Strategije, ki vam bodo pomagale najti in varno zajetje
Življenjsko zavarovanje je pomembno sredstvo za zaščito vaših najdražjih v primeru smrti. Iskanje cenovne politike je lahko pogosto izziv, če ste starejši ali ne v najboljšem zdravju. Za nekatere s kroničnim ali že obstoječim stanjem se zdi, da je nemogoče.
Tako velja za ljudi, ki živijo s HIV. Ne glede na to, kako zdrav si in kako se držite zdravljenja, so vaše možnosti danes malo in velikokrat dražje od povprečne osebe, ki bi jo pričakovali plačati.
To ne pomeni, da ne morete dobiti življenjskega zavarovanja; V nekaterih primerih lahko. Toda resna resničnost je, da je življenjsko zavarovanje za HIV lahko zelo drago, celo pretirano, zaradi česar ne gre toliko za dostopnost, ampak za dostopnost.
Življenjsko zavarovanje kot diskriminacija?
Začnimo tako, da rečemo: zavarovanje je in je bilo vedno diskriminatorno. Zavarovalnice temeljijo na stroških in kvalifikacijah za aktuarsko tveganje, pri čemer se seznanja s tem, kdo je in kdo ni dobro tveganje. Ne gledajo kot na posameznika, temveč na amalgam dejavnikov, ki bi lahko povzročili, da boste umrli prej kot bi morali.
Dolga in kratka je, da je življenjsko zavarovanje stava, in večini zavarovateljev so ljudje s HIV preprosto slaba stava.
Ali je to odsev dejstev ali neutemeljena pristranskost, ki aktivno diskriminira celotno populacijo HIV? Ko gledamo objektivno na statistiko preživetja , to zagotovo vemo:
- Glede na raziskave severnoameriškega kohortnega sodelovanja pri raziskavah in načrtovanju (NA-ACCORD) lahko 20-letna HIV-pozitivna oseba na protiretrovirusnem zdravljenju pričakuje, da bo živela v zgodnjih sedemdesetih letih.
- Študija leta 2014 v študiji multicentrične kohezije o aidsu (MACS) je nadalje podprla te trditve, pri čemer je ugotovila, da bi morali ljudje, ki začnejo zdravljenje zgodaj (ko je njihovo število CD4 nad 350), omogočiti, da imajo pričakovano življenjsko dobo enako ali celo večjo od pričakovane življenjske dobe splošno prebivalstvo.
Za primerjavo, ljudje, ki kadijo, brivajo v povprečju 10 let od svojega življenja . Čeprav to ne pomeni, da jih zavarovatelji ne bodo kaznovali, ne bi bili samodejno onemogočeni ali bi bili podvrženi enakim premijam, ki bi jih imeli zdravi nekadilci z virusom HIV.
Zakaj zavarovatelji upirajo pokrivanje ljudi z virusom HIV
Zavarovatelji tega ne vidijo enako. Njihov cilj je obvladovanje tveganj in negotovosti, ki lahko vplivajo na obe strani bilance stanja, statistika pa tehta močno proti ljudem z virusom HIV. Upoštevajte naslednje:
- Kljub izboljšanju pričakovane življenjske dobe so ljudje z virusom HIV bolj verjetno dobili bolezni, ki niso povezani z virusom HIV, in sicer več let pred njihovimi okužbami, ki niso okužene. Srčne napade, na primer, se običajno pojavijo 16 let prej kot v splošni populaciji, medtem ko so raka, ki se ne povezujejo z virusom HIV , diagnosticirana kjerkoli od 10 do 15 let prej.
- Medtem ko je normalna pričakovana življenjska doba dosežena kot posledica zgodnjega protiretrovirusnega zdravljenja , ostaja ogromna vrzel v številu ljudi, ki so sposobni preživeti nezaznavno virusno breme . Danes je le okoli 30 odstotkov tistih, ki so diagnosticirani z virusom HIV , lahko dosegli virusno zatiranje, medtem ko je manj kot polovica oskrbovancev po diagnozi.
Na koncu, zavarovalnice trdijo, da ne glede na to, kako "dober" posamezni kandidat lahko, ne morejo nadzirati ene stvari, povezane z dolgim življenjem - ali bo oseba vzela svoje tablete ali ne.
