Visoki stroški nege zahtevajo informirano strategijo nakupa
Zagotavljanje kakovostnega zdravstvenega varstva za povprečnega Američana je dovolj težko brez dodatnega izziva kronične bolezni. Za ljudi, ki živijo z virusom HIV, so izzivi večji glede na visoke stroške zdravil za okužbo z virusom HIV, potrebo po optimalnem zdravljenju in povpraševanju po nenehnem, vseživljenjskem zdravljenju in oskrbi.
Razmislite, na primer, da so povprečni posamezni življenjski stroški za HIV več kot 400.000 ameriških dolarjev - in to za osebe, ki zgodaj začnejo zdraviti in se v veliki meri izogibajo boleznim, povezanim s kasnejšo (ali nezdravljeno) boleznijo .
Zdaj dodajte k temu stroškov zdravljenja z virusom HIV, ki nosi povprečno ceno več kot 2000 dolarjev na mesec, in ovire še bolj očitne. Tudi pri zdravljenju z zdravili na recept, veliko teh zdravil ostaja nedosegljivo zaradi "negativnih vzporednih" praks, s katerimi lahko zavarovatelji zahtevajo od 20 do 50 odstotkov sozavarovanja za vsak recept na zdravilo.
To pomeni, da bi lahko oseba z "nizko" 20-odstotno koristjo za sozavarovanje zlahka plačala med 440 do 480 USD na mesec, da bi dobila zdravilo Triumeq , sicer standardno možnost za eno tableto. In to tudi ne upošteva stroškov za odbitne in druge stroške, ki bi lahko prihranili do tisoč dolarjev, preden bodo vaše koristi daleč.
Vendar pa so lahko obeti za mrtve možnosti - zlasti za zaposlene s srednjega dohodka, ki ne morejo privoščiti plačila ali dostopa do ugodnosti, če so nižje dohodkovne skupine - obstajajo pravna sredstva.
Nekateri lahko zahtevajo, da prilagodite trenutno strategijo zavarovanja, medtem ko lahko drugi dovolijo dostop do programov pomoči, za katere ste morda sicer mislili, da ste brezposelni.
Za tiste, ki iščejo olajšanje, tukaj je 4 preprostih načinov za zmanjšanje visokih stroškov zdravljenja in oskrbe z virusom HIV.
1. Začnite tako, da označite svojo upravičenost do pomoči
Popularno napačno prepričanje je, da programi za pomoč HIV pomagajo le najnižjim dohodkom Američanov.
In čeprav je res, da mnogi zvezni in državni programi omejujejo dostop tistim, ki živijo na ali pod federalno predpisanimi mejami revščine, to ni vedno tako.
Glede na višino stroškov zdravljenja in oskrbe z virusom HIV, imajo posamezniki, katerih letni dohodek je okoli 65.000 dolarjev ali družine, ki imajo letni dohodek okoli 80.000 dolarjev, na voljo presenetljivo število koristi. To je zato, ker so koristi običajno zagotovljene tistim, katerih spremenjeni prilagojeni bruto dohodki so nižji od 200% do 500% federalne ravni revščine (ali FPL).
Za pojasnitev, spremenjeni letni bruto dohodek (ali MAGI) ni skupni znesek denarja, ki ste ga in vaši zakonci opravili v teku enega leta. Namesto tega je prilagojena bruto dohodek (AGI), ugotovljen na letni davčni napovedi (vrstica 37 na 1040, vrstica 21 na 1040A in vrstica 4 na 1040EZ) in naslednji dodatki:
- Neobdavčljivi prejemki socialnega zavarovanja (vrstica 20a minus vrstice 20b na 1040)
- Obresti od davka (vrstica 8b na 1040)
- Izključi (vrstica 45 in 50 iz obrazca IRS 2555)
S temi podatki v roki lahko izračunate svoj MAGI in ugotovite, ali pade pod mejno vrednost FPL, ki jo določa določen zvezni, državni ali zasebno financiran program.
Preprosto pomnožite svoj MAGI s predpisanim pragom (npr. Manj kot 300 odstotkov FPL), da vidite, ali se kvalificirate.
