ACA naredi nadomestno kritje bolj dostopno, kot je bilo
Če ste odpuščeni ali če vaše podjetje zapira, ste morda zaskrbljeni, da boste izgubili ugodnosti, ki temeljijo na delodajalcu, zlasti zdravstveno zavarovanje. Brez zdravstvenega zavarovanja je lahko zastrašujoče doživetje, še posebej, če vaš zdravstveni načrt delodajalca zagotavlja pokritost za svojo družino. Prav tako vas morda najbolj skrbi, če imate vi ali vaš družinski član kronično bolezen, ki zahteva pogoste obiske s svojim zdravnikom ali potrebo po dragih zdravilih na recept.
Pomembno je, da v obdobju brezposelnosti poskusite najti nekakšen načrt zdravstvenega zavarovanja. Če vi ali vaši družinski člani skrbijo za zdravstveno zavarovanje, boste obtičali plačilo celotnega računa. Morda imate nepotrebno finančno tveganje, ker nimate zdravstvenega zavarovanja. Medtem ko gredo brez zdravstvenega zavarovanja se lahko zdi stroškovno učinkovito, če nimate ali manj dohodka, morda ne bo! Vodilni vzrok osebnega stečaja v Združenih državah je bolezen in zdravstveni račun.
Pomembno je tudi razumeti, da ACA nalaga denarno kazen, če imate med letom pokritost več kot dva meseca . Da bi se izognili kazni (razen če ste izvzeti iz nje ), morate ohraniti minimalno bistveno pokritost. To lahko vključuje COBRA ali načrt, kupljen na posameznem trgu (na ali zunaj ), vendar ne vključuje kratkoročnega zdravstvenega zavarovanja .
Na srečo, če ste dobili roza zdrs, imate več možnosti, da ostanejo zavarovani za nekaj časa po vašem odpuščanju.
Zakonsko ali partnersko zdravstveno zavarovanje
Pridobivanje zdravstvenega zavarovanja prek delodajalca vašega zakonca (ali domačega partnerja) je morda najbolj stroškovno učinkovita možnost. Veliko načrtov zdravstvenega zavarovanja delodajalcev omogoča svojim zaposlenim, da dodajo družinske člane, ki so bili odpuščeni - vaš zakonec vas lahko dodaja v svoj načrt.
Če je vaše delo zagotovilo zdravstveno zavarovanje za celotno družino, lahko vaš zakonec začne pokritost za družino, ker je izguba pokritosti kvalificirani dogodek, ki sproži poseben vpisni rok , ne glede na to, kdaj se to zgodi med letom.
Če lahko uporabite zdravstveno zavarovanje vašega zakonca , se prepričajte, da se v 30 dneh po tem, ko ste izgubili prejšnjo pokritost, nekateri načrti zdravstvenega zavarovanja, ki jih sponzorira delodajalec, morda ne bodo sprejeli vašega vpisa, če počakate več kot 30 dni.
COBRA
Če ima vašega nekdanjega delodajalca 20 ali več zaposlenih, se z zveznim zakonom iz leta 1986 zahteva, da vam lahko ponudijo plačilo za podaljšanje kritja zdravstvenega zavarovanja za najmanj 18 mesecev. Ta zakon je znan kot COBRA, ki se zavzema za Consolidated Omnibus Consolidation Consolidation Act .
Ob odpustu mora vaš delodajalec pisno obvestiti o vaših pravicah v okviru COBRA. Nato imate 60 dni od datuma obvestila ali datuma, ko se je vaše zdravstveno zavarovanje končalo, ali se prijavite za kritje v okviru COBRA. Če je vaše podjetje zapustilo podjetje ali steče v stečaj, COBRA ne bo na voljo.
Ko se prijavite za COBRA, boste še naprej imeli enako zdravstveno zavarovanje, ki ste ga imeli med zaposlitvijo.
Vendar morate plačati premijo za zdravstveno zavarovanje, ki vam jo je plačal vaš nekdanji delodajalec, poleg premij, ki ste jih predhodno plačevali z odbitkom plač. Delodajalec lahko dodate tudi 2-odstotno upravno takso.
