Pred kratkim sem slišal zvok iz frustriranega novinca zdravstvenega zavarovanja. Povedal je, da je letos že plačal več kot letni znesek zdravstvenega zavarovanja v mesečnih premijah , vendar njegovo zdravstveno zavarovanje še vedno ni plačalo za obisk svojega zdravnika. Ko je poklical svoj zdravstveni načrt, da bi ugotovil, zakaj niso plačevali, mu je bilo rečeno, da še ni dosegel odbitka.
Mislil je, da bi morali premije, ki jih opravlja vsak mesec, knjižiti v dobro svoje letne odbitne vsote. Na žalost zdravstveno zavarovanje ne deluje tako; premije se ne upoštevajo pri odbitku.
Če premije ne štejejo v poštev za vašo odvečno, potem za kaj gre?
Premije za zdravstveno zavarovanje so stroški zdravstvenega zavarovanja. To je tisto, kar plačate zdravstveni zavarovalnici v zameno za zavarovateljsko soglasje, da prevzame del finančnega tveganja vaših stroškov zdravstvenega varstva v tem mesecu.
Toda tudi če plačate premije za zdravstveno zavarovanje, vaše zdravstveno zavarovanje ne plača 100% stroškov vašega zdravstvenega varstva. Stroške zdravstvenih stroškov delite s svojim zavarovateljem, ko plačujete odbitek, plačila in sozavarovanje , skupaj znane kot stroški delitve stroškov. Vaša zdravstvena zavarovalnica plača preostale stroške zdravstvene oskrbe, dokler ste za zdravstveno oskrbo ravnali po pravilih zdravstvenega varstva, ki jih upravljate.
Delitev stroškov omogoča zdravstvenim zavarovalnicam prodajo zdravstvenih zavarovanj z bolj cenovno premijo, ker:
- Če imate nekaj "kože v igri", se boste izognili oskrbi, ki vam res ne potrebuje. Na primer, ne boste šli na zdravnika za vsako majhno stvar, če boste morali vsakič, ko boste opazili zdravnika, plačati 50 dolarjev. Namesto tega boste šli samo, ko boste resnično potrebovali.
- Finančno tveganje, s katerim se sooča zavarovalnica, se zmanjša za znesek delitve stroškov, ki ga morate plačati. Vsak dolar, ki ga plačate za odbitek, nadomestila in sozavarovanje, ko prejmete zdravstveno oskrbo, je eden manj dolar, ki ga vaša zdravstvena zavarovalnica plača.
Brez brezplačnih delitev kot odbitne postavke bi bile premije za zdravstveno zavarovanje še višje, kot so zdaj.
Kakšno je vaše finančno tveganje? Kaj boš dolžan?
Ko ste zavarovani, opis delitve stroškov v vašem zdravstvenem zavarovanju ali Povzetek koristi in kritja pove, koliko vaših zdravstvenih stroškov plačate in koliko plača vaša zdravstvena zavarovalnica . Očitno mora jasno navesti, koliko je vaš odbiten, koliko so vaši kupci in koliko je vaša coinsurance.
Poleg tega mora biti v vašem pravilniku ali Povzetku ugodnosti in pokritosti jasno navedeno vaše zdravstveno zavarovanje. Leta 2018 ne sme presegati 7,350 $ za eno osebo ali 14.700 $ za družino, razen če imate starševski ali starejši zdravstveni načrt . Te zgornje meje na stroške zunaj žepa se bodo leta 2019 povečale na predlagani 7.900 $ za posameznika in 15.800 $ za družino. V katerem koli letu je veliko načrtov na voljo z zunanjimi omejitvami pod zgornjimi najvišjimi vrednostmi, vendar ne smejo presegati zveznih omejitev.
Zgornja omejitev vas varuje pred neomejeno finančno izgubo v primeru resnično visokih stroškov zdravstvenega varstva. Ko ste plačali dovolj v odbitnem znesku, plačah in sozavarovanju, da bi vsako leto dosegli maksimalno največjo količino žepa , vaš zdravstveni načrt začne pokrivati 100% stroškov vašega omrežja, zdravstveno potrebno oskrbo za preostanek leto. V tem letu vam ni treba več deliti stroškov. Vendar morate še vedno plačati mesečne premije ali pa bo vaša politika zdravstvenega zavarovanja preklicana .
Torej, kaksno bi lahko dolgujem, in koliko bi lahko dolgoval? Najmanj bi vam dolgovali, če ne bi potrebovali zdravstvenega varstva vse leto.
V tem primeru ne bi imeli nobenih stroškov souporabe stroškov. Vse, kar bi dolgovali, je vaša mesečna premija. Izvedite mesečne premijske stroške in jih dvignite za 12 mesecev, da bi našli skupno letno porabo za zdravstveno zavarovanje.
