V zadnjih nekaj letih je prišlo do več novic o bolnišnicah, ki so pacientom pozvali, naj plačajo svoje odbitne pravice, preden se zagotovijo zdravstvene storitve. Zakaj se to dogaja in kaj morajo potrošniki vedeti, da bi lahko krmarili z našim trenutnim sistemom zdravstvenega varstva?
Kako je bilo
V preteklosti je bilo splošno sprejeto, da se od bolnikov pričakuje, da bodo plačali svoje plače ob času službe, vendar bodo stroški, ki se bodo upoštevali pri odbitku, zaračunali po dejstvu.
Torej, če bi vaš zdravstveni načrt imel 20 evrov kopij za uradni obisk, bi ga zdravniška pisarna zbrala, ko ste prišli na sestanek. Toda, če je bil vaš načrt narejen za odbitka v višini 2.000 evrov in ste se ukvarjali s kirurškim posegom, vam v času operacije ne bi plačali ničesar, ampak nekaj tednov kasneje boste prejeli račun iz bolnišnice.
Prvič, poslali bodo zahtevek vašemu zavarovatelju, kjer bi se izračunala dogovorjena obrestna mera in zneski nad tem bi se odpisali. Potem bi zavarovalnica plačala svoj delež in obvestila bolnišnico o bolnikovem delu računa. V tem času vam bo bolnišnica poslala račun za odbitne in vse veljavne sozavarovanje.
Zakaj so bolniki vedno bolj zaračunani?
Še vedno lahko ugotovite, da vaša bolnišnica uporablja tradicionalno metodo čakanja, da vam pošlje račun, dokler se vaš postopek ne zaključi in vaša zavarovalnica obdela vaš račun.
Vendar je v bolnišnicah pogostejše, da zahtevajo plačilo - delno ali v celoti od odbitka pred rednimi zdravstvenimi storitvami.
Razlog za to so številni dejavniki, vključno z naraščajočimi zdravstvenimi stroški in povečanjem odbitnih stroškov ter skupnimi stroški, ki so brez stroškov. Toda na splošno je ideja, da bolnišnice ne želijo biti z neplačanimi računi.
Vedo, da po zaključku postopka pacienti lahko ali ne bodo plačali dela stroškov, ki jih dolgujejo. Bolnišnica lahko bolnike pošlje v zbirke, vendar je vnaprejšnje izplačilo plačila učinkovitejša metoda za zagotovitev plačila računa.
Kaj naj storim, če bolnica zahteva vnaprejšnje plačilo?
V idealnem primeru je to nekaj, o čemer boste želeli razpravljati z bolnišničnim uradom za plačevanje dobro pred vašim postopkom. Če odkrijete 18 ur pred operacijo, ki jo bolnišnica želi takoj plačati, je nemogoče plačati 4.000 dolarjev, kar je najmanj stresno stanje.
Če načrtujete zdravstveni postopek, v katerem bo veljal vaš odbitek, se že od samega začetka poiščite o bolnišničnih pravilih. Pogovorite se z zavarovalnico in ugotovite, ali imajo pogajanja s bolnišnico, ki zahtevajo, da se račun pošilja zavarovalnici, preden se bolniku zaračuna. Če ne, lahko bolnišnica zelo želijo, da plačate vsaj del odbitnega vnaprej.
Če ste v dvomih, je tudi pametno, da se obrnete na državno zavarovalno službo in ugotovite, ali imajo kakšen nasvet glede pravil in predpisov v državi, ki se nanašajo na zdravstvene obračunske postopke. Bolj ko veste, bolje boste lahko krmarili s sistemom.
Koliko boste dejansko dolgovali?
V bolnišnico prosite, naj vam pokaže, kaj boste dolgovali, pri čemer upoštevajte, da so stroški pogajanja po pogajanjih veliko nižji od maloprodajnih stroškov. Recimo, na primer, da je odbitek 5000 evrov, načrtujete MRI in še niste plačali ničesar v zvezi s svojim odbitkom za leto. Povprečni strošek MRI je več kot 2.600 $, čeprav se znatno razlikuje od ene bolnišnice do druge. In ne glede na to, kolikšen znesek bo bolnišnični stroški verjetno precej višji od pogajanj, ki jih ima vaš zavarovalnica s to bolnišnico. Bolnišnica bi lahko zaračunala 2000 dolarjev, vendar bi lahko bila dogovorjena stopnja zavarovatelja na primer 1,295 dolarjev.
V tem primeru bi znesek, ki bi ga morali plačati do odbitka, 1,295 $ in ne 2000 $ .