COBRA je lahko zelo draga odvisno od vaših posameznih okoliščin. Zaposleni se pogosto ne zavedajo, koliko delodajalci v njihovem imenu prispevajo k skupnim premijam. Glede na analizo fundacije Kaiser Family 2016 , povprečni delodajalec, ki zagotavlja zdravstveno zavarovanje, plača 71 odstotkov celotnih stroškov premij zdravstvenega zavarovanja družine in 82 odstotkov stroškov premije za posamezne zaposlene.
Prehod na COBRA pomeni, da ste sami odgovorni za celotne stroške. Skupne premije, vključno z delom, ki ga je plačal zaposleni in delodajalec, so v povprečju obsegale 18.142 USD leta 2016 za družinsko pokritost in 6.435 USD za en pokritost.
To je veliko denarja in verjetno več, kot ste pričakovali, da boste plačali, še posebej, če ste tudi izgubili dohodek in zbirate zavarovanje za primer brezposelnosti. Za nekatere delavce lahko plačila COBRA znašajo več kot 60 do 70 odstotkov mesečnega preverjanja brezposelnosti. Številni odpuščeni delavci, ki so upravičeni do nadaljnjega pokritja zdravstvenega zavarovanja prek organizacije COBRA, si tega ne morejo privoščiti.
Če si ne morete privoščiti COBRA, obstajajo druge možnosti zdravstvenega zavarovanja, ki bodo zagotovile koristi zdravstvenega zavarovanja, ki jih potrebujete za vas in vašo družino. To še posebej velja zdaj, ko je ACA reformiral individualni trg zdravstvenih zavarovanj.
COBRA ureja Ministrstvo za delo ZDA. Spletna stran oddelka vsebuje seznam pogosto zastavljenih vprašanj o COBRA. Za informacije ali pomoč lahko pokličete tudi 866-444-3272.
Opomba: COBRA se ni spremenil s sprejetjem Zakona o dostopni negi
Zasebno zdravstveno zavarovanje: za dostop do subvencij, začnite z borzo v vaši državi
Zdravstveno zavarovanje lahko kupite z izmenjavo v vaši državi (upoštevajte, da je to edini kraj, kjer so na voljo premijske subvencije in subvencije za delitev stroškov ), neposredno iz zdravstvene zavarovalnice, kot je Blue Cross, ali preko zavarovalnega posrednika, ki zastopa več zavarovalnic.
Upoštevati morate posvetovanje z licenčnim zavarovalnim posrednikom, ki vam bo morda lahko pomagal najti načrt zdravstvenega zavarovanja, ki je cenejši od COBRA in še vedno ustreza vašim potrebam. Boste želeli poskrbeti, da bo posrednik licenciran z borzo v vaši državi, tako da vam lahko pomaga pri vpisu preko borze, če bi vam dohodek omogočil subvencioniranje, da lahko pokrijete stroške vaše pokritosti, in morda svoje stroške, ki ne spadajo med žepe.
Z lahkoto lahko primerjate premije in zdravstvene prednosti na spletu, še posebej, če uporabljate spletno mesto za izmenjavo (začnete na HealthCare.gov in vas bo usmerilo na ustrezno spletno mesto, če vaše spletno mesto upravlja s svojo prijavno platformo). Družbe za zdravstveno zavarovanje se razlikujejo glede na vrsto zdravstvenih načrtov, ki jih ponujajo, in nakupovanje okoli vas bo morda prihranilo denar. Na primer:
- John Skillset, 36 let, je bil odpuščen iz srednjega vodstvenega položaja v podjetju za investicijsko bančništvo. Njegova družinska pokritost s COBRA je 1450 dolarjev na mesec. Za svojo družino je lahko dobil ustrezno pokritost iz neprofitne zavarovalnice za 785 dolarjev na mesec. Čeprav ta načrt zahteva, da plača prvih 3000 dolarjev zdravstvenih stroškov (odbitka), je njegova družina zdrava in je v preteklosti imela nizke zdravstvene stroške.
- Jenny Techwhiz, 24 let, je bil odpuščen med zmanjševanjem v podjetju za računalniško programsko opremo. Njena individualna pokritost s COBRA je 390 dolarjev na mesec. Od Modrega križa je lahko našla poseben načrt za ljudi, starih od 18 do 26 let, za 280 $ na mesec.
