Predpisi so namenjeni stabilizaciji zavarovalnih trgov
Zaskrbljenost glede stabilnosti posameznega trga zdravstvenega zavarovanja (tako na in zunaj) se že nekaj časa vrtela. Številni zavarovanci so konec leta 2016 izstopili iz borze ali celotnega posameznega trga, pred-subvencijska premija pa se je povečala v povprečju za 25 odstotkov za leto 2017 ( subvencije v borzah so porasle v večino povečanja premij za subvencije upravičenim osebam ki kupujejo pokritost v zamenjavi, tako da je jasno, da premije za večino ljudi, ki kupujejo svoje načrte pri menjavi, v povprečju ne povečajo za 25 odstotkov).
Sredi februarja je ministrstvo za zdravje in socialne zadeve predlagalo vrsto reform, ki jih je potrdil senat nekaj dni po tem, ko je tajnik HHS-ja Tom Price potrdil skrb za stabilnost trga.
Obvestilo o predlaganih pravilih je vse o stabilizaciji trga za posamezne in male trge. Na splošno so trgi majhnih skupin precej stabilni. Toda posamezni trgi v nekaterih državah so bili na robu propada do konca leta 2016, Humana pa je 14. februarja napovedal, da bodo konec leta 2017 popolnoma izstopili iz posameznega trga zdravstvenega zavarovanja po državi (trenutno ponujajo individualne načrte v 11 državah ).
13. aprila je HHS dokončal svoje predpise o stabilizaciji trga, večinoma predlaganih. Nekateri udeleženci so pohvalili predpise kot dober korak k stabilizaciji posameznega zavarovalnega trga, drugi pa so dejali, da bodo nekatera nova pravila dejansko povzročila nadaljnjo destabilizacijo trga.
Pomembno je opozoriti, da kot zavarovalnice ustvarjajo svoje tarife in načrte za leto 2018, večkrat opozarjajo, da sta dva najpomembnejša dejavnika, ki prispevata k destabilizaciji trga, nizka uveljavitev individualnega mandata ACA in pomanjkanje gotovosti glede nadaljnjega financiranja za subvencije za delitev stroškov .
Nobena od teh vprašanj ni obravnavana s predpisi o stabilizaciji trga, ukrepi Trump Administration pa so prispevali k znatni destabilizaciji trga na obeh področjih.
Kako bodo pravila o stabilizaciji trga vplivala na vaše zdravstveno zavarovanje?
Ljudem, ki dobijo svoje zdravstveno zavarovanje od velikega delodajalca (v večini držav, to pomeni 50+ zaposlenih ), Medicaid ali Medicare , ne bodo vplivale spremembe, ki jih je dokončal HHS. Spremembe se večinoma nanašajo na posamezni trg, kjer je približno 7 odstotkov prebivalstva ZDA, čeprav ljudje, ki delajo za majhne delodajalce, lahko vidijo višje stroške zunaj žepa in morda nižje premije.
1. Za osebe, ki kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje, bo odprta vpis za leto 2018 krajša kot v prejšnjih letih.
Pred pravilom o stabilizaciji trga je bilo odprto obdobje vpisa za leto 2018, ki je sledilo istemu časovnemu razporedu, ki je bil uporabljen za 206 in 2017 (od 1. novembra do 31. januarja). Toda za kritje leta 2019 je bil načrt začeti s krajšim odprtim vpisnim obdobjem, ki se začne 1. novembra in konča 15. decembra. HHS se je namesto tega odločil za prehod na krajši odprt vpisni rok eno leto prej in ga začel uporabljati jeseni leta 2017 (za kritje leta 2018), namesto da bi čakali do padca leta 2018.
Tako bodo ljudje, ki kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje (tj. Ne dobijo od delodajalca ali vladnega programa, kot sta Medicare ali Medicaid), imeti krajše okno, da izberejo načrt za leto 2018. Začelo se bo 1. novembra 2017, in se konča 15. decembra 2017.
To pomeni, da se po prvem letu noben načrt ne bo spremenil, zato v januarju ne boste več mogli spreminjati načrtov, če vam sprememba premije odtegne zavarovanje. Še posebej pomembno je, da bodite pozorni na vsa obvestila o spremembah premije in načrta, ki jih prejmete od oktobra ali novembra od vaše zavarovalnice ali borze in spremenite načrt pred 15. decembrom.
Po tem bodo spremembe načrtov in novi vpisi možne le, če imate kvalifikacijski dogodek .
To ne bo spremenilo ničesar o trenutnih odprtih oknih za vpis za zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, ali Medicare.
2. Osebe, ki se vključijo v načrte izmenjave zunaj odprtega vpisa, morajo predložiti dokazilo o kvalificiranem dogodku, v nekaterih primerih pa bo upravičenost do posebnih vpisnih obdobij omejena.
