdravstveni načrti so bili že desetletja desetletja, ki izhajajo iz Zakona o varnosti dohodkov zaposlenih (ERISA) iz leta 1974 in so v veliki meri predmet državne ureditve v skladu z novimi pravili, ki so bila uvedena v začetku osemdesetih let. Zakon o dostopni oskrbi (ACA) je uvedel nove predpise, namenjene zagotavljanju dodatne zaščite članom AHP.
Ampak uprava Trump želi sprostiti pravila za AHP, zato v zadnjem času ustvarjajo nove naslove.
Oktobra 2017 je izvršni nalog predsednika Trumpa "Izvajanje zdravstvenega varstva in konkurence" zahteval, med drugim, nove predpise, katerih cilj je "razširiti dostop" na AHP za mala podjetja in samozaposlene posameznike, za katere trenutno veljajo majhne skupine ACA in posamezne tržne ureditve .
In v začetku januarja 2018 je Ministrstvo za delo objavilo predlagane predpise, ki izhajajo iz izvršnega naloga predsednika oktobra, in odpre 60-dnevno obdobje javnega komentiranja (tukaj lahko predložite komentar).
Na kratko: kako lahko AHP spremenijo zdravstveno zavarovanje
Če imate kritje od velikega delodajalca, Medicaid ali Medicare, predlagana nova pravila ne bodo vplivala na vašo pokritost. Če imate pokritost na posameznih ali majhnih skupinskih trgih, lahko predlagani predpisi vplivajo na vaše kritje, odvisno od tega, kje živite.
Pravila še niso dokončana in ni jasno, koliko državnih omejitev bo moralo omejiti nova pravila, če in kdaj bodo dokončane.
Vendar lahko razširjeni dostop do AHP povzroči nižje premije za zdravstveno zavarovanje za majhne skupine in samozaposlene osebe, ki se pridružijo združenjem, ki ponujajo AHP. Vendar bi s temi nižjimi premijami lahko prišlo do ustreznega zmanjšanja dajatev za zdravstveno zavarovanje. Težko se je izogniti nagrajevanju "dobiš, kar plačaš".
Po drugi strani se lahko posamezniki in mala podjetja, ki se ne pridružijo združenjem in pridobijo kritje v okviru AHP, v prihodnjih letih vidijo višje premije in / ali manj stabilen zavarovalni trg z manj zavarovalnicami, ki ponujajo kritje. To bi izhajalo iz dejstva, da bi AHP-ji verjetno bili zasnovani tako, da bi privabili podjetja z bolj zdravimi in mlajšimi zaposlenimi, tako da bi za načrte, ki so skladni s sporazumom ACA, ostali starejši in bolniji trg.
Tisti, ki se ne bodo vključili v AHP, bi vključevali mala podjetja in samozaposlene osebe, ki bi raje obdržali svojo trdnejšo pokritost z ACA in posamezniki, ki niso samozaposleni in se zato ne morejo pridružiti AHP-ju, vključno s predčasnimi upokojenci .
Če trenutno delate za manjše delodajalce, ki ne ponuja zdravstvenega zavarovanja in ste pridobili svojo pokritost na borzi, vaša upravičenost do premijskih subvencij (premijskih davčnih olajšav) temelji na dohodku vašega gospodinjstva. Toda če bi se vaš delodajalec pridružil združenju in ponudil AHP pokritost, ki ustreza definiciji ACA za cenovno ugodno, ne bi več mogli biti upravičeni do premijskih subvencij.
Sedanji predpisi: Pravila se razlikujejo glede na velikost skupine
Naslov predlaganih uredb, "Opredelitev" Delodajalec "V skladu z oddelkom 3 (5) ERISA-Zdravstvenih načrtov Združenja" povzema glavno težavo: V bistvu, kdo se lahko združuje v oblikovanje velike skupine, delodajalca -spremenjeni načrt?
To je pomembno, ker ACA ureja velike in majhne skupine drugače. "Mala skupina" pomeni do 50 zaposlenih v večini držav, vendar do 100 zaposlenih v Kaliforniji, Colorado, New Yorku in Vermontu. Pravila majhne skupine v okviru ACA (za načrte, ki so se začeli izvajati januarja 2014 ali kasneje), so na splošno enaka pravilom za posamezno tržno pokritost: načrti morajo biti zajamčeni - emisije, s premijami, ki se razlikujejo le glede na lokacijo, starost zaposlenih v največjem razmerju 3: 1 za starejše in mlajše delavce), ali je zaposlenec odvisen od načrta in uporabe tobaka.
