Če kupujete zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, ste verjetno videli naslove o povečanju stopnje, ki bo prišlo leta 2018. Malega skupinskega trga, ki je urejen v skladu z istim zakonom o cenovno dostopni oskrbi (ACA), velja kot posamezni trg , bodo videli tudi povečanje stopnje, čeprav skupna povečanja ne bodo tako pomembna.
Toda naslovi se običajno osredotočajo na povprečna povišanja stopnje, bodisi v celotni državi bodisi v celotni populaciji zavarovancev določene zavarovalnice.
Za ljudi s pokritostjo na majhnih skupinah ali posameznih zavarovalnih trgih se dejansko povečanje stopnje za vsak posamezen načrt in član lahko močno razlikuje od povprečja za državo ali zavarovalnico.
To je vedno tako, vendar je v letu 2018 prišlo do nove spremembe v smislu, kako se izračunajo stopnje za otroke - zlasti najstnike - in to bi lahko povzročilo precejšnje povečanje stopnje za nekatere družine. Zato si oglejmo, kaj se dogaja z otroškimi cenami in kaj lahko pričakujete za novo leto.
Otroci bodo imeli različne stopnje
ACA je uvedla nekatera nova pravila o premijah za individualne in majhne skupine zdravstvenih zavarovanj (posamezni načrti so takšni, ki jih ljudje kupujejo zase; načrti za male skupine ponavadi ponujajo delodajalci, ki imajo do 50 zaposlenih, vendar obstaja nekaj držav, kjer skupine do 100 zaposlenih se štejejo za majhne skupine ).
Po zakonu premija za starejše odrasle ne more biti več kot trikrat višja od premije za 21-letnika.
Otroci imajo nižjo stopnjo, ki je bila doslej določena na 63,5 odstotka stopnje za 21-letnika. To velja za vse otroke od novorojenčkov do starosti 20 let od leta 2014.
Pred letom 2014 (tj. Pred uveljavitvijo bonitetnih pravil ACA) so bile premije običajno določene za različne starostne skupine na podlagi pričakovanih zahtevkov za vsako starostno skupino.
Otroci ponavadi imajo višje zahtevke, ko so dojenčki in malčki, manjši zahtevki, ko so v osnovnih in srednjih šolskih letih, nato pa se trditve nagibajo k vzpenjanju, saj otroci vstopijo v poznejše najstniške leto. Pred letom 2014 bi lahko zavarovatelji to vključili v njihovo določanje obrestnih mer, nekateri imajo na primer veliko višje premije za novorojenčke.
Toda po pravilih ACA od leta 2014 do leta 2017 so vsi otroci do 20 let zaračunali 63,5 odstotka premije, ki je veljal za 21-letnika. To se spreminja za leto 2018, zaradi novih pravil, ki jih je dokončal HHS decembra 2016 (posebna metodologija ocenjevanja je podrobno opisana v Dodatku 1 tega seznama vračila ):
- Stopnja za 21-letnika bo še naprej temeljna stopnja, na podlagi katere se določijo druge stopnje.
- Otrokom od 0 do 14 let se zaračuna 76,5 odstotka osnovne stopnje.
- Otrokom, starim 15 let, se zaračuna 83,3 odstotka osnovne stopnje.
- Otroci, stari 16 let, bodo plačali 85,9 odstotka osnovne stopnje.
- Otrokom, starim 17 let, se zaračuna 88,5 odstotka osnovne stopnje.
- Otroci, stari 18 let, se zaračunajo 91,3 odstotka osnovne stopnje.
- Otrokom, starim 19 let, se zaračuna 94,1 odstotka osnovne stopnje.
- Otroci, stari 20 let, se zaračunajo 97 odstotkov osnovne stopnje.
- Odraslim se še naprej zaračunavajo obrestne mere, ki temeljijo na njihovi starosti, z najvišjo stopnjo (za osebe, starejše od 64 let in več), trikratne osnovne premije.
HHS je opozoril, da čeprav so stroški za škodo večji za otroke, mlajše od 4 let, in nižji za otroke, stare od 4 do 14 let, je enotni tečaj za otroke od rojstva do starosti 14 namenjen širjenju stroškov za večje prebivalstvo in omejitev nenadno zvišanje stopnje, ki bi se nanašalo na družino z novorojenčkom, če bi bile stopnje določene v celoti na pričakovanih zahtevkih za vsako starostno skupino.
Ta sprememba v metodologiji, ki se uporablja za izračunavanje obrestnih mer, ne vključuje običajnih povečanj stopnje, ki veljajo vsako leto zaradi naraščajočih stroškov zdravstvene oskrbe in drugih dejavnikov, ki poganjajo splošno povečanje stopnje.
Te spremembe bodo zvišale osnovno stopnjo, tako da bodo nova pravila za ocenjevanje za otroke uporabljala večje odstotke večje osnovne stopnje, kar bi še poslabšalo zvišanje stopenj, ki se bodo uporabljale za kritje otrok.
Okrožje Kolumbija in sedem zveznih držav Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon in Utah - uporabljajo svojo lastno metodologijo določanja obrestnih mer, zato se nove številke za otroške premije v teh državah ne uporabljajo. Poleg tega New York in Vermont sploh ne dopuščata starostne ocene, tako da v teh dveh državah ni premij glede na starost.