Obamacare je končal tudi vpisne ovire za ljudi s predhodnimi pogoji
Zakon o varstvu pacientov in dostopni oskrbi (ACA) je spremenil krajino glede dostopa do individualnega zdravstvenega zavarovanja. Pred letom 2014 je bilo v večini držav zdravstveno zavarovano posamezno tržno zdravstveno zavarovanje (vrste, ki jo kupujete, v nasprotju z delodajalcem). To je pomenilo, da so ljudje z že obstoječimi pogoji zaračunali višje premije, v celoti zavrnili pokritost ali ponujali načrte, ki so izključevali že obstoječe pogoje.
Za ljudi, ki so bili odpuščeni in so imeli že obstoječe razmere, je to pogosto pomenilo, da je bila COBRA edina realna možnost kljub zajetni ceni.
Od leta 2014 pa je postalo individualno zdravstveno zavarovanje v vsaki državi zagotovljeno; Zavarovatelji ne smejo več dovoliti nobene predhodne omejitve pogojev . Vpis je zdaj omejen na enak način, kot je omejen na načrte, ki jih sponzorira delodajalec. Ljudje se lahko prijavijo na pokritje na posameznem trgu v jeseni (od 1. novembra do 15. decembra je časovni razpored, ki bo sledil jeseni 2017 in bo nadaljeval), za kritje, ki bo veljal naslednji januar. Ali se lahko včeraj prijavijo na katero koli točko med letom, če doživijo kvalifikacijski dogodek, ki sproži poseben vpisni rok .
Izguba načrta, ki ga sponzorira delodajalec, velja za kvalifikacijski dogodek, tudi če imate dostop do COBRA. COBRA lahko zavrnete in se vpišete v posamezni tržni načrt (na ali zunaj menjalnice, vendar upoštevajte, da so subvencije, ki so bolj dostopne, na voljo samo na borzi), vendar morate to storiti v 60 dneh po tem, ko ste izgubili delodajalce načrt. Če počakate dlje od tega, bo vaša posebna vpisna doba končana, zato boste morali počakati do naslednjega odprtega vpisnega obdobja.
Kratkoročno zdravstveno zavarovanje: omejeno na 3 mesece
Kratkoročna zdravstvena zavarovanja, znana tudi kot zavarovanje vrzeli ali začasno zavarovanje, so zasnovana tako, da vam zagotovijo določeno stopnjo zdravstvenega zavarovanja za omejeno časovno obdobje. Od aprila 2017 kratkoročni načrti ne smejo trajati več kot 90 dni. Veliko teh načrtov zajema nujne primere, povezane z zdravjem, vključno s bolnišničnimi stanovanji, in zdravila za akutne zdravstvene razmere.
Čeprav so ti načrti lahko cenejši od rednega zdravstvenega zavarovanja, imajo številne pomembne omejitve, vključno s kritjem za že obstoječe razmere in redno zdravstveno oskrbo ter visokimi odbitnimi stroški in izdatki iz žepa . Prav tako ni nobenega zagotovila, da lahko obnovite načrt po začetnem obdobju kritja.
Za vas je primerna kratkoročna zdravstvena zavarovanja, če imate zdrav življenjski slog, nimate obstoječih zdravstvenih pogojev in pričakujete, da bodo ponovno zaposleni ali lahko kupili redno zdravstveno zavarovanje pred koncem začasnega obdobja.
Upoštevajte, da kratkoročni načrt ne velja za minimalno bistveno pokritost v okviru ACA. To pomeni, da boste, če se boste sklicevali na kratkoročni načrt več kot dva meseca, podvrženi individualni kazenski sankciji ACA , razen če imate drugače pravico do izvzetja iz kazni.
Nizkocenovne ali brezplačne možnosti: razširitev Medicaida omogoča boljšo pokritost
Če se vaš dohodek znatno zmanjša in si ne morete privoščiti nakupa zdravstvenega zavarovanja, ste morda upravičeni do lokalnega, državnega ali zveznega programa.
V okviru ACA lahko države razširijo upravičenost Medicaid do 138 odstotkov revščine (približno 28.000 dolarjev za družino treh v letu 2017). Če je vaš dohodek padel pod to raven zaradi izgube službe, ste lahko upravičeni do Medicaid, odvisno od tega, kje živite. Obstaja 19 držav, ki niso razširile zdravila Medicaid, v 18 državah pa obstaja "pokritost" za ljudi z dohodkom pod ravnijo revščine.