Na nek način je to zastarel argument, saj je terapija s HIV bolj učinkovita in "odpuščena" kot v preteklosti. Še vedno pa v očeh zavarovalnice kronično obvladovanje bolezni daje HIV v isto kategorijo tveganja kot ljudje, ki živijo s kongestivnim srčnim popuščanjem.
Edina razlika je, da vam ni treba biti bolan od kroničnega stanja, da se ne bi smeli zavarovati; preprosto moraš imeti HIV.
Posamezno celovito in dolgoročno življenjsko zavarovanje za ljudi z virusom HIV
Danes obstaja le ena zavarovalna družba v ZDA, ki ponuja posamezniku celovito in dolgoročno pokritost z ljudmi z virusom HIV.
AEQUALIS, ustanovljen v partnerstvu s Fortune 500 velikanskim podjetjem Prudential Financial, je neodvisna organizacija, ki se ukvarja z zagotavljanjem finančnih storitev manjšim družbam, ki živijo v tej bolezni.
AEQUALIS trenutno ponuja štiri različna zavarovalna vozila, vsaka z različno pokritostjo, omejitvami in kvalifikacijskimi kriteriji:
- Posamezno zavarovanje za trajno in trajno življenjsko zavarovanje s pokritostjo od 100.000 do 4.000.000 dolarjev
- Instant Issue term zavarovanje, ki ne zahteva zdravstveni pregled in ponuja pokritost med $ 25.000 in $ 300.000
- Takojšnja izdaja celotnega življenjskega zavarovanja, ki se šteje za začetno politiko, ki zagotavlja pokritje med 5 000 in 35 000 USD brez povečanja premije
- Poenostavljena izdaja izraz življenjsko zavarovanje brez zdravniškega pregleda ali laboratorijskih del s kritjem v razponu od 25.000 do več kot 350.000 dolarjev
Kakor koli vse to sliši, obstaja nekaj opozoril, ki jih je treba omeniti:
- Najprej pričakujte zajeten premijo. Pri predložitvi ponudbe za trajno življenjsko zavarovanje smo zahtevali 250.000 $ pokritja za 55-letnega HIV-pozitivnega človeka na zdravljenju, ki ni imel zgodovine bolezni, ni kadil in je bila trajna nezaznavna virusna obremenitev. Telefonska ponudba je bila nekaj več kot 650 dolarjev na mesec, ali približno petkrat toliko, kot bi bil moški zaračunan, če bi bil HIV negativen.
- Drugič, merila sprejema niso tako preprosta, kot se sliši. Rdeče zastave, na primer, bodo zvišane, če ste kdaj imeli neuspešno zdravljenje ali ste dolgo živeli v tujini. Enako velja, če je bil vaš CD4 count ever pod 200, če ste imeli hepatitis B ali C (tudi če ste bili zdravljeni ) ali če ste kdaj imeli resno oportunistično okužbo .
Medtem ko tehnično ne morate razkriti teh stvari, ga morda ne bo mogoče skriti. Tudi če ste se odločili za politiko brez zdravniškega pregleda, ne smete domnevati, da vas bo zavarovatelj vzel na vašo besedo.
Ko boste opravili začetni pogovor, bi bil naslednji korak voditi preverjanje pri Medicinskem informacijskemu uradu (MIB) in zahtevati preverjanje vaše zdravstvene anamneze od svojega glavnega zdravstvenega delavca. Če želite biti odobreni, bi morali prijaviti dostop do teh in drugih zdravstvenih datotek.
Medtem ko imate rdečo zastavo, ne pomeni nujno, da boste zavrnjeni, lahko povečate mesečno premijo ali omejite dostop do nekaterih zavarovalnih produktov.
Druge možnosti življenjskega zavarovanja
Če vam tradicionalne oblike življenjskega zavarovanja niso na voljo, obstaja še več možnosti, ki jih lahko preučite. Na splošno vam ne bodo ponudili tako visoko korist kot smrtno kazen kot posamezna politika, morda pa bodo dovolj za kritje določenih stroškov (kot so pogreb ali izobraževalni stroški), če boste umrli.