Dejavniki, kot so spol, vrsta industrije in splošno zdravje skupine, ni mogoče uporabiti za določanje premij.
Načrti manjših skupin, ki se izvajajo od leta 2014, morajo zajemati bistvene koristi zdravja ACA in se prilegati v eno od kovinskih ravni ACA (bron, srebro, zlato ali platina), ki so merilo aktuarske vrednosti .
Nekateri predpisi ACA veljajo za velike skupinske načrte in samozaposlene načrte (ki so še posebej priljubljeni pri zelo velikih delodajalcih), vendar predpisi niso tako strogi. Premije za velike skupinske in samozaščite načrte niso predmet istega postopka pregleda, ki se nanaša na posamezne in majhne skupine načrtov, se lahko razlikujejo glede na zgodovino zdravstvenih trditev skupine in jih ni treba skladati s starostno skupino 3: 1 razmerje, ki se nanaša na trg majhnih skupin (tj. premije za starejše zaposlene lahko znašajo več kot trikrat večje premije za mlajše zaposlene). In velikih skupin in samozaščenih načrtov ni treba pokrivati bistvenih koristi zdravja ACA.
Poleg tega, čeprav se številne zahteve ACA ne nanašajo na velike skupine in samozavarovane načrte, tudi samozavestni načrti niso predmet državnih predpisov. Namesto tega jih ureja zvezna vlada v skladu s smernicami ERISA. Zato si lahko regulativni okvir razmislite kot najbolj stroge za posamezne in majhne skupine, vsaj stroge za samozaščite načrte, in nekje na sredini za velike skupine, ki kupijo kritje od zavarovalnice in ne samozavarovanje, saj zavarovalnice, ki prodajajo te načrte, so podvržene državni ureditvi, čeprav s sproščenimi pravili v okviru ACA v primerjavi s posameznimi in manjšimi skupinskimi načrti (na splošno je večja organizacija, bolj verjetno je, da se sami zavarujejo).
Predlagane smernice AHP bi sprostile pravila
V skladu s sedanjimi pravili lahko AHP-ji svojim članom ponudijo velike skupine ali samozaposlene načrte, vendar so pravila precej stroga: delodajalci se morajo združiti za namene, ki niso samo ustvarjanje AHP (to se imenuje "skupnost interesov ", kar na splošno pomeni, da morajo biti v isti industriji), morajo imeti nadzor nad AHP, delodajalci pa morajo imeti več kot enega zaposlenega (tj. ne morejo biti samostojni podjetniki brez zaposlenih).
Predlagani predpisi bi omilili ta pravila. Če bi bila dokončna predlagana, bi nova pravila omogočila delodajalcem, da se združijo, da bi ustvarili AHP, ki temelji na skupni industriji ali skupnem geografskem območju, ki bi lahko bila država ali bolj lokalizirana regija, kot je okrožje ali metropolitansko območje da nekatera metropolitanska območja segajo čez več kot eno državo). Torej bi se lahko več malih avtohničnih delavnic na različnih področjih združilo, da bi ustvarili AHP, ali pa bi se lahko več malih nepovezanih podjetij, ki se nahajajo v istem mestu ali državi, združile, da bi ustvarile AHP.
Medtem ko bi skupina mehanikov ustrezala trenutni opredelitvi združenja, ki bi se lahko združila z enakim interesom, bi nova pravila delodajalcem omogočila, da oblikujejo združenje, čeprav je geografska lokacija edina njihova skupna zanimivost.
Vendar bi predlagani predpisi še vedno zahtevali, da so združenja "resnične organizacije z organizacijsko strukturo, ki je potrebna za delovanje" v interesu "sodelujočih delodajalcev." Združenje bi moralo imeti podzakonske akte in upravljanje ter nadzirati podjetja, ki sestavljajo njegovo članstvo. Torej, medtem ko bi se skupina delodajalcev lahko povezala s splošnim ciljem pridobitve velikega zavarovanega ali samostojnega zdravstvenega zavarovanja (in s tem izogibanja individualnim in manjšim skupinskim predpisom ACA), bi za to morali ustvariti bonafide združenje.