Medtem ko je zvezna stopnja revščine (FPL) ukrep, ki ga je izdalo Ministrstvo za zdravje in socialne zadeve ZDA (DHHS), ugotovi, ali je posameznik ali družina upravičen do zveznih programov pomoči, kot je Medicaid . V letu 2016 je DHHS postavil naslednje smernice FPL za posameznike in družine:
- 11.880 $ za posameznike
- 16.020 $ za družino 2
- 20.160 $ za družino 3
- 24.300 $ za družino 4
- 28.440 $ za družino 5
- 32.580 $ za družino 6
- 36.730 $ za družino 7
- 40.890 $ za družino 8
(FPL za Aljasko in na Havajih je nekoliko višji.)
Z uporabo teh smernic bo oseba, katere MAGI je manj kot 138 odstotkov FPL, primerna za Medicaid samo na podlagi dohodka. Podobno je lahko na voljo tudi pomoč, katere MAGI je najmanj 200 odstotkov ali kar 500 odstotkov FPL. To je precejšen spanec, ki lahko koristi še večjim dohodkovnim družinam, ki živijo z virusom HIV.
Kako visoko vprašate?
V trde dolarjih bi lahko samozaposleni par v Massachusettsu vložil skupaj z letnim bruto dohodkom v višini 90.000 dolarjev in zasebnim zdravstvenim zavarovanjem potencialno imel MAGI v višini približno 76.000 dolarjev. V Massachusettsu je dostop do državnega programa pomoči za droge HIV (HDAP) odprt za pare z MAGI manj kot 500 odstotkov FPL (ali 80.100 ameriških dolarjev leta 2016). V okviru teh izračunov bi bil ta par primeren HDAP.
Nasprotno, isti par v Teksasu ne bi bil primeren, kolikor je državni prag za upravičenost določen na 200 odstotkov FPL (ali 32,040 USD v letu 2016). Vendar pa je lahko na voljo več zasebnih programov ( glej spodaj ), ki so na voljo v višjih dohodkovnih razredih.
2. Izvedite strateški pristop pri izbiri načrta zavarovanja
Razvijati, katera politika je najboljša za vas in vašo družino, je pogosto kot sestavljanje neprimerne uganke. Če ste oseba, ki živi z virusom HIV, običajno izračunate letno premijo plus letni odbitek skupaj s stroški letnega doplačila za zdravila, da ocenite svoje splošne izdatke za zdravstveno varstvo. Preprosto dovolj enačbe, se zdi.
Ali pač?
Glede na visoke stroške zdravil za okužbo z virusom HIV, ni nič nenavadnega, da bi se znašel plačati več ali manj enake mesečne stroške, ne glede na to, ali imate visoko politiko s premijami / nizkimi odbitki / nizkimi plačami ali nizko premijo / visokim odbitkom / visokim politika plače.
To je zato, ker bodo droge za HIV skoraj nespremenljivo dobile visoko cenovno stopnjo "specialnosti", če imate nizkocenovno politiko. In tudi če ni, bo vaš letni odbitek najverjetneje postavljen tako visoko, da boste na koncu porabili bogastvo, preden boste sploh lahko dostopali do kakršnih koli prednosti.
Ampak to ni vedno tako. Tukaj nekaj preprostih nasvetov za izbiro pravilne zavarovalne police, če ste oseba, ki živi z virusom HIV:
- Ne izogibajte se visokim politikam za sozavarovanje drog. Pogosto smo tako določeni pri zmanjševanju stroškov zdravljenja, da samodejno izpustimo politike, ki imajo stopnjo sozavarovanja drog od kjerkoli od 20 do 50 odstotkov. In to bi lahko bila napaka. Namesto tega ne pozabite, da vedno iščete maksimalno količino, ki ni navedena v pravilniku. V nekaterih primerih je lahko zgornja meja postavljena tako nizko (npr. 2000 dolarjev družine / 1.000 posameznikov), da boste v enem mesecu ali dveh od začetka dosegli svojo letno mejo. Po tej točki bi 100% vseh stroškov zdravstvenega varstva krila vaša zavarovalnica, vključno z vsemi zdravili, laboratorijskimi preiskavami, obiski zdravnikov in celo bolnišničnimi storitvami.