Največ bi vam dolgovali, če imate resnično visoke stroške zdravstvene oskrbe, ker ste pogosto potrebovali nego ali če ste imeli eno zelo drago epizodo oskrbe, kot je potreba po operaciji. V tem primeru je najvišji znesek, ki ga boste dolgovali pri delitvi stroškov, najvišja vrednost vašega pravilnika. Dodajte svoj najvišji znesek do višine vaših premij za leto in to bi moralo določiti zgornjo mejo, ki bi jo morda morali plačati za kritje stroškov zdravstvenega varstva v tem letu.
Pazite, čeprav. Niso zajeti vsi stroški zdravstvenega varstva. Na primer, nekatere vrste zdravstvenih zavarovanj ne bodo plačevale skrbi, razen če jih dobite od ponudnika v omrežju (in če vaš zdravstveni načrt zajema oskrbo zunaj omrežja, boste imeli višjo odbiten in zunaj - izpostavljenost v žepu za storitve zunaj omrežja). Večina zdravstvenih zavarovateljev ne bo plačevala za storitve, ki niso medicinsko potrebne. Nekateri zdravstveni načrti ne bodo plačali za določene vrste oskrbe, razen če ste prejeli predhodno dovoljenje za to.
Kdo plačuje premijo za zdravstveno zavarovanje?
Premija je strošek nakupa zavarovanja, ne glede na to, ali uporabljate načrt ali ne. V večini primerov pa zavarovancem, zavarovanim s politiko, ni treba plačati celotne premije. Približno polovica Američanov dobi zdravstveno zavarovanje po načrtu, ki ga sponzorira služba, bodisi kot zaposleni bodisi kot zakonec ali vzdrževani delavec.
Po podatkih delodajalčeve ankete o delodajalcu iz leta 2017, delodajalci v povprečju plačajo skoraj 70 odstotkov vseh družinskih premij za zaposlene, ki imajo zdravstveno zavarovanje. Seveda lahko trdimo, da so prispevki delodajalcev za premije preprosto del nadomestila za zaposlene, kar je res. Toda ekonomisti dvomijo, da bi zaposleni preprosto prejeli ves ta denar v dodatnih plačah, če bi bilo odpravljeno zdravstveno zavarovanje, ki ga sponzorira delodajalec, ker je zdravstveno zavarovanje del odškodninskega paketa delodajalca.
Med osebami, ki kupujejo lastno zdravstveno zavarovanje na posameznem trgu, so načrti na voljo prek izmenjav ACA in izven menjave . Od ljudi, ki kupujejo pokritje prek borz, je leta 2017 dobilo premije davčne olajšave (subvencije), da bi poravnalo del svojih premij. Med osebami v državah, ki se popolnoma zanašajo na HealthCare.gov, je povprečna predhodna subvencija znašala 476 $ mesečno leta 2017, medtem ko je bila povprečna naknadna subvencija le 153 dolarjev na mesec. Jasno je, da premijske subvencije pokrivajo večino premij za večino vpisnikov.
Toda ljudje, ki kupijo lastno pokritje zunaj borze, sami plačujejo polne premije, kot tudi ljudje, ki kupujejo pokritje prek borz, vendar imajo dohodek več kot 400 odstotkov ravni revščine (za referenco, ta mejna točka znaša 98.400 USD za družina fou r za leto 2018).
Nauči se več
- Kaj se odbije do zdravstvenega zavarovanja?
- Zdravstveno oskrbo, ki jo dobite brez plačila vašega odbitnega
- Kako izračunati plačilo za coinsurance
- Kaj ne šteje v vašo zunaj omejitev?
- Odbitna proti kopičenju - kakšna je razlika?
> Viri:
> Centri za storitve Medicare in Medicaid, uresničitev posnetka za uresničevanje leta 2017 . 12. junij 2017.
> Centri za storitve Medicare in Medicaid, 2017 Marketplace Open Recruitment Period Javna uporaba datotek.
> Zvezni register, Zakon o varstvu pacientov in dostopna oskrba; Obvestilo o dajatvah in plačilih za leto 2019 (predlagano pravilo). 2. november 2017.
Zvezni register, Zakon o varstvu pacientov in dostopna oskrba; Obvestilo o koristih in plačilih za leto 2018; Spremembe v posebnih obdobjih vpisa in Programu, ki ga upravlja potrošnik in usmerjeni načrt. 22. december 2016.
> Fundacija Kaiser Family, zdravstveno zavarovanje celotnega prebivalstva. 2016.
> Kaiser Family Foundation, 2017 Anketa o zdravstvenih koristih delodajalcev. 19. september 2017.