Spoznajte svoje možnosti zamenjave
Če kupujete lastno zdravstveno zavarovanje, ste morda že slišali za standardizirane načrte, odvisno od tega, kje živite. Več državnih zdravstvenih zavarovanj že v določeni meri ponujajo standardizirane načrte. Toda, ko se 1. novembra prične otvoriti vpis, bodo standardizirani načrti prvič na voljo v državah, ki uporabljajo zvezno izmenjavo, s prvim načrtom "Simple Choice".
Kako deluje standardizacija?
Standardizacija načrtov je tisto, kar zveni. Smernice so določene glede na specifične podrobnosti o pokritju, vsi standardizirani načrti pa morajo zagotavljati enako pokritost za tiste vidike načrta.
Healthcare.gov pripravlja standardizirane načrte za leto 2017, čeprav bo udeležba neobvezna, vsaj na začetku. Ko je Ministrstvo za zdravje in socialne službe objavilo podatke o koristih in plačilih za leto 2017, so določile podrobnosti za šest standardiziranih načrtov načrtov, ki bi jih prevozniki lahko ponudili (podrobnosti so na strani 309 teh zaslužkov in plačilnih parametrov ). Kolikor je mogoče, je HHS delal tako, da je standardizirane načrte načrtov podobne načrtom, ki so bili že na voljo v letu 2015.
Za prevoznike, ki uporabljajo federalno olajšano izmenjavo (npr. Healthcare.gov), bo za vsako od količin bronaste, srebro in zlate kovine standardizirana možnost načrtovanja in trije dodatni standardizirani modeli načrtov na srebrni ravni za ljudi, ki upravičeni do subvencij za delitev stroškov .
Zvezni menjalni tečaj v letu 2017 ne bo imel standardiziranega načrta načrta, ki bi bil kvalificiran za HSA, čeprav bodo načrti, ki so bili kvalificirani s strani HSA, še vedno na voljo za nakup med nestandardiziranimi načrti, ki bodo na voljo.
Za standardizirane načrte Simple Choice bodo številni vidiki kritja enaki ne glede na to, kateri nosilec zdravstvenih zavarovanj ponuja načrt.
Na primer, vsi standardizirani srebrni načrti v federalni borzi bodo imeli 3500 dolgov, 30 dolarjev za primarno zdravstveno varstvo, in 15 $ / 50/100 $ kopij za generične / prednostne blagovne znamke / nepreferenčne blagovne znamke zdravil (sozavarovanje za specialne droge 40 odstotkov za standardizirane načrte srebra).
Ko se potrošniki prijavijo na Healthcare.gov ta jesen ( odprta prijava se začne 1. novembra ), bodo videli, da so načrti za enostavno izbiro vidni med najljubšimi možnostmi; se je izmenjava zavezala, da bo ljudem olajšala določitev, kateri načrti so standardizirani in ki niso.
Kako se standardizirani načrti razlikujejo drug od drugega?
Čeprav standardizirani načrti veliko olajšajo primerjave med jabolkami in jabolkami, še vedno morate biti pozorni na podrobnosti o načrtu. Načrti se lahko med seboj razlikujejo na področjih, ki jih smernice za standardizacijo načrtov niso posebej obravnavale. Omrežja in obrazci ponudnikov (seznami zdravil, ki jih pokrivajo) se bodo tudi znatno razlikovali od načrta do drugega.
Torej, čeprav bi lahko primerjali tri standardizirane načrte srebra, ki imajo vse iste stroške za zdravila na recept, morajo pogledati obrazce za vsako podjetje, da ugotovijo, ali pokrivajo določeno drogo, ki jo potrebujete, in če torej, za katero recept velja.
Za načrte enostavne izbire, ki jih Healthcare.gov razglasi za leto 2017, je na posamezen načrt dovoljeno samo eno omrežje ponudnika, zato med standardiziranimi možnostmi ne bo več nivojskih načrtov. Toda omrežja se bodo razlikovala od načrtov do drugega.
Ali niso zdravstveni načrti že standardizirani?