- Preverite, ali je drog mogoče odbiti. Medtem ko večina izmed nas razume, kaj je odbitna , se nekateri morda ne zavedajo, da so včasih dve odbitniji v eni politiki: ena posebej za zdravila na recept in druga za vse druge zdravstvene stroške. V takšnih primerih bo deduktibilna droga vedno del del celotnega odbitka, kar pomeni, da lahko dlje časa dostopate do vaših polnih koristi pred drogami kot z enim dedujšim izdelkom. To je še posebej koristno, če so vaši zdravili proti virusu HIV navedeni na nižjih cenah drog.
- Preverite formulo za zdravila za morebitne prihranke. Zavarovalnice vsako leto izdajo obrazce o drogah, s katerimi določijo, na kateri ravni se nahaja določeno zdravilo . In se lahko znatno razlikuje od zavarovalnice do drugega. V nekaterih primerih se kombinirana tabletka lahko navede na višji ravni, medtem ko so njene sestavine zdravila naštete na veliko cenejši ravni. To vam lahko privošči prihranke, če sta na primer dva zdravila na primer nižja od ene tablete - še posebej, če kombinirano zdravilo zahteva sozavarovanje, posamezne tablete pa zahtevajo le plačilo . V skoraj vseh primerih je sočasna plača cenejša možnost, ko gre za stroške zdravljenja s HIV.
- Razmislite o zasebnem zavarovanju prek kritja, ki temelji na delodajalcu. Običajna modrost bi narekovala, da je zdravstveno zavarovanje, ki temelji na delodajalcu, vedno boljša izbira, kaj pri subvencijah podjetja znatno podcenjuje mesečne premije. In čeprav je res, da je povprečna premija zaposlenih v skupini načrt 143 odstotkov manj kot pri posameznem načrtu, nižji premijski stroški pogosto prevajajo višjo skupno porabo, zlasti za ljudi, ki živijo z virusom HIV. Naredite matematiko, preden se lotite katerega koli pravilnika in razmislite, ali želite, da skupinski načrt ne ustreza vašim individualnim potrebam in proračunu.
3. Naredite najboljšo uporabo ugodnosti ADAP
Program pomoči pri pomoči bolnikom z aidsom (ADAP) se že dolgo šteje za vir prve pomoči za zdravila proti HIV za Amerike z nižjimi do srednjimi dohodki. Od začetka leta 1987 se je obseg programa močno razširil, pri čemer nekatere države zdaj vključujejo zdravstveno oskrbo, laboratorijske teste, zavarovalno pomoč in celo preventivno terapijo s HIV v svoj časovni razpored.
Podobno kot pri drugih programih, ki jih financira federacija, je upravičenost v veliki meri odvisna od dohodka, katerega pragovi se lahko močno razlikujejo od države do države. Potrebno je dokazilo o bivališču in dokumentacijo o statusu HIV.
Medtem ko bo večina držav omejila upravičenost do državljanov ZDA in dokumentirala samo prebivalce, so nekateri, kot so Massachusetts in Nova Mehika, zdaj razširili pomoč ADAP tudi na nedokumentirane priseljence.
Medtem šest držav Amerike omejuje koristi za posameznike ali družine, ki osebno neto premoženje pade pod določen prag, ki se gibljejo od manj kot 25.000 USD v New Yorku do manj kot 4.500 $ v Gruziji.