V skladu s sedanjimi pravili se samozaposleni posamezniki brez zaposlenih ne morejo pridružiti AHP-jem, da bi dobili zdravstveno zavarovanje, ki ga ureja ERISA (v nasprotju z individualnim tržnim pokritjem, skladnim z ACA). Toda predlagani predpisi bi sprostili to pravilo, tako da bi se "delovni lastniki" pridružili AHP-jem, dokler ne bodo upravičeni do subvencioniranega zdravstvenega zavarovanja iz drugega načrta, ki ga podpira delodajalec, delajo vsaj 120 ur na mesec in si zaslužijo dovolj od svojega - zaposlenost za kritje stroškov pokritosti, ki ga ponuja AHP.
Kakšna vrsta kritja bi ponudila AHP?
Če je predlagano pravilo končano, se lahko novi AHP začnejo pojavljati precej kmalu, verjetno pa bi bil širok razpon glede na kakovost pokritosti, ki jo ponujajo. Toda v splošnem je celotna točka razširitve AHP-jev znižati stroške zdravstvenega zavarovanja. In ker predlagani predpisi ne zmanjšujejo stroškov zdravstvenega varstva (to je tisto, kar povzroča stroške zdravstvenega zavarovanja), je edini način, da imajo nižje premije, bodisi zmanjšati kotičke glede na ponujene koristi ali kurati članstvo, ki je bolj zdravo kot povprečje.
Predlagana pravila bi preprečila, da bi AHP neposredno diskriminirali na podlagi zdravstvenega statusa, zato ne bi mogli zavrniti podjetja ali zaposlenca iz članstva v združenju (in s tem pokritosti AHP) na podlagi zgodovine medicine. AHP bi imeli veliko širino, da bi oblikovali svojo pokritost na način, ki ni privlačen ljudem z resnimi obstoječimi pogoji. Zavarovalnice to deloma že delajo pred ACA, na primer, ki ponujajo zdravstvene načrte, ki so pokrivali le generična zdravila ali sploh niso zagotavljali duševnega zdravja.
ACA je ustavil te prakse in vsa posamezna in manjša skupina zdravstvenih zavarovanj, ki so veljala od januarja 2014, so morala izpolnjevati minimalne standarde pokritosti. Toda mnoga pravila ACA ne veljajo za velike skupine in samozaposlene načrte, zato je ideja o širitvi dostopa do AHP privlačna za mala podjetja z zdravimi zaposlenimi.
Ameriška akademija za aktuarstvo in Nacionalna zveza zavarovalnih komisarjev sta izrazila zaskrbljenost leta 2017 (ko so zakonodajalci upoštevali širitev AHP) o vplivu razširjenih AHP na posamezne in majhne skupine trgov. Obe organizaciji sta opozorili, da lahko novi in razširjeni AHP povzročijo negativno izbiro na posameznih in manjših trgih, ki jih ureja država (tj. Ne-AHP), saj bi AHP lahko oblikovali svoje načrte, da bi mala podjetja (in samozaposleni posamezniki) , mlajšim zaposlenim, pri čemer ostajajo starejši, bolni prebivalci na državni ravni, ki so v skladu s sporazumom ACA, posamezni in majhni skupini.
AAA in NAIC prav tako opozarjata, da so AHP iz preteklih desetletij pogosto imeli težave s plačilno nesposobnostjo, kar bi lahko bilo znova. In ker ti načrti niso urejeni s strani državnih zavarovalnih komisarjev, člani ne bi imeli na voljo dovolj sredstev, če bi njihovi družbi AHP ne mogli plačati svojih terjatev.
> Viri:
> Ameriška akademija aktuarjev. Pismo zakonodajalcem glede širitve povezovalnih zdravstvenih načrtov . 8. marec 2017.
> Centri za storitve Medicare in Medicaid, Center za obveščanje potrošnikov in nadzor nad zavarovanjem. Reforme tržnih ocen; Razlike v državni specifični oceni.
> Ministrstvo za delo, Uprava za varnost zaposlencev. Opredelitev "delodajalca" V skladu z oddelkom 3 (5) zdravstvenih načrtov združenja ERISA. Objavljeno v Zveznem registru 4. januarja 2018.
> Keith, Katie. Zdravstvene zadeve. Zdravstveni načrt zdruţenja predlaganega pravila: kaj pravi in kaj bi storil. 5. januar 2018.
> Nacionalna zveza zavarovalnih komisarjev. Pismo zakonodajalcem glede širitve povezovalnih zdravstvenih načrtov . 28. februar 2017.