6 načinov, ki jih lahko plačate
Odločbe o zdravstvenem zavarovanju že več let nenehno naraščajo. Leta 2016 je bilo več kot 51 odstotkov zaposlenih z zdravstvenim zavarovanjem, ki ga je podprlo delodajalec, imelo individualne odbitne zneske v višini najmanj 1000 dolarjev. In med delavci, katerih pokritost je vključevala odbiten znesek, je bil povprečni posamezni odbitni znesek skoraj 1500 dolarjev.
Med osebami, ki kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, so odbitne postavke še višje.
eHealthinsurance, spletno posredništvo, je poročalo, da je za kritje leta 2016, ki so ga izbrali potrošniki, ki so uporabljali eHealthinsurance in niso bili upravičeni do subvencij ACA , povprečni odbitni znesek znašal 4.358 $ za posameznike in 7.983 $ za družine.
Pomembno je opozoriti, da so ljudje, ki ne prejemajo premijskih subvencij , bolj verjetno kupovali bronaste načrte z nižjimi stroški, ki imajo višje odbitne postavke. In subvencije za delitev stroškov ACA, ki se nanašajo na 57 odstotkov tečajnikov zamenjave leta 2017, zagotavljajo znatno nižje odbitne odbitke za ljudi, ki so upravičeni glede na njihov dohodek (subvencije za delitev stroškov so na voljo le v srebrnih načrtih; približno 30.000 dolarjev v letu 2018 in si kupite svojo pokritost, lahko ste upravičeni do srebrnih načrtov z nižjimi odbitnimi sredstvi, zato bodite posebno pozorni na srebrne načrte med odprtim vpisom in poskrbite, da boste kupili načrt na borzi, v nasprotju z menjalnico ).
Vendar ni nobenega dvoma, da imajo ljudje, ki kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje, na splošno precej visoke odbitne postavke.
Niste sami, če ne morete privoščiti svojega zdravstvenega zavarovanja. Ne glede na to, koliko je vaš odbiten, če nimate toliko prihrankov in ste živi plačo za plačilo, se lahko počutite, kot da je vaš odbiten previsok.
Če ne morete privoščiti svojega odbitka, so vaše možnosti za njeno reševanje odvisne od tega, ali ste dolgovani zdaj ali se pripravljate vnaprej. Če iščete prihodnost in se zavedate, da boste morali sčasoma priti s tem kosom sprememb, preverite " Odbitni previsoki?" Kako v proračunu za zdravstveno zavarovanje odšteti . "In če se vpišete v zdravstveni načrt, ki je kvalificiran v skladu s standardom HSA, poskusite postaviti prednostno nalogo, da določite HSA in redno prispevate k njej , tako da bo denar tam, če ste na koncu morate izpolnjevati svoje odbitne.
Če morate zdaj plačati odbiten znesek, vendar nimate denarja, je vaša težava strožja. Če ne boste prišli do načina plačila, je morda vaša oskrba morda zakasnjena ali morda ne boste mogli dobiti oskrbe, ki jo potrebujete. Tukaj je nekaj možnih možnosti.
Pogajati o načrtu plačila
Medtem ko se zdravnik ne more odpovedati ali popustiti vašemu odbitku, ker bi to kršilo pravila vašega zdravstvenega načrta , vam je morda pripravljen dovoliti, da plačate odbitek, ki ga dolgujete sčasoma. Bodite pošteni in pojasnite svoj položaj pred svojim zdravnikom ali bolnišnično službo za zaračunavanje. Pojasnite, da se ne želite izogibati plačevanju, ampak želite, da imate pravico do nastavitve plačilnega načrta.
Čeprav si prizadevamo zahtevati popuste in ne nastaviti plačilnega načrta, " Kako pogajati s svojim ponudnikom " daje nasvete o tem, kako imeti takšen pogovor s svojim zdravnikom.
Opozorila:
- Dolgoročno se lahko obračunate za več kot enega izvajalca zdravstvenega varstva. Če na primer opazite zdravnika in naročite krvne preiskave, bi morali del svojega odbitka svojemu zdravniku in delu dolgovati laboratoriju za preiskave krvi. To pomeni, da se pogajata o dveh načrtih plačila, ne o enem.
- Če ne boste nadaljevali plačil v vašem dogovorjenem plačilnem načrtu, boste resno poškodovali vaš odnos s svojim zdravnikom in morda ne boste dobili nove priložnosti za pripravo plačilnega načrta za prihodnje zdravstvene račune.
Raziščite cenejše možnosti zdravstvene oskrbe
Običajno je več kot ena od načinov za obravnavo določenega zdravstvenega problema. Ali uporabljate najcenejšo možnost zdravljenja, ki bo delovala zate?
Čeprav prehod na manj ugodno možnost zdravljenja ne bo zmanjšal vašega odbitka, bo odbiten znesek dolgovan v daljšem časovnem obdobju in v manjših kosih. Na primer, če imate 3.000 dolarjev, ki se lahko odbijejo in dobijo zdravljenje v višini 700 dolarjev na mesec, bo prehod na zdravljenje, ki stane 400 evrov na mesec, znižal vaše mesečne stroške. Še vedno boste na koncu plačali celotno 3.000 dolarjev, ki se bodo odbili, preden vaše zdravstveno zavarovanje začne plačevati. Ampak, z nižjim obravnavanjem, boste to odbitko razširili več kot osem mesecev in ne pet mesecev, kar bo olajšalo upravljanje.
