Zakaj je vpis zdravstvenega programa omejen na odprto obdobje vpisa
Ali ste se poskušali prijaviti za zdravstveno zavarovanje le, če vam ni bilo dovoljeno kupovati zdravstvenega zavarovanja do odprtega vpisa ? Če greš v trgovino z avtomobili za nakup avtomobila, vam koncesionar ne bo zavrnil prodaje avtomobila do naslednjega novembra. Toda zdravstvene zavarovalnice vam ne bodo dovolile, da se prijavite za zdravstveno zavarovanje, kadar koli želite, ne glede na to ali poskušate kupiti zdravstveni načrt o izmenjavah zdravstvenega zavarovanja Act Affordable Care Act , se prijavite prek svojega delodajalca ali celo prijavite za Medicare .
Zdravstveni načrti omejijo vpis na odprto vpisno obdobje, da bi preprečili neželeno izbiro . Neželena izbira se zgodi, ko se bolniki prijavijo za zdravstveno zavarovanje, vendar zdravi ljudje ne. Izkrivlja tveganje, ki ga zdravstveni načrt prevzame pri zavarovanju nekoga, zato ga industrija celotnega zdravstvenega zavarovanja poskuša preprečiti.
Kako deluje neželena izbira
Družba za zdravstveno zavarovanje lahko obstaja samo, če vsako leto porabi več premij kot plača v zahtevkih . Da bi se to zgodilo, potrebuje več zdravih članov kot bolne članice.
Tukaj je poenostavljen primer. Recimo, da vsak član zdravstvenega načrta plača 6.000 USD letno za zdravstveno zavarovanje. Za vsakega člana, ki potrebuje 400.000.000 $ presaditev kostnega mozga v tem letu, mora biti 67 članov, ki svoje premije plačujejo skozi celo leto brez enega samega zahtevka. (67 X $ 6.000 = 402.000 USD.) Družba za zdravstveno zavarovanje uporablja premije 67 članov, ki niso potrebovali nobene skrbi za plačilo zdravstvenih računov za enega člana, ki so potrebovali veliko skrbi.
Zakaj je neželeni izbor slab za vse
Celoten sistem bi se razpadel, če bi vsi zdravi ljudje sami mislili: "Zakaj bi moral plačati 6.000 dolarjev na leto za zdravstveno zavarovanje? Zdravo sem. Še enkrat bom prihranil 6.000 dolarjev in počakam, dokler nisem bolan za nakup zdravstvenega zavarovanja. «Nato bi se v zdravstveno zavarovanje vključili le bolniki, ljudje, katerih zahtevki so večji od premij.
V zdravstvenem načrtu ne bi bilo dovolj premije za plačilo vseh zahtevkov. Če bi se to zgodilo, bi imel zdravstveni načrt dve možnosti: izstopiti iz poslovanja ali zvišati premije.
Če gre za poslovanje, je to slabo za vse. Vsi imamo na voljo manj možnosti, ko nakupujemo za zdravstveno zavarovanje, in manj bi bilo konkurence. Manj zdravstvenih zavarovalnic, ki tekmujejo za poslovanje, pomeni manj spodbud za zdravstvene načrte, ki zagotavljajo dobre storitve za stranke in manj spodbude, da ohranijo premije, ki bi pritegnile stranke.
Če dvigne premije, je to tudi slabo za vse. Vsi bi morali plačati več za zdravstveno zavarovanje. Ker so se zvišale premije, bi zdravi ljudje še bolj verjeli, da si sami mislijo: »Zakaj toliko plačati za zdravstveno zavarovanje? Počakal bom, dokler ne bom bolan, in se vpišem v zdravstveni načrt. "To bi povzročilo premije, da se bodo zvišale navzgor, dokler nihče ne bi mogel privoščiti zdravstvenega zavarovanja.
Kako zdravstveni zavarovalci preprečujejo škodljive izbire
Zavarovatelji zdravstvenih zavarovanj ne morejo v celoti preprečiti neželenega izbora, lahko pa zmanjšajo verjetnost z omejevanjem, ko se lahko prijavite za zdravstveno zavarovanje samo enkrat na leto. Odprti vpisni rok omogoča vsakomur, ki se želi vpisati v zdravstveni načrt, da to stori, temveč tudi zdravim ljudem preprečuje razmišljanje: "Počakal bom, dokler nisem bolan za nakup zdravstvenega zavarovanja." Razen če se zgodi, bolni med letnim odprtim vpisnim obdobjem, bodo brez sreče in se ne morejo prijaviti za zdravstveno zavarovanje, ko so bolni.
