Kaj je dopolnilno zdravstveno zavarovanje?
Dopolnilno zdravstveno zavarovanje je dodatna zavarovalna polica, namenjena povečanju vašega obsežnega zdravstvenega zavarovanja za večje zdravstveno zavarovanje. Pomaga pri izpolnjevanju vrzeli v finančni zaščiti, ki jo dobite od vašega zdravstvenega zavarovanja.
Vrste dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja
Obstaja veliko vrst dodatnega zdravstvenega zavarovanja, in vsak tip deluje drugače.
Nekatera izmed najpogostejših vrst dopolnilnih zdravstvenih zavarovanj so:
Načrti, specifični za bolezni
Načrti dodatnega zdravstvenega zavarovanja, specifični za bolezni, plačajo pavšalni znesek, potem ko imate diagnozo določene bolezni. Na primer, zavarovanje za rak bo izplačalo, če ste bili diagnosticirani z vrsto raka, navedenim v pravilniku.
Za razliko od zdravstvenega zavarovanja ali načrtov Medigap, načrt, specifičen za bolezni, izplača pavšalno denarno nadomestilo neposredno vam, ne vašemu zdravstvenemu delavcu. Uporabite ga lahko za vse, kar želite, in ga niste dolžni uporabljati za plačevanje zdravstvenih računov. Mnogi ljudje jo uporabljajo za pomoč pri stroških, povezanih z boleznimi, kot so kopaji, odbitki in stroške prevoza in prenočišča, ko gre za daleč stran od univerze ali centra za terciarno nego. Vendar, če jo želite uporabiti za nakup Harley Davidson namesto tega, je izbira vaša.
Načrti za bolezni so vrsta zavarovanja za določen odškodninski zahtevek, kar pomeni, da je znesek denarja, ki ga plača zavarovalnica, določen; se ne razlikuje glede na velikost vaših zdravstvenih računov.
Če vaša politika pravi, da dobite 20.000 dolarjev, če ste diagnosticirani z rakom, dobite 20.000 dolarjev za diagnozo, ali so vaši zdravstveni računi 500 dolarjev ali 500.000 ameriških dolarjev (čeprav politike, specifične za bolezni, običajno plačajo samo za rak, če je invazivno, kar pomeni, bi bil precej pomemben, kar pomeni, da karcinoma bazalnih celic, odstranjenih v zunajbolnišničnem okolju in ne potrebuje nadaljnjega zdravljenja, ne bo sprožila izplačila iz kritičnega načrta bolezni).
Kritično zdravstveno zavarovanje
Kritično zavarovanje bolezni je podobno načrtom, specifičnim za bolezni, razen da običajno pokriva več različnih vrst bolezni. Na primer, dodatna kritična bolezen lahko plača pavšalno korist, če ste diagnosticirani s srčnim infarktom, možgansko kapjo, rakom, končno ledvično boleznijo ali potrebujete presaditev organov. Specifične bolezni, ki se pokrivajo, se razlikujejo od politike do politike. Premije za politiko kritične bolezni so lahko višje od premij za podobno velikost koristi od politike, specifične za bolezen, ker zavarovatelj prevzame več tveganja zaradi števila bolezni, za katere se bo politika izplačala.
Bolnišnično zavarovanje
Zavarovanje bolnišnične odgovornosti vam plača fiksni znesek, ko ste hospitalizirani. Nekateri načrti plačajo pavšalni znesek za hospitalizacijo, ali ste v bolnišnici dva dni ali 20 dni. Drugi načrti plačajo dnevni tečaj za vsak dan, ko ste hospitalizirani, na primer 100 USD na dan. V obeh primerih je znesek, ki ste ga plačali, določen z vašo dodatno zavarovalno polico za zavarovanje odškodnine; nima nič opraviti s tem, koliko je tvoj bolnišnični račun. Lahko uporabite denar, vendar se vam zdi primerno.
Nekateri načrti bolnišnične odškodnine vključujejo tudi koristi za ambulantne operacije.
To je lahko pavšalni znesek, ki je nekoliko manjši od pavšalnega zneska, plačanega za bolnišnično bolnišnico.
Nezgodno zavarovanje
Nezgodno zavarovanje vam povrne stroške zdravstvenih stroškov, ki so povezani z nesrečo ali poškodbo. V večini primerov boste morali prikazati zdravstvene račune, prejemke in / ali pojasnila o koristih vašega zdravstvenega zavarovanja, da boste dokazali svoje stroške zdravniške oskrbe.
Nadomestila za nesreče so ponavadi zelo majhna (max. 5000 dolarjev), saj so namenjeni kritju vaših odbitnih in sozavarovanj, če ste poškodovani in potrebujete zdravstveno oskrbo.
