Odločanje, ali je res vredno
Zavarovanje raka je relativno novo vozilo v svetu programov zdravstvenega zavarovanja . Ustvarjen je bil kot odziv na naraščajoče stopnje raka v ZDA in pogosto nepotrebne stroške zdravljenja raka.
Ta dodatni zavarovalni produkt je bil zasnovan tako, da pomaga zmanjšati stroške, ki so povezani z žepi, in premostiti vrzel med tem, kaj vaše primarno zavarovanje in ne pokriva .
Toda vprašanje je, ali je res vredno tega?
Uvod v zavarovanje za raka
Zavarovanje raka ni bilo zasnovano tako, da bi nadomestilo tradicionalno zdravstveno zavarovanje, ampak ga komplimentirati s plačevanjem stroškov, povezanih z zdravljenjem, ki jih ne pokriva vaša politika. Na voljo sta dva načina:
- Pri večini načrtov boste prejeli pavšalni znesek, če boste diagnosticirali raka, ki jo lahko uporabite za zdravstvene stroške in običajne življenjske stroške. V bistvu denar porabite tako, kot ste se odločili, da bi nadomestili izgubljene plače, odbitne zneske in plačila .
- Redkeje lahko politika zagotavlja pokritje stroškov, povezanih z rakom, nad in nad tistimi, ki jih pokriva vaša primarna zdravstvena politika. Kaj je dejansko pokrito, se lahko zelo razlikuje in ima lahko včasih enake izključitve kot v vašem primarnem načrtu.
Te politike začnejo veljati po tem, ko zavarovalnica prejme dokumentacijo o vaši diagnozi raka.
Po nakupu je običajno čakalno doba, preden se v celoti začne učinkovati.
Upravičenost do zavarovanja za raka
Da bi bili upravičeni do zavarovanja za raka, ponavadi ne morete imeti že obstoječega stanja, ki bi lahko povzročila raka. Na primer, z njim ni bilo mogoče diagnosticirati raka maternice in nato zaprositi za politiko.
V večini primerov ljudje, ki so bili prej diagnosticirani in zdravljeni zaradi raka, prav tako niso upravičeni. Druge skupine, kot so tiste z virusom HIV, so običajno izključene, ker je bolezen povezana s povečanim tveganjem za mnoge vrste raka.
Kaj zavarovanje raka in ne pokriva
Medtem ko se pokritost zavarovanja proti raku razlikuje glede na podatke o ponudniku in politiki, večina načrtov zajema zdravstvene in nemedicinske stroške.
Zdravstveni stroški lahko vključujejo kopaje, podaljšano bivanje v bolnišnicah, laboratorijske teste, zdravljenje specifične bolezni in postopke, kot so presaditve matičnih celic. Nelimični stroški lahko vključujejo zdravstveno varstvo na domu, izgubo dohodka, stroške otroškega varstva in pomoč pri omejevanju prehrane.
Zavarovanje raka običajno ne pokriva nobenega od stroškov, povezanih z rakom kože brez melanomov. Poleg tega lahko tisti, ki imajo zgodnje raka, kot je rak na mestu samem , dobijo samo zmanjšano izplačilo, običajno polovico ali manj od tega, kar bi lahko prejeli diagnozo raka.
Spoznajte dejstva pred nakupovanjem
Obstaja veliko razprav o zdravstvenem načrtu, specifičnem za bolezni. Nekateri ljudje jih trdno podpirajo, medtem ko drugi verjamejo, da so samo stroji za izdelavo denarja, ki plujejo v strahu ljudi.
Tukaj je nekaj točk, ki jih je treba upoštevati pri razmišljanju o nakupu načrta zavarovanja za rak:
- Pozna tveganje za raka. Tisti, ki imajo močno družinsko zgodovino raka, bi si želeli ogledati njihovo trenutno politiko in ugotoviti, ali lahko zavarovanje raka dopolnjuje pokritost. Enako velja za tiste, ki imajo gensko nagnjenost k raku, kot pri ljudeh z mutacijo BRCA2.
- Preverite, ali lahko nadgradnja obstoječega pravilnika zagotovi pokritost, ki jo potrebujete. Izbira nadgradnje vaše trenutne politike je lahko boljša možnost za tiste s povprečnim tveganjem za raka. Morda bo stalo manj za nadgradnjo in vam ponudilo širšo paleto prednosti za pogoje, ki niso povezani z rakom.
