Mnogi zdravstveni načrti zahtevajo odbitno in sozavarovanje . Razumevanje razlike med odbitkom in sozavarovanjem je kritičen del vedenja, kaj boste dolžni, ko boste uporabili zdravstveno zavarovanje.
Odbitna in sozavarovalna oblika so vrste zdravstvenih zavarovanj, ki delijo stroške ; plačate del stroškov vaše zdravstvene oskrbe in vaš zdravstveni načrt plača del stroškov vaše oskrbe.
Razlikujejo se po tem, kako delajo, koliko morate plačati in ko ga morate plačati.
Kaj je odbitni?
Odbitek je fiksni znesek, ki ga plačate vsako leto, preden se vaše zdravstveno zavarovanje izplača v celoti (v primeru Medicare Del A - za ambulantno oskrbo - odbitni znesek velja za "obdobja ugodnosti" namesto leta). Ko plačate odbitek, vaš zdravstveni načrt začne zbrati svoj delež zdravstvenih računov. Evo, kako deluje.
Imate odbiten 2.000 $. Januarja dobite gripo in se posvetujte z zdravnikom. Doktorski račun je 200 $. Vi ste odgovorni za celoten račun, ker še niste plačali svoje odbitne letos (v tem primeru smo domnevali, da vaš načrt nima kopije za uradne obiske, temveč namesto tega zaračuna stroške do odbitka) . Po plačilu zdravniškega računa v višini 200 dolarjev imate še 1.800 dolarjev, da odidete na letni odbitku.
Marca padeš in razbiješ roko.
Bill je 3.000 dolarjev. Plačate 1.800 $ od tega računa, preden ste dosegli letni odbitek v višini 2.000 dolarjev (200 dolarjev od zdravljenja za gripo, plus 1.800 dolarjev stroškov zlomljene roke). Zdaj se vaše zdravstveno zavarovanje začne in vam pomaga plačati preostanek računa.
Aprila boste odstranili svojo vlogo. Račun je 500 dolarjev.
Ker ste že izpolnili svoje odbitne za leto, vam ni treba več plačati do odbitka. Vaše zdravstveno zavarovanje plača svoj polni del tega računa.
Vendar to ne pomeni, da vaše zdravstveno zavarovanje plača celoten račun in vam ne bo treba plačati ničesar. Čeprav ste končali s plačevanjem odbitka za leto, lahko še vedno dolgujete kopičenje ali sozavarovanje.
Kaj je Coinsurance?
Coinsurance je še ena vrsta delitve stroškov, kjer plačujete del stroškov vaše oskrbe, in vaše zdravstveno zavarovanje plača del stroškov vaše oskrbe. S sozavarovanjem plačate spremenljiv znesek, odstotni delež vsakega zdravstvenega računa. Evo, kako deluje.
Recimo, da boste morali plačati 30% coinsurance za zdravila na recept. Polni recept za zdravilo, ki stane 100 $. Plačate 30 dolarjev tega računa; vaše zdravstveno zavarovanje plača 70 dolarjev.
Ker sozavarovanje je odstotek stroškov vaše oskrbe, če je vaša oskrba res draga, plačate veliko. Na primer, če imate 25-odstotno sozavarovanje za bolnišnico in vaš bolnišnični račun je 40.000 dolarjev, bi vam dolgovali 10.000 dolarjev sosveti, dokler ne bo zakon o cenovno ugodni pomoči reformiral naš sistem zavarovanja.
Stroški sozavarovanja v takšnem obsegu niso več dovoljeni, razen če imate dedni zdravstveni načrt .
Vsi nepogodni načrti morajo omejiti vsoto vseh stroškov, ki so zunaj žepa (vključno z odbitnimi sredstvi, plačami in sozavarovanjem), ne glede na to, kaj je posamezni največji znesek za to leto. Za leto 2016 je to 6.850 dolarjev. Za leto 2017 je 7,150 dolarjev.
Odbitni vs Coinsurance - kako se razlikujejo?
