Kako bo izvršilni nalog družbe Trump iz oktobra 2017 vplival na zdravstveno zavarovanje?
12. oktobra 2017 je predsednik Trump podpisal izvršilni nalog "spodbujanje izbire in konkurenčnosti zdravstvene oskrbe v Združenih državah Amerike". Izvršilni nalog je prišel le nekaj ur, preden je uprava Trump napovedala, da se bo financiranje ACA za zmanjšanje stroškov (CSR) takoj končalo , zato ni presenetljivo, da se ucinek izvršilnega naloga in zmanjšanja financiranja CSR včasih združi.
Toda medtem ko je bilo zmanjšanje financiranja CSR jasno ukrepanje, ki je začelo veljati takoj, izvršni red ni sam po sebi spremenil in njegovih učinkov bo potreben čas za uresničitev. Izvršilni nalog preprosto usmerja različne zvezne agencije, da "razmišljajo o predlaganju predpisov", da izvedejo različne spremembe pravil, ki se nanašajo na kratkoročno zdravstveno zavarovanje, zdravstvene načrte združenj in ureditev povračila stroškov zdravljenja (HRAs). Ti predpisi bi morali iti skozi običajen postopek sprejemanja odločitev, ki vključuje obdobje javne opombe.
Oglejmo si, kaj so te spremembe verjetno, in kako bi lahko vplivali na vaše zdravstveno zavarovanje.
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje
Kratkoročno zavarovanje za omejeno trajanje (STLDI) je tisto, kar zveni: zdravstveno zavarovanje, ki ga lahko hranite le za omejeno obdobje. Toda čas, ki bi ga moral imeti nekdo kratkoročno, je bil v zadnjih letih sporen.
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje ni urejeno z Zakonom o cenovno dostopnih zdravstvenih zavarovanjih . Torej upravičenost vlagateljev do kritja še vedno temelji na njihovi zdravstveni anamnezi, predhodni pogoji niso zajeti, veljajo najdaljša življenjska doba in letne koristi , načrti pa ne morajo pokrivati bistvenih koristi zdravja ACA .
Pravila o zdravstveni izgubi (MLR) se ne nanašajo na kratkoročne načrte, zato ni potrebe, da se večina premij porabi za zdravstvene trditve.
Skratka, ti načrti so v mnogih pogledih podobni nekaterim posameznim večjim zdravstvenim načrtom, ki so bili prodani v večini držav pred letom 2014. ACA je prepovedala prodajo takih načrtov na posameznem večjem zdravstvenem trgu od leta 2014, nova pravila ne veljajo za kratkoročne načrte.
Ker so kratkoročni načrti lahko še naprej zagotavljali pokritost samo zdravim posameznikom s strogimi omejitvami glede koristi in ker imajo načrti omejeno trajanje, so premije ponavadi drastično nižje od premij v višini cenovnega razreda na trgu, ki je skladen z ACA (tako na in izven menjave, saj morajo posamezni glavni zdravstveni načrti slediti istim pravilom zunaj menjave, ki jo spremljajo znotraj izmenjave).
Pred 2017 je bila zvezna opredelitev kratkoročnega načrta pokritost, ki je trajala do 364 dni. Nekatere države so imele strožja pravila (nekaj jih sploh ne dopušča kratkoročnih načrtov, nekatere pa jih omejujejo na šest mesecev), številni zavarovatelji pa so omejili razpoložljive kratkoročne načrte na šest mesecev, ne glede na prožnost, ki jo ponujajo država ali zvezna vlada.
Toda v večini držav je bilo na voljo vsaj nekaj kratkoročnih načrtov, ki so trajali skoraj eno leto.
Vključitev v te načrte se je povečala po uveljavitvi določb ACA, saj so ljudje iskali bolj dostopne alternative za pokritost, ki ustreza ACA. ACA omogoča individualno pokritost trga za ljudi, ki izpolnjujejo pogoje za premijske subvencije , vendar imajo tisti, ki imajo le malo več kot 400 odstotkov ravni revščine (tj. Niso upravičeni do subvencij premij), včasih ugotovljeno, da so njihovi načrti proračun bo omogočil.
Za te posameznike, dokler so zdrave, bi lahko kratkoročni načrt ponudil izvedljivo alternativo, da bi bili nezavarovani.
