Lahko so odličen dodatek k zdravstvenemu zavarovanju, vendar ga ne potrebujete
Dodatno zavarovanje je dodatno ali dodatno zavarovanje, ki ga lahko kupite, da vam pomagajo plačati za storitve in izdatke, ki jih redno zavarovanje ne pokriva.
Nekateri dodatni zavarovalni načrti bodo plačali za zdravstvene stroške, kot so odbitne postavke, nadomestila in sozavarovanje. Drugi dodatni načrti vam lahko zagotovijo denarno nadomestilo, ki se izplačuje v določenem časovnem obdobju ali vam je dodeljeno v enem pavšalnem znesku.
Denar lahko uporabite za pokrivanje izgubljenih plač, prevoza, povezanega z vašim zdravstvenim stanjem, ali za plačilo hrane, zdravil in drugih nepričakovanih stroškov, ki ste jih imeli zaradi bolezni ali poškodbe.
Dr. Mike Nasvet: Dodatno zavarovanje je samo to - dodatek ali dodatek. To ni zamenjava za redno zdravstveno zavarovanje!
Medigap - dodatna zavarovanja Medicare
Med najpogostejšimi vrstami dodatnega zavarovanja je Medigap , ki ga lahko privatne zavarovalnice prodajajo osebam, vpisanim v originalni Medicare (načrti Medigap ne morejo biti seznanjeni z načrti Medicare Advantage ).
Izvirni Medicare (ki vključuje Part A bolniško zavarovanje in del B zdravstvenega zavarovanja ) plača za številne, vendar ne vse, zdravstvene storitve in medicinsko opremo. Dodatna zavarovalna polica lahko kupite za pokritje nekaterih ali vseh stroškov, ki bi jih sicer imeli v skladu z Originic Medicare, tj. "Vrzeli", ki vključujejo kopičenja, coinsurance in odbitne postavke.
To lahko poveča veliko stroškov, ki so zunaj žepa, še posebej, če ste hospitalizirani ali potrebujete kvalificirane storitve domov nege.
Upoštevati je treba, da ni zgornje meje glede tega, kako visoki so stroški vaših out-žepnih stroškov pod Izvirno Medicare brez načrta Medigap (v nasprotju z načrti Medicare Advantage in zasebnim zavarovanjem za ljudi, mlajših od 65 let, izpostavljenosti žepu ).
Na splošno Medigap načrtuje samo pobiranje stroškov, ki so zunaj plačil za storitve, ki jih sicer pokriva Medicare (tj. Ne plačujejo za stvari, ki jih Medicare sploh ne pokriva), vendar bodo tudi nekatere politike Medigap plačale za nekatere zdravstvene storitve zunaj Združenih držav, ki jih Medicare ne pokriva drugače. Če ste vpisani v Original Medicare (Parts A in B) in imate Medigapov pravilnik, najprej Medicare plača svoj delež odobrenih zneskov za Medicare za kritje stroškov zdravstvenega varstva. Potem vaš pravilnik Medigap plača svoj delež stroškov.
Trenutno obstajajo načrti Medigap, ki bodo pokrivali vse stroške brezplačnih plačil za pokrite storitve Medicare, vendar se ti načrti ne bodo več prodajali že od leta 2020 zaradi zakona o dostopu do interneta in zakona o ponovnem pooblaščanju CHIP leta 2015 (MACRA) . Do leta 2020 ne bo več na voljo Medigapovih načrtov, ki bi pokrili odbiten del Medicare Part B.
Trenutno načrti Medigap C in F vključujeta kritje za del B odbitnega. Ljudem, ki že imajo te načrte Medicaid od konca leta 2019, jim bo omogočeno, da jih ohranijo, vendar pa jim ne bo omogočeno, da jih kupijo leta 2020 ali več. Odtegnjeni delež Medicare Part B znaša 183 dolarja leta 2018; vsako leto običajno rahlo narašča.
Najpogostejše vrste dopolnilnega zavarovanja
Poleg politik Medigap se v ZDA prodajajo še tri druge vrste dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja. Te dodatne politike so lahko na voljo kot prostovoljne koristi od vašega delodajalca ali pa jih lahko kupite neposredno od zavarovalnice.
Kritično zdravstveno zavarovanje
Zavarovanje kritičnih bolezni (znano tudi kot zavarovanje za posamezne bolezni) naj bi olajšalo finančno breme resne bolezni, kot je rak. Ti pravilniki lahko zagotovijo pavšalno denarno nadomestilo, ki vam pomaga plačati dodatne stroške, ki so povezani z vašo boleznijo, vendar niso zajeti v vašem rednem zdravstvenem načrtu ali invalidnosti.
Glede na posebno politiko se pokritost lahko uporablja za plačilo:
- odbitne postavke
- strokovnjaki izven omrežja
- potovanje in nastanitev, če je zdravljenje daleč od doma
- eksperimentalno zdravljenje, običajno povezano z zdravljenjem raka
- otroško varstvo in gospodinjska pomoč
- običajne življenjske stroške, kot so plačilo za vaš avto, računi za komunalne storitve in trgovina z živili
Politike nesrečne smrti
Obstajajo dve vrsti nesrečnih politik, vključno z nezgodnim zavarovanjem za smrt in nesrečo (AD & D) in nezgodnim zdravstvenim zavarovanjem. Pogosto se združujejo in prodajajo skupaj. Prednosti se razlikujejo od države do države zaradi lokalnih zavarovalnih predpisov.
