Nepovoljna izbira pri zdravstvenem zavarovanju se zgodi, če bolniki ali tisti, ki predstavljajo večje tveganje za zavarovalnico, kupujejo zdravstveno zavarovanje, medtem ko jih zdravi ljudje ne kupujejo. Neželena izbira se lahko zgodi tudi, če bolezen kupi več zdravstvenega zavarovanja ali bolj robustne zdravstvene načrte, medtem ko zdravo ljudje kupijo manj pokritosti.
Neugodna selekcija povzroči, da zavarovatelj ogroža izgubo denarja s terjatvami, kot je bilo predvideno.
Če bi se negativni izbor lahko nadaljeval, bi zdravstvene zavarovalnice postale nedonosne in sčasoma ne bi mogle poslovati.
Kako deluje neželena izbira
Tukaj je zelo poenostavljen primer. Recimo, da je zdravstveno zavarovanje prodajalo članstvo v zdravstvenem načrtu za 500 dolarjev na mesec. Zdravi 20-letni moški bi lahko pogledali na to mesečno premijo in mislili: "Heck, če bom ostala nezavarovana , verjetno ne bom porabila 500 dolarjev vse leto za zdravstveno oskrbo. Ne bom izgubljal denarja za mesečne premije v višini 500 $, ko je možnost, da bom potrebovala operacijo ali drage postopke zdravstvenega varstva, tako majhna. "
Medtem bo 64-letni debel bolnik z boleznijo srca verjetno pogledal 500-mesečno mesečno premijo in mislil: "Wow, za samo 500 dolarjev na mesec, bo ta zdravstvena zavarovalnica plačala večino mojih zdravstvenih računov za leto ! Tudi po plačilu odbitka je zavarovanje še vedno veliko.
Kupim jo! "
Ta neugodna izbira ima za posledico članstvo v zdravstvenem načrtu, ki jo sestavljajo predvsem ljudje z zdravstvenimi težavami, ki so menili, da bi verjetno porabili več kot 500 dolarjev na mesec, če bi morali plačati svoje zdravstvene račune. Ker zdravstveni načrt zajema samo 500 dolarjev na mesec na člana, vendar plača več kot 500 dolarjev na mesec na zahtevek, zdravstveni načrt izgubi denar.
Če zdravstvena zavarovalnica ne naredi nekaj za preprečitev tega neugodnega izbora, bo sčasoma izgubila toliko denarja, da ne bo mogla še naprej plačevati terjatev.
Kako načrti zdravja preprečujejo neželene izbire
Družbe za zdravstveno zavarovanje se lahko izognejo ali odvračajo od neželenega izbora na več načinov. Vendar vladni predpisi preprečujejo, da bi zdravstveni zavarovalci uporabljali nekatere od teh metod in omejili uporabo drugih metod.
Na neurejenem trgu zdravstvenega zavarovanja se bodo zavarovalnice z zavarovalnimi pogodbami skušale izogniti negativnemu izboru. Med postopkom prevzema zavarovalnica preiskuje zdravstveno anamnezo prosilca, demografske podatke, predhodne zahtevke in izbiro načina življenja. Poskuša določiti tveganje, s katerim se bo zavarovatelj soočil pri zavarovanju osebe, ki zaprosi za zdravstveno zavarovanje.
Zavarovatelj se nato lahko odloči, da ne bo prodajal zdravstvenega zavarovanja za nekoga, ki predstavlja preveliko tveganje, ali za obremenitev bolj tvegane osebe višje premije, kot jih zaračuna nekdo, ki bi verjetno imel manj zahtevkov. Poleg tega bi lahko zdravstvena zavarovalnica omejila tveganje tako, da bi letno ali življenjsko mejo določila obseg kritja, ki ga zagotavlja nekdo, z izključitvijo obstoječih pogojev iz kritja ali z izključitvijo nekaterih vrst dragih izdelkov ali storitev za zdravstveno varstvo iz kritja.
V Združenih državah zdravstvene zavarovalnice ne smejo uporabljati večine teh tehnik. Zakon o dostopni negi
- zdravstvenim zavarovalnicam prepoveduje, da ne prodajajo zdravstvenega zavarovanja ljudem s predhodnimi pogoji.
- prepoveduje zavarovateljem, da zaračunavajo ljudi, ki imajo že obstoječe razmere, več kot zaračunavajo zdrave osebe.
- prepoveduje, da zdravstveni načrti nalagajo letne ali življenjske omejitve za koristi.
- zahteva, da zdravstveni načrti pokrivajo enoten niz bistvenih zdravstvenih koristi; zdravstveni načrti ne morejo izključiti nekaterih dragih zdravstvenih storitev ali izdelkov iz pokritosti.
- v bistvu odpravlja prevzem obveznosti za splošno zdravstveno zavarovanje (čeprav je zavarovanje še vedno dovoljeno za kratkoročno zdravstveno zavarovanje in zavarovanje za dolgotrajno oskrbo ).
Čeprav je zakon o cenovno ugodni pomoči odpravil številne zdravstvene zavarovalnice, ki so jih uporabljali za preprečevanje neželenega izbora, je določil druga sredstva za preprečevanje nepreverjene negativne izbire.
- Zahteva, da imajo vsi zakoniti prebivalci ZDA zdravstveno zavarovanje ali plačajo davčno kazen . To spodbuja mlajše in bolj zdrave ljudi, ki bi sicer lahko skušali prihraniti denar, če bi se brez zdravstvenega zavarovanja prijavili v zdravstveni načrt. Če se ne prijavijo, plačajo zapleteno davčno kazen.
- Zagotavlja subvencije za pomoč tistim z zmernimi dohodki pri nakupu zdravstvenega zavarovanja na borzah zdravstvenega zavarovanja, zato se bodo verjetno vpisali v zdravstveni načrt.
- Določa omejitve, ko se ljudje lahko vključijo v zdravstveni načrt, tako da ljudje ne morejo čakati na nakup zdravstvenega zavarovanja, dokler niso bolni in vedo, da bodo imeli stroške zdravstvene oskrbe. Ljudje se lahko letno prijavijo za zdravstveno zavarovanje vsako leto v odprtem vpisnem obdobju ali v časovno omejenem posebnem vpisnem obdobju, ki ga sprožijo nekateri življenjski dogodki, kot so izguba zdravstvenega zavarovanja na podlagi zaposlitve , poroka ali ločitev ali selitev iz območje.
- Omogoča kratko čakalno dobo med vpisom v zdravstveno zavarovanje in začetkom časovnega zakupa.
- Zavarovalnicam omogoča, da kadilcem zaračunavajo do 50% višje premije kot nekadilci.
- Zavarovalnicam omogoča, da starejše osebe zaračunavajo do 3-krat več, kot jih plačujejo mladi, saj imajo starejši ljudje večje zdravstvene stroške kot mlajši, kar predstavlja večje tveganje za zavarovalnico.
- Ustanovil je enotne stopnje pokritosti, ki temeljijo na aktuarski vrednosti , kar je omogočilo zavarovateljem, da večje zaračunajo zdravstvene načrte z višjo aktuarsko vrednostjo. Platinasti načrti stanejo več kot bronaste načrte , zato morajo potrošniki, ki želijo močnejše pokritje, ki jih ponuja platinast načrt, plačati več, da bi dobili.
Viri:
Neželeni izbirni vprašanji in izmenjave zdravstvenega zavarovanja v skladu z Zakonom o dostopni oskrbi . Nacionalno združenje komisarjev za zavarovanje.
Kako tržni načrti določajo premije za zdravstveno zavarovanje. HealthCare.gov