ACA in naknadni predpisi omogočajo ljudem z različnimi kvalifikacijskimi dogodki, da se vključijo v pokritost z izmenjavo (in v večini primerov tudi izven izmenjav ), ne glede na čas leta.
To je smiselno, in to je tudi del zavarovalnice, ki ga sponzorira delodajalec. Če oseba zapusti zaposlitev in izgubi dostop do zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec v juniju, od nje ni pričakovati, da bo do januarja prišlo do novega pokritja. In če se otrok rodi aprila, ni smiselno, da družina prisili, da do odprtega vpisa pokrije otroka.
Torej kvalifikacijski dogodek sproži poseben vpisni rok (SEP), v katerem ima prosilec 60 dni, da se vpiše v nov načrt. Vendar je prišlo do precejšnjih polemik okoli SEP. Obstajajo skrbi, da bi ljudje morda "igrali" sistem s tem, da bi se izkazali za kvalificirani dogodek, ko se jim zdi, da potrebujejo zdravstveno oskrbo, in zavarovatelji ugotavljajo, da so povprečni stroški škode višji za osebe, ki se vpisujejo med SEP, v nasprotju z ljudmi, vpisati med odprtim vpisom.
Toda na drugi strani kovanca so zagovorniki potrošnikov opozorili, da se zelo malo upravičencev, ki so upravičeni do SEP, dejansko vpišejo v kritje, in da bi zahteval dokazilo o kvalificiranem dogodku, lahko odvrnejo zdrava vpisnika od zaključka postopka. Do tega je bilo do neke mere razvidno, po tem, ko se je izboljšalo preverjanje upravičenosti SEP, ki ga je izvajal HealthCare.gov leta 2016.
Med prijavitelji, starimi od 55 do 64 let, je 73 odstotkov predložilo dokaz o kvalificiranem dogodku. Toda med prijavitelji, starimi od 18 do 24 let, je le 55 odstotkov predložilo dokaz o kvalificiranem dogodku. Rezultat tega je skupina zavarovancev z višjo povprečno starostjo, kar je povezano s povečanimi stroški zdravstvenega varstva.
Administrativni obisk administracije Obame je načrtoval pilotni program, poleti od leta 2017, v katerem bi 50 odstotkov prijaviteljev HealthCare.gov (naključno izbranih) moralo predložiti dokazilo o kvalificiranem dogodku, preden bi se lahko končala njihova vloga.
Toda nova uredba HHS spreminja to na 100 odstotkov. Od junija 2017 bodo morali vsi vpisniki HealthCare.gov, ki se prijavijo zunaj odprtega vpisa, predložiti dokazilo o kvalificiranem dogodku, preden se lahko obdelajo vloge.
Poleg tega nova pravila v nekaterih okoliščinah zmanjšujejo dostop do SEP:
- Poroka se šteje za kvalifikacijski dogodek samo, če je vsaj en partner že imel minimalno bistveno pokritost (ali je živel zunaj ZDA ali na ozemlju ZDA pred poroko).
- Ko oseba, ki je že včlanjena v načrt, ima otroka ali sprejme otroka, je starš omejen na dodajanje otroka obstoječemu načrtu ali vpis otroka na kateri koli razpoložljiv načrt (če iz otroka ne more biti ki je dodan načrtu, se lahko starš se skupaj z otrokom vnese v drug načrt na isti kovinski ravni ). Oseba, ki je nezavarovana in ima otroka ali sprejme otroka, se lahko skupaj z otrokom vpiše v kateri koli razpoložljivi načrt. Toda oseba, ki že ima pokritost, ne sme uporabljati dodajanja vzdrževane osebe kot priložnost za preusmeritev svoje obstoječe pokritosti v nov načrt.
- Ljudje, ki bodo v določenem trenutku med letom izgubili kritje za neplačilo premije, bodo morali plačati pretekle premije, preden se lahko vnesejo - med SEP ali redno odprtim vpisom - v načrt istega zavarovalnice (ali drugi zavarovatelj pod isto matično družbo). Na splošno bodo dolgovane pretekle premije za največ tri mesece pokritosti, saj se po prenehanju načrta za neplačilo premije ne zaračunajo premije. Če se ljudje v tej situaciji ponovno vnesejo, lahko zavarovatelj uporabi nova plačila premije za svoje preteklo stanje.
3. Od leta 2018 dalje bo večji del manevrskega prostora glede na delež stroškov, ki jih morajo pokrivati zdravstveni načrti. To bi lahko povzročilo rahlo nižje premije, vendar višje odbitne in nadomestne stroške. To bi lahko pomenilo tudi manjše premijske subvencije v borzah.
V okviru ACA morajo biti vsi novi individualni in majhni skupinski zdravstveni načrti v eno od štirih kovinskih ravni: bron, srebro, zlato ali platina (za nekatere udeležence so na voljo tudi katastrofalni načrti). Kovinsko raven načrta je določena z aktuarsko vrednostjo (AV), kar je merilo odstotka stroškov zdravstvenega varstva, ki ga plača zdravstveni program, povprečen v celotni standardni populaciji. Bronasti načrti imajo AV 60 odstotkov, srebrni načrti imajo AV od 70 odstotkov, zlati načrti imajo AV od 80 odstotkov, platinasti načrti pa imajo AV od 90 odstotkov.