Sedanji pragi upravičenosti dohodka ADAP so opisani takole:
- Manj kot 200% FPL: Arkansas, Iowa, Nebraska, Oklahoma, Portoriko, Teksas
- Manj kot 250% FPL: Alabama
- Manj kot 300% FPL: Gruzija, Illinois, Indiana, Kansas, Louisiana, Missouri, Mississippi, Severna Karolina, Ohio, Južna Karolina, Južna Dakota, Wisconsin
- Manj kot 400% FPL: Aljaska, Arizona, Colorado, Connecticut, Florida, Hawaii, Minnesota, Nevada, New Hampshire, Severna Dakota, Rhode Island, Tennessee, Virginia, Washington, West Virginia
- Manj kot 431% FPL: Montana
- Manj kot 435% FPL: New York
- Manj kot 450% FPL: Michigan
- Manj kot 500% FPL: Kalifornija, District of Columbia, Kentucky, Maine, Maryland, Massachusetts, New Jersey, Oregon, Pennsylvania, Vermont
- Na podlagi letnega dohodka: Delaware (manj kot 50.000 USD), Wisconsin (spreminja se po okrožjih)
ADAP se običajno šteje za plačnika v skrajni sili, kar pomeni, da se boste morali vpisati v neko obliko zasebnega ali delodajalskega zavarovanja, razen če ste upravičeni do Medicaida ali Medicare. (Številna država ponuja subvencionirano kritje za tiste, ki niso sposobni plačati in / ali niso upravičeni do Medicaid.)
Preden se zavežete kateremu koli zavarovalnemu izdelku, se obrnite na svojega ADAP ponudnika, da preverite, ali ste upravičeni do pomoči. Na podlagi vrste ugodnosti, do katerih lahko dostopate, lahko izberete zavarovalno kritje, ki ustreza vašim individualnim potrebam.
Če so na primer stroški zdravil vaši najvišji stroški in ne predvidevate drugih večjih letnih izdatkov za zdravstvo, se boste morda lahko odločili za zavarovalni izdelek z nizko mesečno premijo in višjo odbitno in izvenplačilno ceno, največji žep. Na ta način boste morda morali plačati samo dvakrat letne preiskave krvi in obiskov zdravnika, nič drugega.
Po drugi strani pa, če imate druge soobstoječe pogoje ali predvidite visoke zdravstvene stroške za leto, boste morda potrebovali pravilnik, ki ponuja nižjo odbitna ali maksimalna izplačila. V tem primeru lahko ADAP znatno nadomesti visoke stroške zdravljenja in lahko v nekaterih primerih zagotovi dostop do zdravil, ki se uporabljajo za zdravljenje bolezni, povezanih z virusom HIV.
Spodaj je to: sodelujte s svojim predstavnikom ADAP in mu zagotovite toliko podrobnosti o vaših koristih politike in trenutni terapiji z zdravili. Na ta način lahko v celoti sprejmete odločitev, ki obravnava vaše individualne potrebe po proračunu in osebne zdravstvene potrebe.
4. V celoti izkoristite pomoč proizvajalca drog
Ko gre za zmanjšanje izdatkov za okužbo z virusom HIV, se skoraj v celoti osredotočamo na zvezne / državne programe in pozabimo, da je pomoč na voljo skoraj vsakemu večjemu proizvajalcu zdravil proti virusu HIV. Ponavadi se ponujajo kot pomoč pri sofinanciranju s strani zavarovancev ali v celoti financirane programe pomoči bolnikom (PAP).
Pomoč za sozavarovanje z virusom HIV (soplačilo) je na voljo zasebnim zavarovancem in ponuja varčevanje kjerkoli od 200 evrov na mesec do neomejene pomoči po prvem nakazilu v višini 5 evrov (kot pri zdravilih Edurant, Intelence in Prezista).
Proces prijave je preprost in obicajno ni omejitev glede na dohodek. To je lahko pomembna prednost tistim nakupovanjem za novo zavarovanje, kar jim omogoča, da izberejo izdelke z nižjimi stroški, pri katerih bodisi njihovi stroški sočasno plačane ali sozavarovanja padejo pod predpisano letno / mesečno korist.
Recimo, na primer, da ste na drogu Triumeq, za kar proizvajalec ponuja letno nadomestilo v višini 6.000 USD na leto. Če je Triumeq dana na drogo, za katero je potrebno plačilo, na splošno ta dodatek zadostuje za kritje vseh stroškov s plačilom.