Zavrnjeni konci, vendar coinsurance se nadaljuje in naprej (dokler ne dosežete največjega največjega žepa).
Ko ste izpolnili svoje odbitne za leto, ne boste dolgovali več odbitnih plačil do naslednjega leta (ali v primeru dela Medicare do naslednjega obdobja zaslužka). Morda boste še vedno morali plačati druge vrste delitve stroškov, kot so kopanja ali sozavarovanje, vendar se odbitka opravi za leto.
Še naprej boste dolžni plačevati vsakič, ko dobite storitve zdravstvenega varstva. Edino čas, ko sozavarovanje preneha, je, ko dosežete najvišjo politiko zdravstvenega zavarovanja. To je občasno in se zgodi le, če imate zelo visoke stroške zdravstvenega varstva.
Odobreni znesek je določen, vendar je coinsurance spremenljiv .
Vaš odbiten znesek je fiksni znesek, vendar je vaša coinsurance spremenljivi znesek. Če imate 1.000 odbitnih zneskov, je še vedno 1000 dolarjev, ne glede na to, kako velik je račun. Veš, ko se v zdravstveni načrt včlaniš natančno, koliko bo odbit.
Čeprav boste vedeli, kakšna je vaša odstotna stopnja sozavarovanja, ko se vpišete v zdravstveni načrt, ne boste vedeli, koliko denarja dejansko imate za določeno storitev, dokler ne dobite te storitve in računa. Ker je vaš coinsurance spremenljiv znesek, je odstotek računa, višji je račun, toliko bolj boste plačali pri sozavarovanju. To pomeni, da je sosežiganje tvegano za vas, saj je težje za proračun. Na primer, če imate operacijski račun v višini 20.000 $, bo vaše 30% coinsurance neverjetno 6.000 dolarjev (vendar znova ne boste mogli presegati 7.150 $ v letu 2017).
Odbitna vs Coinsurance - kako so podobna?
Plačate del stroškov vašega zdravstvenega varstva.
Odbitni in coinsurance zmanjšata znesek, ki ga vaš zdravstveni načrt plača v vašo oskrbo, tako da si vzamete del zavihka. To koristi vašemu zdravstvenemu načrtu, ker plača manj, temveč tudi zato, ker imate manj možnosti, da boste dobili nepotrebne zdravstvene storitve, če boste morali plačati nekaj svojega lastnega denarja proti računu.
Plačajte na podlagi diskontirane stopnje, ne običajni tečaj.
Večina zdravstvenih načrtov se pogaja o popustih zdravnikov in drugih izvajalcev zdravstvenega varstva v svoji ponudniški mreži . Tako odbitek kot tudi vaša sozavarovanja se upoštevata po znižani ceni, ne ob običajnem tečaju.
Na primer, recimo, da je običajni tečaj za skeniranje z magnetno resonanco 500 $. Vaš zdravstveni načrt se pogaja o diskontirani stopnji 350 dolarjev. Ko dobite MRI, če še niste izpolnili svojega odbitka, plačate 350 USD za MRI. Ta 350 $ se knjiži v vaš letni odbiten. Če ste že izpolnili svoje odbitne zneske, vendar imate 20-odstotno sozavarovanje, dolgujemo 70 dolarjev (to je 20% popusta za 350 USD).
Skupna napaka pri obračunu se zgodi, ko izvajalci zdravstvenih storitev zaračunavajo sozavarovanje po običajnem tečaju in ne diskontirani obrestni meri . Zaradi te napake se plačujete več, kot bi morali, zato vedno preverite račune in izjave, ki jih dobite od svojega zdravstvenega delavca in vaše zavarovalnice.
Posodobljeno od Louise Norris.
> Viri:
> Ministrstvo za zdravje in človekove storitve, Zakon o zaščiti pacientov in dostopni oskrbi, Obvestilo o prejemkih in plačilnih parametrih za leto 2016 .
> Ministrstvo za zdravje in človeške storitve, Zakon o varstvu pacientov in ugodne oskrbe, Obvestilo o prejemkih in plačilnih parametrih za leto 2017.