Toda na splošno vam povrnejo le dejanski znesek stroškov, ki jih imate, če so vaši stroški nižji od najvišje koristi. Na primer, če imate na svojem zdravstvenem zavarovanju 6 000 dolarjev za odbitke in ste na koncu potrebovali šive, ki stanejo 1500 dolarjev, vam bo dodatek za nesrečo povrnil le 1500 dolarjev (manj manjši odbiten znesek, če je načrt nezgode odbiten), celo če je največja ugodnost 5000 USD.
Nesreča smrt in neskladje
Nenadni del smrti v AD & D politiki plača pavšalno nadomestilo osebi, ki ste jo navedli kot upravičenca, če ste umrli v nesreči. Obstajajo lahko nekatere izključitve, na primer, če se je nesreča zgodila med delom nezakonitega.
Smrtnost politike AD & D se razlikuje od življenjskega zavarovanja, saj mora biti vzrok smrti neposredno povezana z nesrečo za politiko AD & D, vendar bo politika življenjske dobe koristila, ali je smrt posledica nesreče, raka, srčni napad ali celo nekaj podobnega Eboli. Ko imate življenjsko zavarovanje in zavarovanje AD & D in ste umrli v nesreči, vaš upravičenec prejme plačila iz obeh pravilnikov.
Razdelitveni del politike AD & D plača vam pavšalno korist, če vas nesreča zapusti brez okončin, dela okončine ali vas pusti slepi. Branje politike AD & D je precej mrtva naloga, saj navaja določene zneske dolarja za izgubo ene noge, dveh nog, ene noge, dveh čevljev, ene roke, dveh rok, enega očesa, oči in podobno.
Pavšalni znesek, ki ga izplača politika AD & D, se lahko uporabi na kakršenkoli način, ki ste ga (ali vašemu upravičencu v primeru vaše smrti) izbrali.
Zobozdravstveno zavarovanje
Zobozdravstveno zavarovanje včasih velja za vrsto dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja. Ko prejmete pokrite zobne storitve, plača neposredno svojim zobozdravniku. Veliko zobozdravstvenih načrtov urejajo načrti oskrbe in zahtevajo, da uporabite ponudnike, ki so v omrežju z načrtom. Drugi pokrivajo zobozdravstveno oskrbo zunaj omrežja , vendar bo vaš delež računa višji.
Tako kot pri celovitem zdravstvenem zavarovanju imate lahko z zobozdravstvenim načrtom tudi odbitke, nadomestila ali sozavarovanje. Poleg tega imajo številni zobozdravniški načrti največje letne omejitve. Zobozdravstvena politika lahko na primer navaja, da so koristi omejene na 2.000 $ na leto. V tem primeru načrt preneha plačevati, ko je v tem letu vplačal 2000 dolarjev do vaše zobozdravstvene oskrbe. Boste odgovorni za vse zobozdravstvene račune, ki ostanejo neplačani, ko dosežete največjo dovoljeno mejo vašega pravilnika.
Zakon o cenovno ugodni pomoči je določil zobozdravstveno pokritost za otroke kot bistveno korist za zdravje, vendar zobozdravstveno pokritost za odrasle ni pooblaščena. Nekatera podjetja za zdravstveno zavarovanje zdaj vključujejo pediatrično zobozdravstveno pokritost v svoje politike, druge pa usmerjajo člane k nakupu ločene pediatrične zobozdravstvene pokritosti.
Vision zavarovanje
Zavarovanje vizije dopolnjuje vidne prednosti celovitega zdravstvenega načrta. Večina večjih zdravstvenih načrtov zdravstvenega zavarovanja plača za oskrbo, povezano z diagnozo in zdravljenjem očesnih bolezni, kot je glavkom ali makularna degeneracija, ter za poškodbe oči. Vendar večina načrtov zdravstvenega zavarovanja ne bo plačevala za rutinsko popravljanje vida.
Dopolnilno zavarovanje za vid si vzame tukaj varčevalnike in pomaga pri plačilu očal, kontaktnih leč in preizkusov lomljenja, potrebnih za pravilno predpisovanje. Nekateri načrti za zavarovanje vida pomagajo plačati tudi operacijo popravljanja vida, kot je LASIK .
Kot pri zobozdravstvenem pokritju je pediatrična oskrba z vidom bistvena zdravstvena korist v skladu z Zakonom o cenovno ugodni pomoči, vendar pokritost z vidom odraslega ni.
Medigap
Medigap je skupina dodatnih zdravstvenih načrtov, zasnovanih posebej za tiste, ki imajo zdravstveno zavarovanje Združenega kraljestva Medicare Part A in Medicare Part B. Ljudje, ki nimajo Medicare v ZDA, niso upravičeni do nakupa načrta Medigap.