Velike skupine uporabljajo različne metodologije ocenjevanja
Upoštevajte, da velike skupine premije običajno temeljijo na sestavljenih cenah in se razlikujejo samo glede na to, ali se zaposleni vpisuje kot samozaposlena oseba, zaposleni in zakonec, zaposleni in otroci ali zaposleni ter zakonec in otroci. Starost otrok - in celo število otrok - običajno ne vplivajo na premije, ki se zaračunavajo. Nova pravila, ki so opisana zgoraj za določanje premij za otroke, so značilna za posameznik in trg majhnih skupin.
Sprememba stopnje ne bo več ostra, ko se ljudje vključijo 21
Cene za otroke bodo v letu 2018 višje kot v preteklosti, pri čemer se najbolj dramatično povečuje število starejših najstnikov. Toda, ko se ti otroci sčasoma obrnejo na 21 let, ne bodo imeli občutnega povečanja stopnje, ki se je uporabljala. Pred letom 2018 bi oseba, ki se je znašla 21, odplačala 63,5 odstotka osnovne obrestne mere za plačilo osnovne stopnje, vse v enem skoku; skok bo zdaj gladek v starosti od 15 do 21 let.
Cene se bodo rahlo znižale za odrasle, kot bi jih imeli
Prav tako je pomembno upoštevati, da so pasovi za ocenjevanje starosti namenjeni sredstvu za širjenje celotnih stroškov v celotni populaciji zavarovancev. Od skupnega zneska premij, potrebnih za kritje stroškov skrbi za skupno članstvo v načrtu, se bo odstotek tega skupnega zneska za otroke zdaj nekoliko povečal, kar pomeni, da bo za odrasle malo manj. Nova metodologija ocenjevanja ne vpliva na skupni znesek, ki ga je treba zbrati.
Seveda to velja za celotno članstvo v načrtu; vpliv na posamezno gospodinjstvo se bo razlikoval, gospodinjstvo, polno najstnikov, se bo leta 2018 soočilo z višjimi pred-subvencijskimi premijami, kot bi se soočile brez novih starostnih skupin za otroke, tudi po obračunu premij staršev. Vendar na splošno novi otroški pasovi za otroke ne spreminjajo skupnega zneska, ki ga bodo zavarovatelji zbrali od vseh svojih članov skupaj (upoštevajoč, da bo skupni znesek, ki ga je treba zbrati, višji v letu 2018 kot v 2017, zaradi običajnih dejavnikov, ki spreminjajo hitrost vožnje).
Premium subvencije se bodo prilagodile, da bi ohranili korak z novimi cenami
Pri ljudeh, ki kupujejo posamezno tržno pokritje na borzi ( in samo v menjavi ) v vsaki državi, so premijske subvencije (premijski davčni odbitki) zasnovane tako, da stroške kritja ohranijo na dostopni ravni. Znesek subvencije se določi tako, da se pokrijejo stroški drugega srebra z najnižjimi stroški s specifičnim odstotkom dohodka gospodinjstva, pri čemer so odstotki nižji za vpisnike nižjega dohodka in višji za vpisnike višjih dohodkov.
Ker stroški pokritja za dano gospodinjstvo naraščajo, tako tudi znesek njihove subvencije. Na žalost subvencije niso na voljo gospodinjstvom, ki zaslužijo več kot štirikratno raven revščine, zato družina petih oseb ne bi bila upravičena do premijskih subvencij, če bi njihov prihodek leta 2018 presegel 115.120 $. Toda za gospodinjstva z dohodkom, ki ne presegajo štirih stopenj revščine, subvencije rastejo, da sledijo skupnim stroškom kritja, subvencija pa je specifična za dejanske stroške kritja vsakega gospodinjstva (upoštevajte, da subvencije niso na voljo, če ste v vrzeli med pokritostjo Medicaid ali če družinska napaka velja za vaš položaj) .
Pomembno je tudi razumeti, da se zgornje meje ACA zaračunavajo otrokom, mlajšim od 21 let, pri največ trih na družino, tako na posameznem kot v manjšem trgu. Torej družina s šestimi otroci, mlajšimi od 21 let, bo morala plačati samo tri premije (upoštevajte, da starši lahko otroke hranijo v svojem načrtu, dokler se otroci ne vključijo 26, se zaračunajo premije za vse otroke, stari 21 let in več, ne glede na to, kako veliko drugih vzdrževancev je v načrtu).
Tukaj je, da se bodo obrestne mere za družine z najstniki več kot običajno povečale, subvencije za premije pa bodo rasle tudi za te družine, če bodo upravičene do subvencij. Za gospodinjstva, ki so upravičena do subvencij, bodo subvencije ohranile čisto premijo drugega najnižjega cenovnega programa srebra na dostopni ravni. Če dohodki družine ostanejo nespremenjeni od leta 2017, bodo neto stroški drugega najugodnejšega srebrovega načrta v letu 2018 dejansko nekoliko nižji kot v letu 2017, kljub splošnemu povečanju stopnje leta 2018 in novih starostnih razredih za otroke.
> Viri:
> Centri za storitve Medicare in Medicaid. Center za obveščanje potrošnikov in nadzor nad zavarovanjem. Reforme tržnih ocen, posodobljeno 2. junija 2017.
> Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve. Bulletin Series Series Informacije . 16. december 2016.
> Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve. Zakon o varstvu pacientov in o dostopni oskrbi; Obvestilo o koristih in plačilih za leto 2018; Spremembe v posebnih obdobjih vpisa in Programu, ki ga upravlja potrošnik in usmerjeni načrt . 16. december 2016.
> Jost T. Blog za zdravstvene zadeve. CMS zaključi novo plačilno pravilo za trženje, velja od 17. januarja 2017. 17. december 2016.