- Ne pozabite, da dve politiki ne politik ne nujno podvojita pokritosti. Ob osnovnem celovitem zdravstvenem zavarovanju skupaj z načrtom zavarovanja, specifičnim za rak, ne pomeni nujno, da boste dobili dvojno korist. Pogosto lahko druga oseba izključi tudi zdravljenje, izključeno z eno politiko.
- Preberite določilo o usklajevanju ugodnosti . Večina glavnih zavarovalnih polic ima določilo o usklajevanju ugodnosti (COB), ki navaja, da zavarovatelj ne bo pokril stroškov, ki jih ima drug načrt. Z nakupom zavarovanja za rak lahko dejansko zmanjšate koristi, ki jih ponuja vaš primarni načrt. Za ponudnika ni nič nenavadnega, da bi ugovarjali drugi odgovornosti, ne da bi prevzeli kritje. Medtem ko se te težave običajno razvrstijo, lahko povzročijo veliko nepotrebnega glavobola in izgube časa.
Druge možnosti zavarovanja
Če ste zaskrbljeni zaradi finančnega udara, ki bi jo vaša družina lahko vzela, če dobite rak, obstaja še nekaj drugih možnosti, ki jih lahko upoštevate:
- Priprava zdravstvenega varčevalnega računa (HSA) ali prilagodljivega računa porabe (FSA) prek svojega delodajalca vam lahko omogoči, da dajo denar ob strani, brez davka, za stroške, ki presegajo tiste, ki jih pokriva zavarovanje.
- Načrt kritičnega zdravstvenega zavarovanja lahko zagotovi kritje za raka in druge vrste kritičnih bolezni, kot je srčni napad ali možganska kap. Kot pri načrtih za zavarovanje raka, je pomembno, da si preberete drobni tisk, da bi razumeli, katere pogoje (ali stopnje bolezni) pokriva politika.
- Če ste zaskrbljeni zaradi izgubljenih plač, razmislite o vlaganju v kratkoročno invalidsko zavarovanje, ki plača za vsako zdravstveno stanje, ki vpliva na vašo sposobnost za delo.
Vzemi sporočila doma
Pred nakupom katerega koli načrta za zavarovanje za raka je treba upoštevati štiri pravila:
- Pomembno je, da natančno razumete, kaj je vključeno v pravilnik, kaj je izključeno in kakšno je čakalno dobo, preden boste imeli dostop do ugodnosti.
- Vedno bi morali primerjati koristi kot dodatni pravilnik s tistimi iz vašega primarnega pravilnika, da bi ugotovili, kje se prekrivajo ali odpuščajo. Nobenega smisla ni pri nakupu zavarovanja za rak, če sedanji pokriva večino ali vse iste stroške.
- Če verjamete, da stroški vašega zdravljenja zaradi raka niso ustrezno zajeti v vašem primarnem načrtu, preberite, ali lahko nadgradnja zapolni te vrzeli.
- Če se odločite, da je zavarovanje za raka možna možnost, vzemite čas za nakup. To vključuje nakupovanje za druge vrste pokritosti, vključno z dolgoročnim invalidskim zavarovanjem .
Končno je pomembno vedeti, da obstaja veliko davčnih olajšav za ljudi z rakom . S skrbnim evidencami vseh stroškov, ki niso povezani z žepi, vključno s potovanjem v svojo kliniko in iz nje, lahko zmanjšate del svoje letne davčne izpostavljenosti in prihranite denar.
Viri
- > Kirchhoff, A .; Kuhlthau, K .; Pajolek, H .; et al. "Pokritost zdravstvenega zavarovanja, ki ga sponzorira delodajalec: rezultati študije preživetja raka za otroke." Podporna nega pri raku . 2013; 21 (2): 377-83.
- > Nekhlyudov, L .; Walker, R .; Ziebell, R .; et al. Izkušnje z izkušnjami pri preživetju raka z zavarovanjem, financami in zaposlovanjem: rezultati iz večsitne študije. Journal of Cancer Survivors . 2016; 10 (6): 1104-1111.