Če se ne morete kvalificirati za Medicaid in ne morete privoščiti kritja v izmenjavi tudi s subvencijami, ki so na voljo, je dobro mesto za začetek iskanja informacij na spletni strani Fundacije za izobraževanje o zdravstvenem zavarovanju. Ta neprofitna organizacija ponuja interaktivna orodja, ki vam pomagajo najti cenovno zdravstveno zavarovanje ali alternativne možnosti v vaši državi. Spletna stran omogoča tudi dostop do brezplačne linije za brezplačne telefonske linije (800-234-1317), ki omogoča pogovoru z operaterjem v živo kadarkoli - 24 ur na dan, 7 dni v tednu.
Če nimate možnosti zdravstvenega zavarovanja, obstajajo mesta, ki jih lahko pokličete za poceni pokritost ali brezplačno nego. Te možnosti vključujejo:
- Otroško zavarovanje: Če je vaš družinski dohodek pod določeno stopnjo, so vaši otroci (mlajši od 19 let) upravičeni do brezplačne ali poceni zdravstvene zavarovalne police. Te politike, ki jih zagotavljajo zvezna vlada in vaša država, zajemajo vse osnovne otroške zdravstvene storitve, vključno z zobozdravstveno in vizijo . Pokritost za otroke je na voljo tudi v 18 državah, kjer obstaja razlika Medicaid pokritost za odrasle. Za informacije se obrnite na Ministrstvo za zdravje ali službo za otroke in družinske službe vaše države. Več o tej vrsti zdravstvenega zavarovanja lahko izveste in dostopate do programa individualne države na strani InsureKidsNow!
- Zdravstveni centri Skupnosti: pod nadzorom zvezne vlade so zdravstveni centri v skupnosti lahko najdeni v številnih delih države. Te klinike skrbijo za ljudi brez zdravstvenega zavarovanja in imajo drsne takse, ki temeljijo na dohodku. Mnoge od teh klinik so svetovalne storitve, ki pomagajo ljudem najti zdravstveno zavarovanje ali poceni nego. Poiščite zdravstveni center v vaši skupnosti.
- Brezplačne klinike : te klinike, ki se nahajajo v številnih skupnostih, zagotavljajo zdravstveno oskrbo brezplačno ali zelo malo stroškov za nezavarovane osebe. Pogosto jih zaposlujejo prostovoljni zdravniki in medicinske sestre in so odvisni od donacij lokalne skupnosti. Poiščite brezplačno kliniko v vaši skupnosti.
- Prednosti veterana: Department of Veterans Administration (VA) ponuja brezplačno ali poceni zdravniško oskrbo in zdravil na recept na veterane, ki izpolnjujejo pogoje, prek svojih zdravstvenih ustanov VA. Spletno mesto VA vsebuje informacije o upravičenosti in lokaciji uradov VA.
Skrbi zase
Izguba službe, dohodka in koristi za vaše zdravje je lahko zelo stresna in za mnoge ljudi udari samozavest. Ena najpomembnejših stvari, ki jo morate storiti, je, da skrbite za sebe!
V tem času lahko pomagate:
- Bodite proaktivni pri iskanju kritja zdravstvenega zavarovanja in iskanju nove zaposlitve
- Ostanite povezani z družino in prijatelji
- Poiščite lokalno skupino za podporo drugih, ki so bili odpuščeni
- Pogovorite se s svojim zdravnikom o vašem odpuščanju in zdravstvenem zavarovanju. Morda bo lahko predlagala nekatere ukrepe za varčevanje z energijo, kot so preusmerjanje vaših blagovnih znamk na generične različice ali izdelavo plačilnega načrta za vaše zdravstvene račune.
In kar je najpomembnejše, vzdržujte zdrav način življenja z redno vadbo in dobro prehranjevalno navado! Boste počutili bolje in manj verjetno potrebujete zdravstvene storitve!
> Viri:
> Ministrstvo za finance; Oddelek za delo; Oddelek za zdravje in socialne storitve. Razen izjem; Življenjske in letne meje; in kratkoročno, omejeno trajanje zavarovanja . 2016
> Kaiser Family Foundation. Reforme trga zdravstvenega zavarovanja: zajamčena težava. Junij 2012.
> Kaiser Family Foundation. Razkorak pokritosti: nezavarovalni siromašni odrasli v državah, ki ne razširijo zdravil za zdravljenje. 19. oktober 2016.