Med najbolj izvedljivimi možnostmi:
- Skupinsko življenjsko zavarovanje, ki temelji na delodajalcu, lahko nudi vaše podjetje, v nekaterih primerih tudi za delavca ali zakonca zaposlenega. Dajatve za smrt so v razponu od 10.000 evrov za zaposlenega in 5.000 za zakonca. Kot skupinski načrt so stroški bolj dostopni.
- Prostovoljno življenjsko zavarovanje od vašega delodajalca je še ena možnost, ki jo ponujajo večja podjetja, kar zaposlenim (in včasih tudi njihovim zakoncem) omogoča pokritost z življenjem brez dokazov o zavarovanju. Nekateri od teh načrtov ponujajo koristi za smrt do 100.000 dolarjev.
- Zavarovano življenjsko zavarovanje (znano tudi kot zajamčeno sprejetje) so majhne življenjske politike s koristmi smrti, ki segajo od 5.000 do 25.000 dolarjev. Običajno ni nobenih zdravstvenih vprašanj in odobritev je zagotovljena. Kot taki bodo premije visoke, polne koristi pa običajno ne bodo dirale do enega ali dveh let po datumu začetka veljavnosti.
Če vse druge možnosti ne uspejo, lahko zaprosite za predplačni pogrebni načrt (znan tudi kot načrt za potrebo po potrebi). Ti se večinoma prodajajo s pogrebnimi domovi in vam omogočajo plačilo pavšalnega zneska ali obrokovnega načrta. Nekateri pogrebni domovi bodo dali svoj denar v skrbniški sklad, ki se je sprožil za izpustitev po vaši smrti; drugi bodo sklenili zavarovalno polico, ki se imenuje za upravičenca.
Ali potrebujete življenjsko zavarovanje?
Če se soočate z zanikanjem politike življenjskega zavarovanja, boste morda želeli razmisliti o premikanju pozornosti na načrtovanje upokojitve. To še posebej velja, če ste v dobrem zdravstvenem stanju in še vedno delate.
Mnoge organizacije so začele ponujati programe, ki obravnavajo dolgoročno finančno dobrobit ljudi, ki živijo s HIV. Glavni med njimi je New York Life s sedežem v Manhattnu, ki je leta 2013 začela pobudo "Pozitivno načrtovanje" za usposabljanje 11.000 svojih agentov o finančnih potrebah populacije HIV.
Mnoge skupnosti, ki temeljijo na HIV, ponujajo podobne programe, ki strankam omogočajo udeležbo na brezplačnih seminarjih ali pa se srečujejo s finančnimi strokovnjaki. Lahko tudi preverite pri lokalnih skupnostih, od katerih veliko ponujajo tečaje za upokojitev.
Ali lahko preživite življenjsko zavarovanje ali ne, najbolj produktivna stvar, ki jo lahko storite, je, da se pripravite dovolj daleč vnaprej, da boste obravnavali vse vidike vaše upokojitve, ne samo vaše smrti.
> Viri:
> Centri za nadzor in preprečevanje bolezni. "CDC Fact Sheet | HIV v ZDA: stopnja oskrbe ." Atlanta, Georgia; objavljeno julija 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Staranje in koorbidnost pri HIV-pozitivnih bolnikih, povezanih z virusom HIV: švicarska kohortna študija (SHCS)." 18. konferenca o retrovirusih in oportunističnih okužbah (CROI), Boston, Massachusetts, 27. februar-2. marec 2011 abstraktno 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Povečanje pričakovane življenjske dobe med zdravljenimi HIV pozitivnimi osebami v ZDA in Kanadi, 2000-2007." 7. mednarodna konferenca o aidsu (IAS) o patogenezi, zdravljenju in preprečevanju. Kuala Lumpur, Malezija. 30. junij-3. julij 2013; Povzetek TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "Nevarnosti kajenja v 21. stoletju in koristi prenehanja v Združenih državah." New England Journal of Medicine. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Ali ljudje z okužbo z virusom HIV imajo normalno pričakovano življenjsko dobo v dobi kombiniranega protiretrovirusnega zdravljenja?" Biomed Centralna medicina . 2013; 11: 251.