To v resnici ni težava, če imate postopek, ki je večkrat dražji od vašega odbitka. Če nameravate zamenjati koleno, ki znaša približno 50.000 dolarjev in vaša odbitna vrednost je 5000 dolarjev, boste morali plačati celotno odbiten znesek. V bolnišnici vas lahko prosijo, da v celoti ali delno plačate vnaprej, ali pa bi vas lahko zaračunali po tem, ko boste vložili zahtevek svojemu zavarovatelju, vendar se ne boste lotili dejstva, da boste morali plačati polno 5000 dolarjev.
V prejšnjem primeru o MRI pa dejanski znesek, ki ga boste morali plačati, ni določen, dokler vaš zavarovalec ne obravnava zahtevka. Če vam bolnišnica vnaprej plača del svojega odbitka in ni jasno, koliko boste dejansko dolgovali, se prepričajte, da razmislite o razmerju z vašim zavarovalnico, preden da denar v bolnišnico. Tako ali drugače, boste želeli zagotoviti, da boste plačevali le znesek, ki ga je vaš EOO zavarovatelja navsezadnje navedel, in ne znesek, ki ga zaračunava bolnišnica.
Ali obstaja na voljo plačilni načrt?
Bolnišnice vedno bolj sodelujejo z bankami, da vzpostavijo načrte plačil za bolnike, ki jih potrebujejo, pogosto brez zanimanja in razpoložljivosti, ki ni odvisna od bolnikove kreditne anamneze. Če bolnišnica zahteva, da plačate odbitek pred zdravniškim postopkom in če ne morete storiti, ga vprašajte o možnosti plačilnega načrta.
V bolnišnici želijo, da dobite oskrbo, ki jo potrebujete, in se dobro zdravite, vendar tudi ne želijo biti zaljubljen v slabi dolg, če ne morete plačati svojega dela računa. Plačilni načrt, ki omogoča bolnikom, da raztezajo svoj račun več mesecev ali celo let, je bolje, da bolnik brez skrbi ali bolnišnica sploh ne dobi plačanega. Če ne morete plačati zneska, ki ga zahtevajo, predlagajte znesek, ki ga lahko plačate, in vprašajte, ali vam bodo omogočili načrtovanje plačil za ostalo.
Vprašajte, ali v bolnišnici obstaja vodja primera ali socialni delavec, ki lahko bolnikom pomaga pri krmarjenju in plačevanju. To vam ni treba samo ugotoviti, zato se lahko izkaže, da so zahteve za plačilo v bolnišnici lahko bolj prilagodljive, kot se prvič pojavijo.
Glede na vaš finančni položaj se morate vprašati tudi o programu dobrodelne zdravstvene oskrbe v bolnišnici ali pa lahko odpisate del svojih stroškov na podlagi vašega dohodka.
Ali lahko bolnišnice zavrnejo oskrbo na podlagi zmožnosti plačila?
Obstaja napačna razlaga glede obveznosti bolnišnic glede zagotavljanja oskrbe, ne glede na zmožnost plačila bolnika. Od leta 1986 je Zakon o nujni medicinski obravnavi in delu (EMTALA) zahteval, da vse bolnišnice, ki sprejmejo Medicare (kar je praktično vse bolnišnice v ZDA), zagotovijo storitve pregledovanja in stabilizacije za vse paciente, ki pridejo v nujno sobo, vključno z aktivnimi ženskami delo, ne glede na status bolnikovega zavarovanja ali sposobnost plačevanja oskrbe.
Prostor za nujne primere je potreben za pregled vseh pacientov, da bi ugotovili, kakšna je težava, in zagotoviti stabilizacijske storitve - ne morejo pustiti, da bolnik krvavi na tleh zaradi pomanjkanja sredstev. Vendar jim ni treba zagotavljati ničesar drugega kot stabilizacija, če niso prepričani, da bo bolnik lahko plačal, EMTALA pa se ne sme razširiti na nobeno skrbstvo, ki presega nujne službe.
Torej vnaprej načrtovani medicinski postopek ne bo predmet nobenih pravil, ki zahtevajo, da bolnišnice zagotovijo oskrbo ne glede na sposobnost bolnika za plačilo.
Povečanje odbitnih stroškov postavlja bolnike in bolnišnice v težko pozicijo
Nezavarovana obrestna mera se je znatno zmanjšala po uvedbi Zakona o dostopni negi. Po podatkih ameriških popisov je bilo v letu 2013 14,5 odstotka prebivalstva v ZDA nezavarovano, kar je do leta 2016 padlo na 8,6 odstotka. Čeprav je to nedvomno dobra stvar, imajo nekateri od teh novonastalih še posebej visoko število žepov stroške.
