Spremembe premij so lahko kontraintuitivne
Če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje (v nasprotju s tem, da ga dobite pri delodajalcu), se verjetno že zavedate, da obstajajo premije, ki so na voljo prek borze, če je vaš dohodek znotraj upravičenega obsega.
Poleg tega pa še vedno obstaja veliko zmede, kako točno delujejo subvencije. Eno vprašanje, ki se pogosto pojavlja, je povezano s tem, kako se premije spremenijo, ko so družinski člani dodani v načrt ali odstranjeni iz načrta.
Spremembe subvencij ACA so lahko zmedene
V nekaterih okoliščinah interakcija med dohodkom, velikostjo družine in izmenjavo vpisa ustvarja rezultate, ki so lahko kontraintuitivni - stvari, kot je zmanjšanje naknadnih subvencij, ko dodate novega otroka v načrt ali ne spreminjate naknadne subvencije premije, ko en član družine preide na drugo pokritost, kot je Medicare.
Tukaj je nekaj točk, ki si jih zapomnite:
- Subvencije so namenjene omejitvi zneska, ki ga plačate za pokritje vašega gospodinjstva prek borze. Toda zneski, ki jih plačate za drugo kritje izven borze (npr. Od delodajalca ali Medicare), se ne uporabljajo za omejitev.
- Upošteva se celoten dohodek vašega gospodinjstva, ne glede na to, koliko članov družin se vpisuje v borzni načrt.
- Skupno število ljudi v vašem gospodinjstvu se šteje za določitev, kje so vaši dohodki glede na raven revščine, ne glede na to, koliko članov družin se vpisuje v borzni načrt.
- V večini primerov je vaš dohodek tisti, ki se odraža v vaši davčni napovedi. Vendar obstaja določba, ki mladim odraslim omogoči, da ostanejo na zdravstvenem zavarovanju njihovih staršev, dokler se ne vključijo 26, ne glede na to, ali jih starši zahtevajo kot vzdrževane osebe. Če je mlada odrasla oseba vključena v načrt zdravstvenega zavarovanja svojih staršev z izmenjavo, se prihodek mladih odraslih dodaja v prihodke staršev za določitev upravičenosti do subvencije, tudi če vložijo svoje davčne napovedi.
Fundacija Kaiser Family ima kalkulator subvencij, ki vam omogoča, da izberete državo ali uporabite povprečje ZDA. Za te primere bomo uporabili ameriško povprečje, lahko pa se igrate s kalkulatorjem in dobite natančnejše številke za svojo situacijo.
Tukaj je nekaj scenarijev, ki vam bodo pomagali razumeti, kako se izračunava subvencija in kako se nanaša na vaše gospodinjstvo. V vseh primerih primeri uporabljajo kalkulator družine Kaiser Family, stopnje pa temeljijo na povprečnih ameriških stroških, ob predpostavki, da udeleženci izberejo drugo najnižjo ceno srebra (tj. Merilo uspešnosti).
Zakonec, ki se giblje po Medicare
Bob in Sally Smith sta 60 in 64. Oba sta pokrita na borzi v okviru merilnega načrta na svojem območju, njihov dohodek gospodinjstva pa je 50.000 dolarjev. Z uporabo povprečnih stroškov v ZDA je njihova subvencija v letu 2018 1,748 $ na mesec, njihova dodatna subvencijska premija za drugo najnižjo ceno srebra (tj. Referenčni načrt) znaša 398 $ na mesec (9,56% njihovega dohodka gospodinjstva, od 50.000 dolarjev je med 300 in 400 odstotki ravni revščine za gospodinjstvo dveh).
[Upoštevajte, da je odstotek dohodka, ki ga morajo uvrščeni upniki, ki izpolnjujejo pogoje, plačati za referenčni načrt, leta 2018 nižji kot leta 2017, kar je prvič, ko je odstotek upadel med letom.
Ljudje, ki so zaslužili enak znesek v letu 2018, ki so jih zaslužili leta 2017, so v letu 2018 prinesli rahlo znižanje naknadnih subvencij za načrt primerjalne analize.]
Zdaj pa recimo, da se Sally spremeni v 65 in se premakne na Medicare . Verjetno bo upravičena do brezplačnega dela Medicare Part A , vendar bo imela mesečno premijo za del Medicare B in če se bo odločila za dodatno pokritost, bo imela tudi premijo za načrt Medigap in zdravilo na recept Dio D pokritost .
Toda čeprav bo plačevala premije za nekatere dele svojega pokritja Medicare, se te premije ne bodo upoštevale pri 9,56 odstotkih dohodka gospodinjstev, za katere se pričakuje, da bodo Smiths plačali za referenčni načrt v borzi.