Toda kratkoročni načrti imajo resne pomanjkljivosti (da ljudje ne vedo vedno, dokler se ne znajo zahtevati resne zdravstvene oskrbe) in ko zdravi ljudje zapustijo sklad tveganj, skladnega z ACA, v korist drugih alternativ, tveganje, da se načrti, skladni z zahtevami ACA, bolj nagibajo k bolnim vpisnikom, kar ima za posledico nestabilen trg.
Čeprav se za osebe, ki se zanašajo na kratkoročno zavarovanje, od leta 2014 uporablja sankcija ACA za deljeno odgovornost (ker se kratkoročno zavarovanje ne šteje za minimalno osnovno kritje), se je uprava Obama odločila za okrepitev predpisov in zagotovitev, da kratkoročno zavarovanje se lahko uporablja samo, kot je bilo prvotno namenjeno: zapolniti kratko vrzel med drugimi načrti zdravstvenega zavarovanja in ne kot dolgoročno nadomestilo za dejansko zdravstveno zavarovanje.
Tako so začeli izvajati predpise konec leta 2016 (ki so začeli veljati januarja 2017 in so se začeli izvajati aprila 2017), ki omejujejo kratkoročne načrte na tri mesece.
Izvršilni nalog Trumpa bo verjetno povzročil nove predpise, ki bi omogočili uvedbo uredbe iz leta 2016 in ponovno uvedli predhodno pravilo, ki je omogočilo, da so kratkoročni načrti trajali do 364 dni. Toda za ljudi, ki se zanašajo na kratkoročne načrte, bi še vedno veljala kazen ACA za deljeno odgovornost, saj bi se kratkoročno zavarovanje še vedno obravnavalo kot izredna korist in torej ne minimalno kritično kritje.
Obstajajo skrbi, da bo vrnitev predpisov o kratkoročnih načrtih destabilizirala individualni trg, skladen z ACA. Vendar bi nekatere države verjetno ohranile bolj restriktivna pravila, ki so jih imela pred letom 2016, druge pa bi lahko sprejele podobne predpise, da bi zaščitile svoje posamezne pomembne medicinske trge, skladne z ACA.
Zdravstveni načrti Združenja
Izvršni nalog Trumpa zahteva "razširitev dostopa" do združevalnih zdravstvenih načrtov (AHP), da se malim podjetjem omogoči, da se združijo in pridobijo veliko skupinsko pokritost (kupljene od zavarovalnice ali samozaposlene osebe), namesto da vsak posel kupuje lastno načrt malih skupin.
ACA je uveljavila večino svojih pravil na posameznih in manjših trgih. Čeprav so veliki delodajalci (50 + delavci) edini, ki jih zakon zahteva, da pokrije zaposlene, je pokritost, ki jo lahko kupijo majhne skupine, bolj regulirana od kritja, ki je na voljo velikim skupinam.
Za pokritost, ki je veljala januarja 2014 ali kasneje, ACA zahteva premije majhnih skupin, ki temeljijo le na starosti zaposlenih, uporabi tobaka in fizični lokaciji - splošni zdravstveni status skupine se ne more uporabiti za določanje premij. Načrti majhnih skupin so potrebni za kritje bistvenih koristi zdravja ACA . Nobena od teh zahtev ne velja za velike skupinske načrte (večina zelo velikih skupinskih načrtov je samozaščito, toda tiste zahteve ACA ne veljajo za njih v vsakem primeru).
Ideja z AHP je, da se majhnim skupinam omogoči, da se v bistvu združita, da oblikujejo velike skupine in se izogibajo nekaterim predpisom ACA v tem procesu. Toda, medtem ko je velik delodajalec, ki skrbi za bonafide, v interesu, da se zagotovi, da je njegova delovna sila še vedno zdrava in da ima svoje zdravstvene koristi dovolj robustno, da je lahko trdno orodje za zaposlovanje in zadrževanje, to pa morda ne bo resnično za zdravstveni načrt združenja.