Zakon o cenovno ugodnih storitvah je na posamezen trg zdravstvenega zavarovanja že uvedel določeno stopnjo standardizacije, z uvedbo klasifikacij na ravni kovine za zdravstvene načrte . Vsi posamezni načrti zdravstvenega zavarovanja z veljavnimi datumi januarja 2014 ali pozneje, vključno z načrti, prodanimi zunaj borze, morajo biti v metodi klasifikacije na ravni kovin ali katastrofalni načrt .
Ker so vsi novi zdravstveni načrti bodisi bronaste, srebro, zlate, platine ali katastrofalne, je potrošnikom lažje primerjati jabolka z jabolkami kot pred letom 2014. Vendar se klasifikacije na ravni kovin določajo na podlagi aktuarske vrednosti (AV) načrta . In to ni merilo, ki pomeni veliko za posamezne potrošnike. Bronasti načrti imajo 60% AV (dejansko je obseg, od 58% do 62%, obseg +/- 2 odstotnih točk velja za vse stopnje tajnosti), srebrni načrti imajo AV 70%, zlati načrti imajo AV 80 odstotkov, in platinasti načrti imajo AV od 90 odstotkov.
Tako se lahko pričakuje, da bo srebro načrt plačal približno 70 odstotkov celotnih stroškov zdravstvenega varstva za celotno standardno populacijo. Toda to je povprečje, vključno z ljudmi, ki imajo zelo malo porabe za zdravstveno varstvo, skupaj z ljudmi, ki bi med letom potrebovali milijon dolarjev.
Oseba z zelo majhno porabo za zdravstveno varstvo lahko med letom plača večino ali vse svoje oskrbe, odvisno od njene strukture načrta (to je, če ima 3.000 dolarjev odbitne in uporablja samo 1000 dolarjev zdravstvenega varstva, za katerega velja odbiten, d plača celotne stroške sama). Po drugi strani pa bo oseba, katere stroški zdravstvenega varstva med letom dosegajo milijon dolarjev, plačal samo majhen del svojih stroškov, saj bo njen zdravstveni načrt plačal 100 odstotkov stroškov po tem, ko bo dosegel najvišjo njen načrt.
Čeprav imajo načrti v isti kovinski ravni približno enake AV, se lahko posebnosti pokritosti znatno razlikujejo od načrta do drugega. Na primer, skupno je videti načrte s srebrom z odbitnimi sredstvi, ki segajo od 1.500 do 4.500 ameriških dolarjev. Nekateri imajo kopije za obisk urada , drugi pa ne. Nekateri imajo največjo izpostavljenost iz žepa , drugi imajo nižje pokrove iz žepa. Na kratko, obstaja veliko različnih načinov, da lahko načrt doseže AV znotraj enega od razponov, določenih za načrte na ravni kovin.
Torej, čeprav bodo potrošniki, ki zožijo iskanje na eni kovinski ravni, primerjali načrte, ki ponujajo podobno skupno vrednost, lahko še vedno ugotovijo, da je proces primerjave načrtov lahko ogromen, zlasti v državah, ki imajo številne prevoznike zdravstvenega zavarovanja, ki sodelujejo v izmenjavi.
Uvedba standardiziranih načrtov načrtov je prizadevanje, da bi bil proces primerjave načrtov bolj intuitiven in bi lahko tudi pomagal zmanjšati razširjenost diskriminacijskih načrtov.
Države, ki že imajo standardizirane načrte
Več držav že ima standardizirane načrte v svojih izmenjavah. Načrti načrtov se razlikujejo od države do države, vendar je splošni poudarek na ohranjanju deductibles, copays, coinsurance, in skupne stroške zunaj žepa enak v vseh standardiziranih načrtov na določeni ravni pokritosti. Tako bodo na primer vsi standardizirani načini srebra v Oregonovi izmenjavi imeli 2.500 dolarjev za individualne odbitke leta 2017 in 35 dolarjev za primarno zdravstveno nego.
Mnoge standardizirane zasnove načrtov pokrivajo ambulantno oskrbo s kopami, namesto da ga uporabijo proti odbitku. Večina držav s standardiziranimi načrti načrtov omogoča prevoznikom tudi ponuditi nestandardizirane načrte:
- V Kaliforniji izmenjava omogoča prevoznikom le ponuditi standardizirane načrte. Prevzeta Kalifornija - državna borza - ne dovoljuje, da se prodajajo nestandardizirani načrti, in je zelo podpiral uvedbo standardiziranih načrtov v državah, ki uporabljajo zdravstveno varstvo .gov namesto vodenja lastnih izmenjav.