Druga tehnika, ki odvrača od neželene izbire, je kratka čakalna doba med odprtim vpisom in datum začetka zdravstvenega zavarovanja. Na primer, če se prijavite za zdravstveno zavarovanje v jeseni odprtem vpisu, se vaša pokritost običajno začne 1. januarja. To preprečuje, da bi se ljudje vpisali v zdravstveno zavarovanje na poti v bolnišnico, v upanju, da bo njihov novi zdravstveni načrt obdržal račun za njihovo hospitalizacijo.
Poleg tega je cilj zakona o cenovno ugodni ceni zmanjšati škodljive izbire z določitvijo, da imajo vsi zdravstveno zavarovanje ali plačajo globo .
Izjeme od odprtega vpisa
Obstaja nekaj izjem, ki ljudem omogočajo, da se vpišejo v zdravstveno zavarovanje zunaj odprtega vpisa.
- Začetno obdobje upravičenosti.
- Posebna vpisna doba.
- Medicaid in CHIP.
- Native Američani .
Začetno obdobje upravičenosti se zgodi, ko najprej postanete upravičeni do zdravstvenega zavarovanja pri delu, ponavadi mesec ali dva potem, ko ste najeti. Ta začetni čas upravičenosti verjetno ne sovpada z odprtim vpisom, ker so zaposleni vse leto. Vendar je začetno obdobje upravičenosti omejeno; če se ne prijavite med določenim oknom priložnosti, ko prvič postanete upravičeni do kritja, boste morali počakati do naslednjega odprtega vpisnega obdobja.
Prav tako boste imeli sedemmesečno obdobje prvotne upravičenosti do Medicare, ko obrnete 65. Če se med prvim obdobjem upravičenosti ne prijavite, ne boste le morali čakati do naslednjega letnega splošnega vpisnega obdobja, lahko tudi kaznovan z višjimi premijami.
Posebno včlanjeno obdobje sprožijo nekateri življenjski dogodki, kot so poročanje ali ločitev, otroka, izguba zdravstvenega zavarovanja na delovnem mestu ali selitev iz območja vašega zdravstvenega načrta. Ko se sproži poseben vpis, imate priložnost, običajno 30-60 dni, da spremenite svoj trenutni zdravstveni načrt ali se prijavite za nov načrt. Če zamudite to okno priložnosti, boste morali počakati do naslednjega odprtega vpisnega obdobja.
Upoštevajte, da posamezni trg ni imel posebnih vpisnih obdobij pred 2014, zdaj pa ima posebne vpisne dobe, ki so na splošno podobni tistim, ki veljajo za zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec. Posamezni trg pred letom 2014 ni uporabljal posebnih vpisnih obdobij (ali odprtih vpisnih obdobij), ker so se ljudje lahko vpisali kadarkoli so želeli ... vendar so bili kompromisi v vseh državah, razen v nekaterih državah, upravičeni do pokritosti na posameznem trgu odvisno od vaše zdravstvene anamneze. Zavarovatelji bi v celoti zavrnili aplikacije (ali izključili že obstoječe pogoje), če bi se ljudje poskušali vpisati ali zamenjati načrte po doživljanju zdravstvenega stanja.
Zdaj, ko je pokritost zajamčena - vprašanje na posameznem trgu (ravno tako za zaposlene, ki so upravičeni do zdravstvenega načrta svojega delodajalca), posamezni trg uporablja odprta vpisna in posebna vpisna obdobja, tako kot zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec.
Medicaid, državni program socialnega varstva, ki zagotavlja zdravstveno varstvo prebivalcem z nizkimi dohodki, je drugačen od drugih vrst zdravstvenega zavarovanja, saj ne omejuje vpisa v določeni čas v letu. Namesto tega omejuje vpis samo na ljudi, ki izpolnjujejo stroge dohodke in druga merila primernosti. Če se kvalificirate za Medicaid, se lahko prijavite kadar koli v letu. Enako velja za CHIP ( Program za otroško zdravstveno zavarovanje ).
Medicaid ne dobi svojega denarja od zaračunavanja mesečnih premij Medicaid prejemnikom. Namesto tega se financira iz državnih in zveznih davkov. Ker večina prejemnikov Medicaid ne plačuje premij, obstaja majhno tveganje neželenega izbora zaradi zdravih ljudi, ki poskušajo prihraniti pri premijah.
> Viri:
> Pravna šola Cornell. Inštitut za pravne informacije. 45 CFR 155.420 Posebna vpisna obdobja.
> Kaiser Family Foundation. Reforme trga zdravstvenega zavarovanja: zajamčena težava . Junij 2012.
> Norris, Louise. Vodnik po posebnih vpisnih obdobjih na posameznem trgu. Februar 2017.