Nenamerna smrt in politika razkrivanja vam bodo plačevali pavšalno denarno nadomestilo, če ste imenovani upravičenec za nekoga, ki je umrl v nesreči. Te politike lahko tudi plačajo manjše zneske, če oseba ni umrla v nesreči, ampak izgubila ud, vid ali utrpela trajno paralizo. AD & D zavarovanje ne plača za smrti, povezane z boleznijo, samomorom ali naravnimi vzroki.
Nezgodno zdravstveno zavarovanje (znano tudi kot nadomestilo za nesreče v bolnišnici ali preprosto dodatek za nesrečo) lahko plača zdravstvene stroške, ki nastanejo zaradi nesreče, ki ni krita z rednim zdravstvenim zavarovanjem. Nekatere od teh pravilnikov lahko tudi plačajo za podaljšane storitve za domače bivanje in potne stroške za nastanitev družinskih članov.
Politike nesrečnega dopolnjevanja so priljubljene pri zdravih ljudeh, ki kupujejo načrte zdravstvenega zavarovanja z visokimi odbitki; nesreče se lahko zgodi najbolj zdravim ljudem, dodatek pa lahko pomaga pri pokrivanju vseh ali del odbitnih in drugih stroškov, ki niso več na voljo v okviru načrta zdravstvenega zavarovanja.
Bolnišnično zavarovanje
Zavarovanje za bolnišnično zavarovanje (znan tudi kot zavarovanje za bolnišnično zavarovanje) zagotavlja denarno korist, če ste "zaprti" v bolnišnico zaradi bolezni ali resne poškodbe. Denarna nadomestila, določena v enem pavšalnem znesku ali kot dnevna ali tedenska plačila, se ne smejo začeti šele po najkrajši čakalni dobi. Podobno kot pri drugih vrstah dodatnega zavarovanja je dodatna pokritost namenjena vam za plačilo za storitve in potrebne postavke, ki jih vaš redni zdravstveni načrt ne pokriva, vendar dodatna pokritost ni nikoli primerna, da bi bila vaš edini vir zavarovanja.
Kupec pazi - morda ne potrebujete dodatne pokritosti
Dopolnilni načrti zdravstvenega zavarovanja močno spodbujajo oglaševanje v neposrednem potrošniku. Mnogi Američani poznajo Aflacovo raco, oglaševalskega simbola, ki je pomagal Aflac postati največji ponudnik dopolnilnega zavarovanja v ZDA
Čeprav številne dodatne politike niso preveč drage, lahko podvojena pokritost ni potrebna. Če imate več kot 65 let in imate Medicare, lahko dobite popolno zdravstveno zavarovanje, ki ga potrebujete, če kupite standardno Medigapovo politiko ali se prijavite v načrt Medicare Advantage.
Vaš prvi korak je zagotoviti, da vas in vaša družina zaščitite z rednim zdravstvenim načrtom. Če menite, da potrebujete dodatno zavarovanje, se vprašajte naslednja vprašanja:
- Če mi ali družinski član pride v nesrečo ali razvije hudo bolezen, ali bo moj trenutni zdravstveni načrt pokril stroške zdravljenja?
- Ali imam način, da pokrijem stroške, ki bi nastali v skladu z mojim trenutnim zdravstvenim načrtom, skupaj z dodatnimi stroški, ki bi lahko bili oboleli in / ali so bili brez dela daljši čas?
- Kako verjetno je, da bom jaz ali član moje družine v resni nesreči ali razvil večjo bolezen?
- Ali dodatni stroški dopolnilne zavarovalne police sčasoma postanejo smiselni?
Poleg tega je pred nakupom dodatne politike pomembno razumeti omejitve in koristi takšnega zavarovanja. Na primer, vaš dodatni pravilnik ne sme zajemati vseh stroškov, ki ste jih pričakovali; lahko uvede čakalna obdobja pred začetkom plačil; ali vsebovati omejitve glede na to, koliko ste plačali in koliko časa.
Zavedajte se, da dopolnilno zavarovanje ni urejeno v Zakonu o cenovno dostopni oskrbi. To pomeni, da lahko dodatni načrti temeljijo na upravičenosti do zdravstvene anamneze, določijo omejitve za že obstoječe razmere in - glede na naravo teh načrtov - koristi na precej nizki ravni. Običajno je videti dodatne načrte z ugodnostmi, ki segajo od nekaj tisoč dolarjev do nekaj sto tisoč dolarjev. Ti načrti so lahko odličen dodatek k pokritju zdravstvenega zavarovanja, ki ga imate, vendar nikoli niso namenjeni samostojnemu delu kot edini pokritosti. Niso minimalna bistvena pokritost, zato bodo ljudje, ki se zanašajo na njih brez drugih pokritosti, predmet individualne kazenske sankcije ACA, ker so nezavarovani.
Pred podpisom pikčastega črta se prepričajte, da v celoti poznate prednosti in omejitve zavarovanja. In bodite pozorni na raca!
Dr Mike Predlagani vir
Nacionalna zveza zavarovalnih komisarjev ima odlično spletno brošuro: A Shopper's Guide to Cancer Insurance .
> Viri:
> Congress.gov. HR2, Medicare Access in Zakon o ponovnem pooblaščanju CHIP leta 2015.
> Medicare.gov. Del B Stroški.