Čeprav mora velik delodajalec dolgoročno razmišljati o svoji strategiji splošnih koristi, nič ne preprečuje malemu podjetju, da se pridruži AHP, medtem ko so njegovi zaposleni zdravi in se pozneje ponovno vključi na trg majhnih skupin, ki je skladen z ACA, če ta možnost je postala bolj privlačna na podlagi spremenjenih okoliščin. Zato obstajajo zaskrbljenost, da bi razširitev področja uporabe AHP lahko destabilizirala trg majhnih skupin, skladnih z ACA, tako da bi pritegnili zdrave majhne skupine proč od trga, združljivega z ACA, in AHP-jev.
Ureditev povračil za zdravje
Izvršilni nalog zahteva tudi nove predpise za "razširitev prožnosti in uporabe" ureditev povračila stroškov zdravja (HRA). V bistvu je ideja delodajalcem omogočiti, da uporabijo HRA, da povrnejo zaposlene za individualne tržne premije.
Delodajalci so to lahko storili. Vendar je bilo v celoti prepovedano v skladu z zgodnjimi predpisi, ki so bili napisani za izvajanje ACA (prepoved je spremljala strma globa: 100 dolarjev na dan na zaposlenega, če delodajalec še naprej povrne zaposlene za posamezne tržne premije). Omejitev se je nekoliko umirila zakon o 21. stoletju, ki je začel veljati leta 2017, in manjšim delodajalcem (manj kot 50 zaposlenim) omogoča, da povrnejo individualno premijo za zdravstveno zavarovanje za zaposlene do vnaprej določenega zneska dolarja , pri čemer uporabljajo bonitetne agencije.
Toda manjšim delodajalcem od ACA ni treba nuditi kritja, medtem ko so veliki delodajalci. Trenutno trenutno ni nobene določbe, ki velikim delodajalcem omogoča, da povrnejo zaposlene za individualne tržne premije. Zaposleni lahko svobodno pridobijo kakršno koli zavarovanje, ki jim je všeč, in sprejemajo ponudbo delodajalca za skupinsko zdravstveno zavarovanje ali pokritost z nakupom na posameznem trgu, vendar velik delodajalec ne more plačati za posamezno tržno pokritost (nasprotno, zaposlenec ne more dostopati do premijskih subvencij v posamezni trg, če delodajalec ponuja cenovno ugodno, zdravstveno zavarovanje s skupino minimalnih vrednosti).
Pričakuje se, da bo izvršni nalog družbe Trump povzročil predlagane predpise, ki bi povečali prožnost za delodajalce, da uporabijo HRA, da povrnejo zaposlene za individualne tržne premije, tudi če ima delodajalec 50 ali več zaposlenih.
Tega še ne vemo, je obseg predlaganih uredb. Ali bo upravičenost do povračila samo v skladu s pogodbo ACA ali če bi bile koristi (na primer prej omenjeni kratkoročni načrti) upravičene? Ali bi bili veliki delodajalci upoštevani v skladu z mandatom delodajalca (tj. Zahtevo, da nudijo pokritost ali morebiti plačati kazen), če so uporabili HRA, da povrnejo posamezne tržne premije in ne ponujajo kritja skupine?
Kdaj bomo videli nove predpise?
Veliko je še treba videti v smislu točno tisto, kar je predlagano v prihajajočih predpisih. Pričakuje se, da bodo predpisi za AHP in kratkoročno zdravstveno zavarovanje predlagani v 60 dneh po datumu izvršilnega naloga, zato jih moramo videti pred koncem leta. Pričakuje se, da bodo predpisi v zvezi s HRA predlagani v 120 dneh, zato morajo biti na voljo do začetka leta 2018.
Ko bodo predlagani predpisi objavljeni, bo pred začetkom veljavnosti objavljen javni komentar, tako da če imate povratne informacije za zvezne agencije, ki se ukvarjajo s temi vprašanji, bo to vaša priložnost, da jo delite.
> Viri:
> Ministrstvo za finance; Oddelek za delo; Oddelek za zdravje in socialne storitve. Razen zavarovanja prednosti, življenjske dobe in letnih omejitev ter kratkoročnega omejenega trajnega zavarovanja . Oktober 2016.
> Bela hiša, urad ministrstva za tisk. Predsedniški izvršni red, ki spodbuja izbiro zdravstvene oskrbe in konkurenco v ZDA. 12. oktober 2017.