Torej, ko ponovno zaženete številke, z gospodinjstvom dveh, a samo ene osebe (Bob), ki se vključi v pokritje prek borze, še vedno prihaja do premije po subvenciji v višini 398 dolarjev na mesec za drugo najnižjo ceno srebrnega načrta . Skupni znesek subvencije bo samo 621 USD na mesec, vendar pa namesto 1,748 $ na mesec, subvencija, ki Smiths so dobili, ko sta Bob in Sally skupaj načrtovala izmenjavo.
To je zato, ker imajo še vedno dvomesečno gospodinjstvo in dohodek gospodinjstva 50.000 dolarjev. To pomeni, da jih je 308% ravni revščine (smernice za raven revščine za leto 2017 se uporabljajo za določitev upravičenosti do subvencij za načrte z datumi veljavnosti leta 2018, kar je vedno tako, pri čemer se uporabijo predhodne leto, dokler javni odprti začetek ne začne jeseni).
Ker je dohodek gospodinjstva na 308 odstotkov stopnje revščine, največja skupna subvencijska premija za referenčni načrt v borzi znaša 9,56 odstotka dohodka gospodinjstva (ta odstotek se nanaša na vsakogar z dohodkom gospodinjstev med 300 in 400 odstotki raven revščine, odstotki so nižji za gospodinjstva s prihodki pod 300 odstotki ravni revščine). Ni pomembno, koliko članov gospodinjstva dejansko vnese v borzni načrt, ali koliko gospodinjstev porabi v premijah za druge načrte zunaj borze.
Dodajanje vašega zakonca v vaš načrt
Amy in Bill sta 51 in 53 let. Bila sta poročena več let in Amy ima svoje zdravstveno zavarovanje od svojega delodajalca. Njen delodajalec ne ponuja kritja za zakonca, zato je Bill od leta 2014 dobil pokritost pri zamenjavi (upoštevajte, da če bi Amyjev delodajalec ponudil kritje za zakonca, Bill ne bi bil upravičen do subvencije v zamenjavi, dokler je zavarovanje Amy je bila dostopna samo za lastno kritje - to je znano kot družinsko napako , vendar v tem primeru ne velja, ker Bill ni bil upravičen do pridružitve Amyjevemu načrtu).
Dohodek gospodinjstva Amy in Billa je 48.000 dolarjev na leto. Na podlagi ameriškega povprečja Bill plača 377 dolarjev mesečno v letu 2018 za merilo uspešnosti v borzi, preostalih 389 $ mesečno pa pokriva njegova subvencija.
Zdaj pa recimo, da Amyjev delodajalec preneha ponuditi zdravstveno zavarovanje. Izguba pokritosti je kvalifikacijski dogodek , kar pomeni, da se lahko Amy vpiše v načrt na posameznem trgu. Če se Bill pridruži svojemu načrtu, bo strošek po subvencioniranju načrta še vedno 377 dolarjev na mesec, vendar bo subvencija skočila na 1.089 na mesec. Amy in Bill sta še vedno gospodinjstvo z dvema, njihov dohodek pa je še vedno enako 296 odstotkov stopnje revščine, kot je bilo prej. Torej morajo še vedno plačati enak odstotek svojega prihodka za merilo uspešnosti v borzni kotaciji - zdaj pa jih pokrivata le dva, namesto enega.
Ta scenarij bi bil drugačen, če bi bili Amy in Bill mladoporočena. Poročanje je tudi kvalifikacijski dogodek, in če predpostavlja, da Amy ni imela kritja od svojega delodajalca, bi bila upravičena do subvencij v borzi. Toda preden se je poročil, Bill bi bil gospodinjstvo enega, pri čemer se je upošteval samo njegov dohodek za določitev upravičenosti do subvencije. Ko se par poroči, se njihov dohodek šteje skupaj in sta gospodinjstva dveh (ob predpostavki, da nimata drugih vzdrževanih družin) v primerjavi tega dohodka s stopnjo revščine.
Recimo, da je Billov dohodek 20.000 dolarjev, Amy pa 28.000 dolarjev, noben od njih pa ne sme imeti dostopa do načrta delodajalca. Pred sklenitvijo zakonske zveze Bill plača 79 USD mesečno za referenčni načrt leta 2018, subvencija v višini 687 USD mesečno pa plača preostanek premije. Amy plača 174 USD na mesec, njena subvencija pa je 526 $ na mesec.
Po sklenitvi zakonske zveze prihodki njihovega gospodinjstva znašajo 48.000 dolarjev. Njihova skupna subvencijska premija za referenčni načrt za obe od njih je sedaj 377 $ na mesec, njihova skupna subvencija pa je 1.089 $ na mesec.