Po drugi strani pa, kaj lahko storite, če Triumeq pade na tisto, ki zahteva 20 odstotkov, 30 odstotkov ali 50 odstotkov sozavarovanja? V takem primeru boste morda lahko našli pravilnik z najnižjim maksimalnim izvorom. Nato lahko uporabite pomoč pri sofinanciranju, da pokrijete vse stroške zdravljenja, dokler ne dosežete svojega letnega maksimuma, po katerem bodo vaši zavarovatelji pokrili vse stroške - droge, rentgenske preglede, obiske zdravnikov.
Druga možnost so programi za pomoč bolnikom s HIV (PAP-ji) . PAP so bili zasnovani tako, da brezplačnim zdravilom zagotavljajo brezplačne osebe, ki niso upravičene do Medicaid, Medicare ali ADAP. Upravičenost je običajno omejena na osebo ali družine, katerih dohodek v preteklem letu je bil 500-odstoten pod FPL (čeprav se lahko odstopi od primera do primera za stranke Medicare Part D ali nezavarovane osebe, katerih stroški zdravstvenega varstva so postali premajhni).
PAP-ji so lahko pogosto živi za ljudi, ki živijo v državah, kot je Teksas, kjer sta Medicaid in ADAP omejena le na najnižje dohodkovne rezidence (tj. 200 odstotkov pod FPL). Danes je večina PAP na voljo tistim, ki živijo 500 odstotkov pod FPL, brez kakršnih koli omejitev glede neto vrednosti.
Poleg tega se lahko, če spremembe v državni upravičenosti nenadoma izločijo za ADAP, morda še vedno lahko upravičene do pomoči za PAP, tudi če ne boste dosegli predpisanega praga dohodka. Na splošno so PAP-ji veliko lažje reševati pri vložitvi pritožbe v primerjavi z državnimi uradi in jih lahko pogosto usmerjajo v druge nevladne programe, ki nudijo pomoč, specifični za HIV.
In ena končna misel
Čeprav je cenovna dostopnost ključnega pomena za uspešnost zdravljenja, nikoli ne dovolite, da bi cena narekovala izbiro zdravljenja. Medtem ko boste za posamezne sestavine zdravila (Sustiva + Truvada) lahko shranili nekaj dolarjev z navedenimi možnostmi za eno tableto (npr. Atripla), takšne spremembe nikoli ne bi smeli izvajati brez neposrednega posvetovanja z zdravnikom, ki ga zdravi.
To velja še posebej, če se odločite za prehod v režim, za katerega se katera koli komponenta zdravila razlikuje od tistih, ki jih trenutno uporabljate. Nemotivirana sprememba terapije lahko poveča tveganje za prezgodnjo odpornost zdravila , kar povzroči zgodnje neuspešno zdravljenje .
Bottom line je to: bolje je, da v celoti preučite vse možnosti za pomoč, preden razmislite o kakršni koli spremembi zdravljenja, ki bi lahko spodkopala vaše zdravje. Za več informacij se obrnite na neprofitno partnerstvo za pomoč pri receptu (PPA), ki brezplačno povezuje paciente z brezplačnimi programi pomoči ali neprofitno skupino s sedežem v Charlotte v Severni Karolini, ki je brezplačno pridobila droge za HIV , nezavarovane osebe.
> Viri:
> Farnham, P .; Gopalappa, C .; Sansom, S ..; et al. "Posodobitve življenjskih stroškov nege in ocene kakovosti življenja za okužene s HIV v Združenih državah Amerike: pozno v primerjavi z zgodnjo diagnozo in vstopom v oskrbo." Revija o pridobljenih sindromih imunske pomanjkljivosti. Oktober 2003; 64: 183-189.
> Fundacija Kaiser Family (KFF). "Povprečna enkratna premija na zaposlenega za zdravstveno zavarovanje na podlagi zaposlitve - 2015." Oakland, Kalifornija; dostop do 8. decembra 2016.
> KFF. "Povprečne mesečne premije na osebo na posameznem trgu." 2013; dostop do 8. decembra 2016.