Medigapovi načrti pomagajo upravičencem Medicare plačati za stvari, kot so odbitki , plačila , sozavarovanje in nujna oskrba med potovanjem v tujino. Poleg nadomestila za nujne nege v tujini, so koristi Medigap vezane na uporabo vašega zavarovanja Medicare. Medigap plača nekatere zneske za delitev stroškov, potem ko je Medicare plačal svoj delež pokritih zdravstvenih stroškov. Medigap lahko na primer plača odbitek, ko ste hospitalizirani.
Emptor opozorila z dopolnilnim zdravstvenim zavarovanjem
Dodatno zdravstveno zavarovanje ni nadomestilo za celovito zdravstveno zavarovanje, kot je Obamacare , skupinski zdravstveni načrt, ki ga dobite prek svojega delodajalca, Medicare, Medicaid ali Tricare. To je mišljeno kot dopolnilo k rednemu zdravstvenemu načrtu, ne kot nadomestku za eno.
Dopolnilno zdravstveno zavarovanje ne pokriva vseh bistvenih zdravstvenih koristi in se ne šteje za minimalno bistveno pokritost, zato ne bo zadostila zahtevi po Pogodbi o cenovno ugodni zdravstveni zavarovalnici in vam ne bo pomagal, da bi se izognili davčni kazni za nezavarovane (opomba da čeprav plačilni davek na BDP, ki je bil uveden konec leta 2017, sčasoma razveljavi individualno kazensko sankcijo, se to ne bo zgodilo do leta 2019, ljudje, ki so nezavarovani leta 2018, bodo še vedno morali plačati kazen, ko bodo vložili svoje davke v začetku leta 2019, razen če upravičeni do izjeme ).
Nekatere vrste zdravstvenega zavarovanja lahko vplivajo na davčne ugodnosti, ki jih uživate, če imate račun za zdravstveno varčevanje skupaj z visokim odvečnim zdravstvenim načrtom. Če imate HSA, pred nakupom katerekoli druge vrste zdravstvenega zavarovanja preverite s svojim davčnim načrtovalcem, da se prepričate, kakšen vpliv lahko ima na vaš HSA. Več o tem lahko preberete v publikaciji IRS Publication 969.
Dodatni zdravstveni načrti niso urejeni tako strogo, kot so celoviti načrti zdravstvenega zavarovanja. Varstvo potrošnikov, vključeno v dopolnilno zdravstveno zavarovanje, se lahko razlikuje glede na to, ali kupujete politiko s svojo službo ali kot posameznik. Veliko dodatnih načrtov zdravstvenega zavarovanja nima iste zaščite potrošnikov, s katerimi ste se navadili pri celovitem zdravstvenem zavarovanju.
Na primer, nekatere vrste dopolnilnega zdravstvenega zavarovanja izključujejo že obstoječe pogoje ali čakajo obdobja, preden se pokrije za že obstoječe pogoje. V splošnem so letne ali življenjske maksimalne izplačila in so ponavadi precej nižje od celotnega zneska, potrebnega za obravnavati različne bolezni ali poškodbe (zato naj bi ti načrti dopolnjevali druga zdravstvena zavarovanja, ne pa nadomestilo za drugo zdravstveno zavarovanje). Pokritost morda ne bo zagotovljena obnovljiva, kar pomeni, da se morda ne boste mogli ponovno vpisati leto za letom. Nekaterim vrstam politik morda ne bo zagotovljena težava , kar pomeni, da lahko zavarovatelj zavrne zavarovanje, če meni, da je tveganje preveliko.
Nazadnje, zavarovatelji lahko povečajo dobiček na dodatnem zdravstvenem zavarovanju kot na celovitem zdravstvenem zavarovanju. Veliko celovitih zdravstvenih načrtov, ki se prodajajo v Združenih državah, morajo porabiti 80-85% denarja, ki ga pobirajo pri premijah za plačilo za zdravstveno varstvo ali zagotavljanje kakovosti, pri čemer ostane samo 15-20% za administrativne stroške, oglaševanje in dobiček. Dodatni načrti niso urejeni tako. Lahko porabijo precej manjši del denarja kot premije za plačilo zaslužkov, pri čemer imajo večji delež provizije agentov, oglaševanje, upravni stroški in dobiček.
> Viri:
> Pravna šola Cornell, Inštitut za pravne informacije. 45 CFR 148.220, izvzete ugodnosti.
> Jost, Tim. Zdravstvene zadeve. Izvajanje zdravstvene reforme: izjema prinaša končno pravilo. 29. september 2014.