- V New Yorku morajo zdravstveni zavarovatelji ponuditi vsaj en standardiziran načrt na vsaki kovinski ravni, čeprav zavarovalnice lahko ponudijo tudi do tri nestandardizirane načrte. 61 odstotkov ljudi, ki so se vpisali v New York State Health leta 2015, so izbrali standardizirane načrte.
- Massachusetts je v letu 2010 uvedel standardizirane individualne načrte zdravstvenega zavarovanja, ki so še naprej na voljo preko državne menjave, Massachusetts Health Connector. Toda prevozniki, ki prodajajo načrte na borzi v Massachusettsu, imajo tudi možnost ponuditi nestandardizirane načrte.
- V District of Columbia je izmenjava DC Health Link - uvedla standardizirane načrte v letu 2016 , vendar imajo prevozniki precej prožnosti, da ponudijo nestandardizirane načrte. Zamenjava zahteva samo, da prevoznik ponudi standardizirani načrt na kateri koli ravni kovin, za katerega prevoznik ponuja načrte.
- Connecticutova borza-Access Health CT-od prevoznikov zahteva, da ponudijo vsaj en standardizirani zlati načrt, vsaj en standardiziran srebrni načrt (ki mora biti najcenejši srebrni načrt, ki ga ponuja prevoznik), in vsaj dva standardizirana bronasta načrte, ena od katerih mora biti HSA-združljiv . Prevoznikom ni dovoljeno izvajati zahtevanih standardnih načrtov; Vpisnike je treba dovoliti, da obiščejo strokovnjake brez napotitve zdravnika primarne zdravstvene oskrbe. Dokler prevozniki izpolnjujejo standardizirane zahteve glede načrta, lahko ponudijo tudi do dva ne-standardizirana platinastega načrta in do treh nestandardnih načrtov v vsaki kategoriji bronasto, srebro in zlato.
- Oregon je prvotno imela popolnoma državno izmenjavo, zdaj pa uporablja Healthcare.gov kot svojo prijavno platformo. Država je oblikovala standardizirane načrte v bronastih, srebrnih in zlatih kategorijah, vendar zavarovalnice, ki ponujajo pokritje v borzi, lahko ponudijo tudi do dva nestandardizirana načrte in dva "inovativna" načrte v vsaki ravni pokritosti.
- Vermontova državna borza, Vermont Health Connect, je standardizirala bronaste, srebrne, zlate in platinske načrte ter dodatne standardizirane načrte na bronasti in srebrni ravni, ki so združljivi s HSA. Dva prevoznika v državni menjavi ponujajo tudi nestandardne možnosti načrta.
V letu 2017 je HHS standardizirane načrte zelo neobvezno - za prevoznike in za potrošnike. Odvisno od tega, kako dobro se sprejemajo načrti za enostavno izbiro, bodo morda v prihodnje postali obvezni na zvezni borzi.
Čeprav nekateri kritiki trdijo, da standardizirani načrti zavirajo inovacije na trgu zdravstvenega zavarovanja, je treba opozoriti, da skoraj vse državne izmenjave, ki že imajo obvezne standardizirane načrte, prav tako omogočajo prevoznikom prodati nestandardizirane načrte.
> Viri:
> Dostop do zdravja CT, odjavljanje za izdajatelje zdravstvenega načrta za udeležbo na trgih posameznih in / ali malih podjetij na trgu zdravja (SHOP), načrtovanje leta 2016 .
> Pokrita Kalifornija, podjetja za zdravstveno zavarovanje in tarife za leto 2016 .
> Ministrstvo za zdravje in socialne storitve, Zakon o varstvu pacientov in dostopnih oskrbe, Obvestilo o prejemku in plačilnih parametrih za leto 2017 https://s3.amazonaws.com/public-inspection.federalregister.gov/2016-04439.pdf .
> Stanje zdravstvenega stanja v New Yorku, vabilo in zahteve za certifikacijo in ponovno certifikacijo zavarovalnice za sodelovanje v letu 2016 .
> Oregonski oddelek za finančno uredbo, standardizirani zdravstveni načrti v Oregonu, povzetek kritja.