Ali lahko oskrbite brezplačno kliniko ali zdravstveni dom v skupnosti, ki vas bo skrbel, ne glede na to, ali ste sposobni plačati? Nekateri od teh krajev bodo brezskrbno skrbeli, zaračunali vam bodo na podlagi vašega dohodka ali sprejeli, kaj vaše zdravstveno zavarovanje plača kot plačilo v celoti. Preverite, ali je v vas blizu zdravstvenega centra.
Naredite zgodnjo distribucijo iz vaše upokojitve
Če se odločite za denar od svojega upokojevanja za plačilo vašega zdravstvenega zavarovanja, se od svojega prihodnjega najema zadolžujete za plačilo vašega sedanjega. To ni zelo dober dolgoročni načrt. Ampak, če se soočate s položajem, v katerem morda nimate prihodnosti, če ne morete plačati odbitnega nadomestila za zdravstveno zavarovanje , potem lahko to upoštevate kot možnost.
Če vzamete distribucijo iz tradicionalne IRA, preden boste imeli 59 let, boste morali plačati davek na dohodek in denarno kazen. Vendar pa je v nekaterih primerih kazen mogoče odpovedati, če je bil denar porabljen za kvalificiran zdravniški strošek, in če so bili vaši zdravstveni stroški več kot 10 odstotkov vašega dohodka. Izvedite pravila IRS o uporabi zgodnje razdelitve iz IRA za zdravstvene stroške.
Dve možnosti vam lahko pomagata izogniti zgodnji porazdelitvi kazni:
- Morda boste lahko brez denarne kazni umaknili denar, ki ste ga prispevali k Roth IRA. To ne velja za dohodke in naložbene dobičke v Roth IRA, ampak le za sredstva, ki ste jih dejansko prispevali. Več o tem v "Ko so izplačila ROTH IRA brez davka in ko niso."
- Nekateri 401K načrti vam bodo omogočili, da v svoji 401K prejmete posojilo do 50.000 dolarjev ali polovico zneska, kar je manjše. Običajno se posojilo vrne v obdobju petih let z denarjem, ki se samodejno odšteje od plače. Plačali boste obresti na posojilo, to pa plačate sami - zanimanje gre v vašo 401K. Če izgubite službo, preden se posojilo vrne nazaj, morate preostanek preostalega zneska ali pa se šteje za zgodnjo razdelitev, tako da boste plačali tako davek od dobička kot tudi kazen za to. Več o tem v "Nine stvari, ki jih je treba vedeti o zadolževanju iz vašega 401 (k)."
Prodaj svoje stvari
Nihče ne želi prodati svojih stvari za plačilo za nekaj, kar je običajno kot odbitna zdravstvena zavarovanja; vendar obupni časi zahtevajo obupne ukrepe. Če ne morete dobiti naslednjega kroga kemoterapije, ker ne morete plačati odbitnega nadomestila za zdravstveno zavarovanje, je čas, da razmislite, kako zbirati sredstva.
Začnite tako, da razmislite o prodaji dragocenih, vendar nepotrebnih stvari, kot so nakit, kolesa, surfboard, iPod ali motorni skuter. Premaknite se k prodaji drugih dragocenosti, kot je vaš avto ali poročni prstan samo, če ste resnično obupani. Verjetno boste dobili boljšo ceno za stvari, če jih prodajate sami na platformi, kot je Craigslist ali eBay, kot če jih odpeljete v trgovino s skladišči ali skladišči, vendar jih sami porabite več.
Napolni jo
Uporaba kreditne kartice, osebnega posojila ali kredita za lastni kapital za plačilo vašega zdravstvenega zavarovanja je dicey predlog. To pomeni hipoteko vaše prihodnosti in globlje v dolg, samo za izpolnjevanje svojih osnovnih stroškov. Če zdaj ne morete plačati odbitka, kako boste plačali odbitek za naslednje leto, medtem ko odplačujete tudi dolg od letošnjega odbitka?
Po drugi strani pa, če potrebujete zdravniško oskrbo, da bi rešili življenje, preprečili trajno invalidnost ali če ste dovolj zdravi, da bi ohranili svoje delo, je uporaba manjših zločinov koristna.
Kreditu ni treba pomeniti kreditne kartice. To lahko pomeni tudi zadolževanje iz lastniškega kapitala v vašem domu, prijatelju ali družinskem članu ali osebno posojilo od banke ali kreditne unije.
Dostop do finančne pomoči za delovno mesto
Mnogi veliki delodajalci imajo dobrodelni program za pomoč zaposlenih. Z donacijami posameznih uslužbencev, ki se financirajo z manjšimi donacijami, se donacije v letnem znesku odštejejo od donatorske plače.
Zaposleni, ki se soočajo z enkratnimi finančnimi težavami, se lahko prijavijo na dobrodelnost za finančno pomoč. Te dobrodelne ustanove običajno ne zahtevajo, da ste donator, da bi dobili pomoč, ampak pravila o tem, koliko bo finančna pomoč zagotovljena, kdo izpolnjuje pogoje in kako se denar izplača, se razlikujejo od programa do programa. Verjetno je vaš najboljši vir informacij vaš oddelek za zaposlene ali zaposlene.
> Vir:
> Centri za storitve Medicare in Medicaid. 2017 Učinkovit posnetek za urejanje . 12. junij 2017.
> eHealthinsurance.com. Poročilo o indeksu cen zdravstvenega zavarovanja, 2016 Odprto obdobje vpisa . Oktober 2016.
> Service Internal Revenue Service, 401 (k) Vodnik za vire - Udeleženci načrta - Splošna pravila distribucije.
> Kaiser Family Foundation. 2016 Anketa o zdravstvenih koristih delodajalcev; Povzetek ugotovitev . 14. september 2016.