Razlog, da plačujejo višje skupne subvencionirane premije po tem, ko se poročijo, je, da je njihov skupni dohodek gospodinjstev višji odstotek ravni revščine za gospodinjstvo dveh, ki jih je imela ena od gospodinjstev. Za prejemanje subvencij morajo poročeni pari vložiti skupne davčne napovedi - nimajo možnosti, da vložijo ločeno in zahtevajo višjo skupno subvencijo, ki so jo prejeli pred poroko.
Dodajanje otroka
Leta 2013 je zvezna vlada dokončala pravila za določanje obrestnih mer na novem zavarovalnem trgu, skladnem z ACA. Končno pravilo določa, da se za eno samo gospodinjstvo za določitev družinske premije šteje največ treh otrok, mlajših od 21 let.
Otroci od 21 do 25 let so šteti, ne glede na to koliko jih ima, ali koliko dodatnih otrok mlajših od 21 let je v gospodinjstvu.
Tom in Rene sta 40 in 39 let in imata tri otroke, star dva, štiri in sedem. Na leto zaslužijo 80.000 dolarjev, njihova družina pa je v tečajnem načrtu vpisana preko borze. Na podlagi povprečnih ameriških stopenj plačujejo 595 dolarjev na mesec za pokritje, potem ko subvencija v višini 1.221 dolarjev na mesec dvigne preostalo premijo.
Če imajo Tom in Rene četrti otrok, bodo še vedno plačevali 595 dolarjev mesečno, njihova subvencija pa bo še vedno 1.221 USD mesečno. Novemu otroku lahko dodajo svoj načrt (to je kvalifikacijski dogodek ), vendar se njihova stopnja predhodnega subvencioniranja ne bo spremenila, tako da ne bodo niti subvencije niti subvencije po subvenciji.
Primerjajte to z alternativnim scenarijem, v katerem sta Tom in Renee dva otroka in dodali tretjega otroka v svojo družino. Na začetku so družina štirih in njihova dodatna subvencijska premija znaša 637 dolarjev na mesec, s subvencijo v višini 891 dolarjev na mesec, ki pobere ostale (upoštevajte, da se premije za otroke razlikujejo samo glede na starost, ko je otrok postal 21 let, vendar od leta 2018 se otroške premije začnejo povečevati, ko se bodo obrnile 15. Za Tom in Renee to ni dejavnik, saj so njihovi otroci mlajši od 15 let).
Ko se rodijo tretji otroci, so družina petih in njihova dodatna subvencijska premija je 595 dolarjev na mesec po subvenciji v višini 1.221 dolarjev na mesec. Njihova dodatna subvencijska premija se dejansko zmanjša, ko dodaja tretjega otroka, ker je njihov dohodek zdaj manjši odstotek ravni revščine, saj so postali gospodinjstvo petih namesto štirih (tukaj je grafikon, ki prikazuje, kako velikost družine vpliva odstotek ravni revščine pri različnih dohodkih)
A predstavljamo si, da imajo Tom in Rene dohodek v višini 140.000 dolarjev na leto, kar je precej nad pragom za upravičenost do subvencij, tudi s petimi družinskimi člani. V tem primeru bi sami plačevali celotno premijo. Če gredo od treh otrok do štirih, ne bodo plačevali dodatnih premij. Ampak, če gredo z dveh otrok na tri, se bo njihova skupna družinska premija za referenčni načrt povečala s 1.529 $ na mesec na 1.816 $ mesečno. S subvencijo upravičeni dohodek, subvencija vzame dodatne stroške za dodajanje tretjega otroka. Toda z dohodkom nad pragom upravičenosti do subvencije bodo morali sami plačati dodatno premijo.
Poiščite pomoč, če imate vprašanja
Če imate vprašanja o tem, kako se bodo vaše premije spremenile na podlagi različnih življenjskih sprememb, lahko uporabite kalkulator za subvencije ali se obrnete na izmenjavo v vaši državi za pomoč. Verodostojni borzni posrednik ali lokalni navigator v vaši skupnosti vam bo prav tako pomagal razumeti vse, zato za svoje storitve ne bo zaračunano.
> Viri:
Centri za storitve Medicare in Medicaid, Center za obveščanje potrošnikov in nadzor nad zavarovanjem, Pregled: Končno pravilo za reforme trga zdravstvenega zavarovanja .
Družine ZDA. Zvezne smernice za revščino.
Notranja davčna služba. Postopek prihodkov 2017-36 .
Kaiser Family Foundation, Kalkulator trga zdravstvenega zavarovanja.
Urad pomočnika sekretarja za načrtovanje in vrednotenje, ameriške smernice za revščino, ki se uporabljajo za določanje finančne upravičenosti za nekatere zvezne programe.