ACA omejuje, kako lahko visoki stroški omrežja zunaj žepa , vendar je zgornja meja precej visoka. V letu 2018 lahko imajo zdravstveni načrti stroške, ki so višji od 7,350 dolarjev za posameznika in 14,700 dolarjev za družino. In za leto 2019 je HHS predlagal povečanje zgornjih zgornjih meja na 7.900 $ in 15.800 $. Mnoge zdravstvene načrte imajo omejene količine, ki so nižje od teh zneskov, vendar so odbitne postavke za posamezne tržne načrte pogosto več tisoč dolarjev ( zmanjšanje stroškov delnic zmanjša te odbitke za ljudi, ki so upravičeni do njih, če izberejo srebro načrt v zamenjavi).
Načrti, ki jih sponzorira delodajalec, morajo upoštevati tudi zgornjo mejo ACA na stroških, ki so v tujini, vendar so nagnjeni k znižanju stroškov in stroškov, ki so nižji od tistih na posameznem trgu. Leta 2017 je povprečni odbitek za ljudi z zdravstvenim zavarovanjem, ki ga je delodajalec financiral, znašal 1.221 USD, toda to je vključevalo srečne 19% kritih delavcev, ki sploh nimajo odbitka. Če upoštevamo samo 81 odstotkov kritih delavcev, ki imajo odbitne postavke, je njihov povprečni odbitek večji od 1500 dolarjev.
Toda zvezna rezerva je leta 2017 poročala, da 44 odstotkov anketirancev v svojem anketi o ekonomski ekonomiji in odločanju o gospodinjstvih ne bi mogla priti do 400 $, da bi pokrila nepričakovani račun, ali bi morali nekaj prodati, da bi pokrili stroške. To predstavlja presenečenje, ko imajo ljudje nepričakovan, vendar potreben medicinski postopek in dokaj visok odbiten.
Predstavlja tudi gobavnico za bolnišnice, ki je na eni strani odgovorna za zdravstveno oskrbo lokalnih prebivalcev, hkrati pa mora ustvariti dovolj prihodkov, da ostane finančno uspešna. Zahteva vnaprejšnjega plačila vsaj dela odbitka je en način za bolnišnice, da se izognejo položajem, v katerih bolniki na koncu ne morejo plačati svojih računov.
Razmislite o HSA Če imate dostop do HDHP-ja
Če vaš delodajalec ponuja visok odbitni zdravstveni načrt s kvalificirano večino (HDHP) ali če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, razmislite o vpisu v HDHP. Niso primerna za vsakogar, če pa jih pokriva HDHP, lahko HSA prispevate pred davkom in tam bo, če in ko jo potrebujete.
Leta 2018 lahko s HSA prispevate do 6.900 dolarjev, če imate družinsko pokritje pod HDHP in do 3.450 ameriških dolarjev, če imate HDHP samo pokritost. Tudi če lahko vsak mesec prispete le majhen znesek, se bo sčasoma povečal in ne bo "uporabil ali izgubil" ponudbo - denar ostane v vašem računu, dokler ga in kdaj ga morate umakniti. Lahko vzpostavi blazino v HSA, medtem ko imate pokritje pod HDHP-jem in ga pozneje umaknite, da pokrijete prihodnje zdravstvene stroške, tudi če na tej točki nimate več HDPE pokritja.
Torej, tukaj je, da imate, če imate dostop do načrta, ki se kvalificira s programom HSA, da se vanj vključite in da prispevate k HSA, boste olajšali obravnavo morebitnih prihodnjih razmer, v katerih vam bolnica nenadoma zahteva, da plačate pomemben del preden lahko dobite zdravniško oskrbo.
Če vam delodajalec nudi in FSA, je to tudi dobra izbira, vendar ne pozabite, da neuporabljeni denar v vašem HSA ostane na računu od enega leta do naslednjega - to ni v primeru skladov FSA .
> Viri:
> Svet guvernerjev sistema Federal Reserve. Izjava za javnost. Federal Reserve Board izda Poročilo o ekonomski blaginji ameriških gospodinjstev. 19. maj 2017.
> Zvezni register. Zakon o varstvu pacientov in o dostopni oskrbi; Obvestilo o koristih in plačilih za leto 2018; Spremembe v posebnih obdobjih vpisa in Programu, ki ga upravlja potrošnik in usmerjeni načrt. 22. december 2016.
> Zvezni register. Predlagano pravilo: Zakon o varstvu pacientov in dostopni oskrbi; Obvestilo o koristih in plačilnih parametrih za leto 2019. 2. november 2017.
> Kaiser Family Foundation. Zdravstvene koristi delodajalca, letna anketa 2017. 19. september 2017.
> Census Bureau Združenih držav. Pokritost zdravstvenega zavarovanja v ZDA: 2016 . 12. september 2017.