Vendar bi bilo za podjetja za zdravstveno zavarovanje zahtevno, da oblikujejo načrte, ki natančno zadenejo te številke (pred ACA, ni bilo standardiziranih AV zahtev, zato zavarovalnicam ni bilo treba skrbeti, da bi dosegli določen AV cilj). Torej lahko zdravstveni načrti uporabljajo AV razpon, ne natančen odstotek. Trenutno je obseg +/- 2. Torej, srebrni načrt ima AV, ki se giblje od 68 do 72 odstotkov (bronasti načrti imajo svoj de minimus obseg, trenutno nastavljen na -2 / + 5).
V skladu z novimi predpisi o HHS, ki se pričnejo leta 2018, je dovoljeno območje -4 / + 2, kar pomeni, da ima lahko srebrni načrt avto kjerkoli v razponu od 66 do 72 odstotkov (pri bronastih načrtih je dovoljeno območje -4 / +5).
Torej za načrte, ki jih razvijajo za pokritje leta 2018, lahko zavarovalnice povečajo stroške zunaj žepa ( odbitne postavke , nadomestki , sozavarovanje ), ker jim ne bo treba pokrivati precej velikega odstotka skupnih povprečnih stroškov. To pomeni, da se premije lahko rahlo znižajo, vendar bi se znesek, ki ga morajo ljudje plačati, ko potrebujejo zdravstveno oskrbo, povečati (upoštevajte, da se premije znižujejo glede na to, ali bi te spremembe odsotne; skupne premije se bodo še povečale leta 2018, verjetno precej ostro zaradi drugih negotovosti na trgu, vključno z nejasnostjo v smislu, ali bodo subvencije za delitev stroškov še naprej financirane).
To tudi pomeni, da bi bile subvencije za premije lahko nekoliko manjše, kot bi bile brez te spremembe, ker temeljijo na stroških drugega sorazmernega najslabšega načrta (merilo uspešnosti) na vsakem področju. Če je drugi najcenejši srebro načrt, ki ima AV od 66 odstotkov, bo cena nižja od drugih srebrnih načrtov z AV od 68 odstotkov ali več. In nižji cenovni načrt prevede na manjše subvencije.
4. Zavarovalnice lahko uporabijo nove premije za pretekle zneske.
V skladu s prejšnjimi pravili, če je bil načrt odpovedan zaradi neplačevanja premij, se je posameznik lahko ponovno prijavil v isti načrt med odprtim vpisom ali med posebnim obdobjem vpisa brez negativnega učinka. Premium zaračunavanje bi se začelo z novim datumom uveljavitve in zavarovalnici ni bilo dovoljeno zahtevati, da oseba plača svoje pretekle premije iz prejšnjega načrta.
Novi predpisi dajejo zavarovalnicam več manevrskega prostora za zbiranje preteklih premij, če se oseba od ene zavarovatelja odloči, da se v isti načrt ponovno vključi, ki je prenehal veljati za neplačevanje premij (ali zavarovatelja, ki je del iste nadzorovane skupine, ali matična družba). Premije, plačane za nov načrt, se lahko uporabijo za pretekle premije iz preteklih 12 mesecev, zavarovatelji pa lahko zavrnejo aktiviranje nove politike, dokler se ne plačajo pretekle premije iz predhodnega leta.
Premija za preteklo premoženje je običajno le za obdobje od enega do treh mesecev, ker se zapadle premije po zaključku načrta za neplačevanje premij ne nadaljujejo.
Ljudje lahko spremenijo to spremembo tako, da se vnesejo v načrt drugačne zavarovalnice, v nekaterih državah pa obstaja le en zavarovalnica, ki ponuja zamenjavo načrtov. V teh državah je vsakdo, katerega pokritost je prekinjena zaradi neplačila premij, potencialno odvisna od plačila nadomestnih premij, preden se lahko vnese v nov načrt.
> Viri:
> ACAsignups.net. Povprečni neobsevajoči posamični tržni dvig, 2017. Dokončano 27. oktobra 2016.
> Ministrstvo za zdravje in človekove storitve, Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi; Tržna stabilizacija . 15. februar 2017.
> Ministrstvo za zdravje in človekove storitve, Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi; Stabilizacija trga, končno pravilo. 13. aprila 2017.
> Humana. Humana > še naprej gradi po dokazani strategiji po prenehanju združitve z Aetna; Zagotavlja finančne usmeritve iz leta 2017; Napoveduje načrte za uvajanje kapitala. 14. februarja 2017.
> Kaiser Family Foundation. Obseg zdravstvenega zavarovanja celotnega prebivalstva, 2015.